Particularități ale asigurărilor de viață

Capitolul I: Abordari conceptuale privind asigurarile de viata

I.1. Notiunea de asigurare de viata

Asigurarea de viata este o forma de protectie financiara a dependentilor sau a altor persoane desemnate în cazul decesului asiguratului.

Din punctul de vedere al societatii de asigurari, asigurarea de viata reprezinta o modalitate de transfer al riscului financiar legat de pierderea vietii sau sanatatii unui individ asupra unui grup de indivizi ,expusi aceluiasi risc.

Transferul riscului se face de la individ spre grup,si fiecare membru al grupului participa la constituirea fondului din care se vor plati sumele asigurate(despagubirile)printr-o cota de participare care nu este altceva decât prima de asigurare.

Din perspectiva individului,asigurarea de viata poate fi definita ca o întelegere prin care asiguratul plateste o anumita suma de bani –prima de asigurare- în schimbul careia asiguratorul va plati o anumita suma de bani – suma asigurata – în caz de deces sau de despagubire.

Asadar, se poate afirma ca asigurarea de viata se bazeaza pe incheierea unui contract de asigurare – polita de asigurare - prin care asiguratorul se obliga sa plateasca beneficiarului asigurarii o anumita suma la producerea riscului asigurat –suma asigurata –în schimbul platii de catre contractantul asigurarii a unei prime de asigurare ,respectiv „pretul” protectie oferite asiguratului de catre asigurator. Polita de asigurare de viata confera protectie beneficiarului politei (în functie de tipul de polita) .

Riscul în asigurarea de viata este riscul de deces .Decesul este un eveniment sigur,cert; incertitudinea rezulta din momentul în care el se produce .

Asigurarea de viata este un mijloc de protectie financiara a unui individ si a familiei sale. Ca mijloc de protectie al individului, asigurarea de viata creaza un venit suplimentar pentru un anumit moment din viata prin asigurarea unui capital sau a unei pensii. De asemenea, asigurarea de viata vine in sprijinul individului in momentul in care acesta, in urma unui accident, are nevoie de sprijin financiar.

Ca mijloc de protectie a familiei, asigurarea de viata, aduce un venit compensatoriu in conditiile pierderii intretinatorului financiar, mentinand in conditii normale nivelul de trai al celor dragi. Totodata, asigurarea de viata, prin posibilitatea de a fi cesionata, lichideaza datorii financiare (credite bancare), evitandu-se lasarea familiei cu datorii.

I.2. Caracteristicile asigurarilor de viata

Asigurarile de viata au ca obiect garantarea platii unei sume de bani de catre asigurator, în cazul producerii unui eveniment legat de persoana fizica a asiguratului, si anume: vatamarea corporala, îmbolnavirea, decesul sau supravietuirea acestuia. Chiar si persoanele tinere se pot îmbolnavi sau pot deceda în urma unor accidente neasteptate, ce vor genera în mod automat si dificultati financiare.

Asigurarile de viata au, spre deosebire de asigurarile generale, anumite caracteristici, prezentate mai jos:

Valoarea capitalizata este un fond care se acumuleaza pe întreaga perioada de viata a politei si la care detinatorul de polita poate avea acces în mai multe moduri: poate face împrumuturi, poate opta pentru cumpararea unei polite de asigurare de viata cu plata integral, sau poate rascumpara polita.

Dificultatile financiare în cadrul asigurarilor de persoane sunt determinate de: necesitatile banesti pentru funeralii; asigurarea unor resurse financiare mostenitorului, dupa decesul asiguratului; restabilirea morala dupa deces.

Motivatia încheierii asigurarilor de persoane sunt: stresul; motivatii personale; conceptia despre moarte.

Riscul este definit de majoritatea economistilor ca o pierdere propriu-zisa, sau ca o pierdere produsa de o neglijenta ce poate avea urmari asupra individului sau asupra unei proprietati.

Suma asigurata se stabileste în mod forfetar de catre asigurat, în functie de nevoile si posibilitatile sale financiare. Asiguratul poate sa încheie mai multe contracte de asigurare împotriva aceluiasi eveniment si pentru sume diferite, fara sa fie împiedicat de lege sau de asigurator sa faca acest lucru. La producerea riscului asigurat, asiguratul sau beneficiarul asigurarii, poate încasa drepturile de asigurare de la toti asiguratorii deoarece aici nu mai este vorba de dauna ca la asigurarile de bunuri.