Piața mondială a asigurărilor

Capitolul 1 - PIATA ASIGURARILOR

1.1 Caracteristicile, dimensiunea si structura pietei asigurarilor

Amplificarea in timp a activitatilor economico-sociale, diversificarea si aparitia unor noi obiecte ale asigurarilor, intensificarea efectelor riscurilor cunoscute si emergenta unor noi riscuri, au condus la crearea si dezvoltarea pietei asigurarilor. Ansamblul pietei asigurarilor este, de fapt, compus din o multitudine de piete nationale, regionale, din piete ale unor ramuri de asigurare, fiecare dintre ele avand caracteristici proprii, determinate de: participarea in proportii diferite, a actorilor de pe piata; preponderenta unor ramuri sau tipuri de contracte; reglementari proprii; ponderea activitatilor de asigurare si reasigurare in total.

Operatiunile de asigurare, respective de reasigurare au loc intr-un cadru numit piata asigurarilor. In general, piata asigurarilor reprezinta locul unde se intalnesc, in mod reglementat, cererea si oferta de asigurari.

Cererea de asigurare vine din partea persoanelor fizice si juridice, care doresc sa incheie diverse tipuri de asigurari si constituie astfel un element hotarator in stabilirea dimensiunilor pietei.

Pe piata asigurarilor se intalnesc cererea de asigurare, care vine din partea persoanelor fizice si juridice asigurabile, si oferta de asigurare prezentata de catre organizatii specializate, respectiv autorizate sa functioneze in acest domeniu.

Cererea de asigurare se concretizeaza in contracte de asigurare numai dupa confruntarea ei cu oferta.

Prin prisma criteriilor teoriei economice, cererea de asigurare poate fi privita ca avand o elasticitate redusa atat fata de venitul consumatorului, cat si fata de pretul de vanzare. De asemenea, la asigurarile de bunuri si raspundere civila, cererea de asigurare este considerta, a fi mai putin elastica. Astfel, potentialii asiguranti considera asigurarile de bunuri si raspundere civila ca fiind o necesitate pentru care nu exista un produs de substitutie la acelasi pret. De aceea, chiar daca obiecteaza in privinta cresterii preturilor politelor, ei tot vor continua sa incheie asigurari.

Cererea de asigurare tinde sa creasca in functie de numarul bunurilor aflate in proprietatea consumatorilor, precum si in functie de expunerea acestora la riscuri. Valoarea bunurilor asigurate depinde indeosebi de valoarea lor economica si de inflatie si de aceea cererea de asigurare nu este considerata ca fiind perfect stabila.

Oferta de asigurare vine din partea societatilor specializate autorizate sa functioneze in acest domeniu si capabile, din punct de vedere financiar, sa desfasoare o astfel de activitate.

1. Societatile de capital sunt constituite pentru a obtine profit pentru proprietari si includ:

a) Societatile comerciale pe actiuni si cu raspundere limitata, care isi desfasoara activitatea conform legii si urmaresc realizarea de profit si care sunt obligate sa respecte legislatia in vigoare cu privire la marimea capitalului social minim subscris si varsat;

b) Sindicatele Lloyd’s nu reprezinta o societate de asigurari ci se comporta ca o piata. Toate asigurarile sunt subscrise in numele sau de catre anumiti membri, fiind garantate cu intreaga avere personala a acestora.Initial,aceasta piata a fost destinata asigurarilor maritime,dar spre sfarsitul secolului al XIX-lea a inceput si subscrierea riscurilor nemaritime.Piata reasigurarilor reprezinta o mare parte a pietei Lloyd’s existand un sindicat specializat in astfel de tranzactii (Syndicate Reinsurance).Activitatea pietei Lloyd’s ramane un etalon pentru toate pietele de asigurari si reasigurari, prin continua perfectionare a reasigurarii pe care a inventat-o, “excedent de dauna”,dar si prin publicatiile periodice care ofera informatii precise si la zi in cele mai diverse domenii de interes pentru celelalte piete de asigurari si reasigurari;

c) Bursele de asigurari sunt bursele ce apar ca adevarate piete.Fiecare asigurare sau reasigurare achizitionata la bursa este subscrisa de catre membrii acestia putand fi indivizi, asociatii corporatii;

d) Pool-urile si asociatiile sunt constituite din cativa asiguratori independenti, care coopereaza pentru a acoperi impreuna riscuri pe care membrii nu sunt dispusi sa le acopere singuri.Pool-urile pot functiona ca sindicat sau prin intermediul reasigurarii.Cand functioneaza ca sindicat,el poate emite o polita mixta, care include toti membrii pool-ului si specifica partea din asigurare pentru care este responsabil fiecare membru astfel asiguratul are o relatie contractuala cu fiecare membru al pool-ului. Cand functioneaza pe baza reasigurarii, un membru al pool-ului emite polita, iar ceilalti membri reasigura o anumita parte din riscul asigurat astfel asiguratul are o relatie contractuala numai cu societatea care a emis polita.