Piața Mondială a Asigurărilor

1.Introducere in piata asigurarilor

1.1Conceptul, structura, caracteristicile, operatorii şi parametrii pieţei asigurărilor

Piaţa asigurărilor poate fi definită drept cadrul organizatoric şi metodologic în care se realizează operaţiuni de asigurare în baza unor contracte între asigurător şi asigurat.

La acest nivel are loc întâlnirea celor două componente ale pieţei, şi anume cererea de asigurare cu oferta de asigurare. În cadrul cererii de asigurare regăsim, în primul rând, asigurătorii, prin aceştia înţelegându-se organizaţiile specializate şi autorizate să presteze o activitate în domeniul asigurărilor, iar in al doilea rând asiguraţii, persoane fizice sau juridice, în calitatea lor de purtători de riscuri, interesaţi în prevenirea şi protecţia riscurilor prin apelare la pârghia asigurărilor. Aproape toate activitățile vieții sociale și ale economiei mondiale sunt protejate prin asigurare, având în vedere amploarea și diversitatea acestora reiese că asigurările sunt de o mare diversitate și eterogenitate, prin urmare se poate vorbi de o piață de asigurări doar din punct de vedere generic. Având în vedere tranzacționarea unor anumite tipuri de asigurări și a altor particularități ne îndeamnă să afirmăm că aceasta este împărțită în mai multe subpiețe de asigurări concentrate în anumite zone ale globului sau în marile orașe ale lumii. Orașele în care au loc tranzacții importante de asigurări sunt centre financiare importante.

Caracteristicile acestor subpiețe de asigurări, sunt:

a) Dimensiunea fiecărei subpiețe - este determinată de mărimea cererii de asigurare din perimetrul subpieței. Această cerere este influențată de potența financiară a persoanelor fizice și juridice și de interesul de a se asigura al acestora. Dimensiunea subpieței este determinată de câțiva indicatori, cum ar fi: valoarea primelor brute subscrise într-o anumită perioadă, numărul contractelor de asigurare încheiate, cuantumul sumelor asigurate într-o perioadă de timp, valoarea totală a angajamentelor asumate de asigurători la un moment dat, etc

b) Cadrul organizațional - se referă la ofertanții de asigurări și reasigurări care operează într-o anumită zonă sau centru financiar important și care se caracterizează printr-o anumită formă de organizare (companii de asigurări constituite pe principiul obținerii de profit, companii mutuale, companii captive, etc) o anumită structură a capitalului social (de stat sau/și privat), etc

c) Structura și modul de realizare a concurenței - se referă la companiile de asigurări care subscriu riscuri în zona respectivă și la formele de asigurări pe careacestea le subscriu, concurența perfectă se manifestă doar între companiile cu un portofoliu de asigurare omogen.

Piata asigurarilor reprezinta un segment de piata cu o dubla finalitate: pe de o parte apararea interesului general al eliminarii pagubelor materiale ca urmare a producerii sau aparitiei unor riscuri pe diferitele sectoare de piata (domenii de activitate), iar pe de alta parte desfaşurarea pe principii economice a unor activitati economice speciale, evenimente sociale si prestarile de servicii de asigurare.

1. Societatile de capital sunt constituite pentru a obtine profit pentru proprietari si includ:

a) Societățile comerciale pe acțiuni și cu răspundere limitată, își desfășoară activitatea conform legii și urmăresc realizarea de profit și care sunt obligate să respecte legislația în vigoare cu privire la mărimea capitalului social minim subscris și vărsat;

b) Sindicatele Lloyd’s nu reprezintă o societate de asigurări ci se comportă ca o piață. Toate asigurările sunt subscrise în numele său de către anumiți membri, fiind garantate cu întreaga avere personală a acestora. Inițial, această piață a fost destinată asigurărilor maritime, dar spre sfârșitul secolului al XIX-lea a început și subscrierea riscurilor nemaritime. Piața reasigurarilor reprezintă o mare parte a pieței Lloyda’s existând un sindicat specializat în astfel de tranzacții (Syndicate Reinsurance).

c) Bursele de asigurari sunt bursele ce apar ca adevărate piețe. Fiecare asigurare sau reasigurare achiziționată la bursă este subscrisă de către membrii aceștia putând fi indivizi, asociații corporații;

d) Pool-urile si asociatiile sunt constituite din câțiva asiguratori independenți, care cooperează pentru a acoperi împreună riscuri pe care membrii nu sunt dispuși să le acopere singuri. Pool-urile pot funcționa ca sindicat sau prin intermediul reasigurării. Când funcționează ca sindicat,el poate emite o poliță mixtă, care include toți membrii pool-ului și specifică partea din asigurare pentru care este responsabil fiecare membru astfel asiguratul are o relație contractuală cu fiecare membru al pool-ului. Când funcționează pe baza reasigurării, un membru al pool-ului emite polița, iar ceilalți membri reasigură o anumită parte din riscul asigurat astfel asiguratul are o relație contractuală numai cu societatea care a emis polița.

2. Societatile cooperatiste nu sunt constituite pentru a obtine profit; proprietarii detin polite cu acoperire prin asigurare la preturi minime.

a) Organizatii de asigurare de tip cooperatist-fiecare membru are dubla calitate: asigurat si asigurator;

b) Tontinele-se constituie pentru o perioada determinata, in timpul careia membrii asociatiei varsa o cotizatie anuala la fondul comun;

c) Organizatii de schimb reciproc riscul asigurarii va fi transferat celorlalti membrii, nu organizatiei;

d) Alte societati cooperatiste asigurarea este disponibila pentru o anumita organizatie dintr-un domeniu de activitate;

e) Organizatii fratesti subscriu in principal asigurari de viata sau medicale.