Piața asigurărilor în Europa

I.Caracteristicile pietei asigurarilor

“ Operatiunile de asigurare, respectiv de reasigurare au loc intr-un cadru numit piata asigurarilor” Locul unde se intalneste cererea si oferta de asigurari este piata asigurarilor.

“Piata de asigurare reprezinta un cadru in care se desfasoara operatiuni de asigurare numai pe baze contractual”

Cererea pentru asigurare este data de persoanele fizice si juridice care doresc sa se asigure impotriva aparitiei unor evenimente aleatorii generand tipuri diferite de riscuri iar oferta de asigurare este data de organizatii specializate si autorizate de a functiona in domeniu.

Cererea pentru asigurari este contretizata in contracte de asigurare numai atunci cand se confrunta si cu oferta. Aceasta depinde de venitul consumatorului dar si de comportamentul acestuia. De exemplu in cazul asigurarilor de bunuri si raspundere civila,potentialii asigurati vor considera o necesitate care nu are un substituient,si de aceea ei vor dori sa incheie o asigurare chiar daca va creste pretul politelor dar mai poate depinde si de numarul bunurilor aflate in proprietate precum si expunerea lor la risc.

Organizatii specializate si autorizate sunt:

1.Societatile de Capital, din structura lor fac parte:

a) Societatile Comerciale pe Actiuni si cu Raspundere Limitata –isi desfasoara activitatea conform legii,respectand legislatia in vigoare urmarind realizarea de profit.

b)Sindicatele Lloyd’s –nu este o societate de asigurari dar se comporta ca o piata

c)Bursele de asigurari –apar ca niste adevarate piete .Indivizii,asociatii sau corporatiile subscriu la bursa asigurari sau reasigurari achizitionate.

d)Polurile si Asociatiile –sunt formate din asiguratori independenti care functioneaza in scopul acoperirii unor riscuri pe care unii membri nu sunt dispusi sa le acopere singuri. Polurile functioneaza ca sindicat emitand o polita mixta care include toti membrii polului si specifica partea din asigurare care ii revine fiecarui membru,mai poate functiona si pe baza reasigurarii adica asiguratul are o relatieinfiintata pe baza de contract numai cu societatea care a emis polita.

2.Societatile Coorporatiste

a)Organizatii d asigurare de tip coorporatist –fiecare membru poate fi asigurat sau asigurator

b)Tontinele-functioneaza doar pentru o perioada determinata in care membrii cotizeaza anual la fondul in comun

c)Organizatiile de schimb reciproc -riscul asigurarii se transfera celorlalti membri

d)Alte societati coorporatiste

e)Organizatii fratesti – se ocupa in special de asigurarile de viata sau medicale.

Pe piata asigurarilor in timp ce, cererea de asigurare creste constant, oferta este variabila,modificandu-se din doua motive:

-oferta are la baza mai mult capital financiar si mai putin capital fizic

-este influentata de factori sociali si psihologici. In realitate oferta este data de valoarea asigurarilor subscrise de asiguratori.

Schimbarile care au loc in oferta de asigurare au tendinta sa determine cresterea sau reducerea preturilor asigurarilor.

Factorii care influenteaza negative piata asigurarilor pot fi:

- Deprecierea monedei nationale cu efect negative asupra activelor si pasivelor societatilor de asigurare

- Cresterea ratei inflatiei

- Lichidarea pietei de capital

- Lichidarea institutiilor de credit care detin plasamentele societatiilor de asigurare

II.Concurenta pe piata asigurarilor

1.Piata cu concurenta perfecta caracterizata prin:

a. Atomizarea pietei are loc atunci cand pe piata se intalnesc un numar mare de ofertanti si de solicitanti

b.Libertatea de intrare iesire a participantilor pe si de pe piata consta in persoane care pot sa vina sa vanda ,cumpere,sis a ramana pe termen nelimitat in functie de interesul fiecaruia

c.Descentralizarea deciziilor constau in decizii luate in limita capacitatii financiare tinand cont de prevederile legale astfel incat sa nu se creeze vreun prejudiciu

d.Transparenta pietei se identifica prin persoane fizice sau juridice nefamiliarizate cu probleme de asigurare care nu realizeaza avantajele de care sunt prevazute in contractul de asigurare

e.Omogenitatea produsului de asigurare ce consta in comercializarea unor asigurari in potriva diferitelor riscuri,doar asigurarea autovehiculelor si a locuintelor au parte de omogenitate