Prima netă la asigurările de viață

1. Factori determinanţi

În asigurările de viaţă, drepturile şi obligaţiile specificate în acord sunt dependente de probabilitatea de supravieţuire a asiguratului.

Într-o societate de asigurări de viaţă, rolul cel mai important în calcularea primelor de asigurare îl are actuarul, numit şi matematicianul asigurărilor de viaţă.

Actuarul are următoarele îndatoriri:

- determinarea valorii rezervelor tehnice;

- controlul activelor admise să acopere rezervele tehnice si/sau matematice;

- calculul primelor de asigurare;

- calculul marjei de solvabilitate minime;

- calculul marjei de solvabilitate de care dispune asigurătorul;

- calculul beneficiilor obţinute din fructificarea activelor admise să acopere rezervele tehnice pentru asigurările de viaţa ;

- elaborarea, certificarea şi transmiterea către Comisia de Supraveghere a Asigurarilor a raportului actuarial anual, al cărui conţinut şi formă sunt stabilite prin norme;

- certificarea tuturor rapoartelor transmise către Comisia de Supraveghere a Asigurărilor care conţin calculele prevăzute de lege;

- intocmirea de raportari actuariale catre companiile mama in cazul companiilor multinaţionale.

Cele mai importante sarcini ale sale constau în determinarea primei de asigurare, stabilirea rezervelor matematice, a valorii de răscumpărare pentru produsele cu capitalizare, dezvoltarea de produse noi, calcularea ″embedded value″ şi altele.

Tabelele de primă se calculează pe baza statisticilor demografice, în principal a tabelelor de mortalitate. Matematica asigurărilor de viaţă operează cu probabilităţile de supravieţuire şi de moarte. În cazul asigurărilor de persoane, altele decât cele de viaţă, se folosesc şi alte date statistice precum: morbiditatea, frecvenţa accidentelor, tipul de activitate.

Pentru estimare, se consideră că ceea ce s-a petrecut în trecut se va repeta şi în viitor în condiţii similare.

În unele ţări, deoarece durata medie de viaţă diferă destul de mult între bărbaţi şi femei, primele de asigurare pot fi diferite pentru persoane de sex opus având aceeaşi vârstă. De obicei, femeia va plăti prime de asigurare la acelaşi nivel cu un bărbat cu 3-5 ani mai în vârstă.

Principalele elemente care influenţează nivelul primei de asigurare au caracter general, cum ar fi :

- tabelele de mortalitate pe baza cărora se calculează primele de asigurare la nivelul unei populaţii determinate;

- starea generată de sănătate a populaţiei respective, dar şi caracter special, precum vârsta şi sexul asiguratului;

- starea sănătăţii acetuia;

- durata contractului;

- nivelul sumelor asigurate ce vor fi plătite la producerea decesului sau la maturitatea contractului în cazul asigurărilor cu capitalizare;

- rata dobânzii obţinute în urma investirii primelor;

- cheltuielile legate de emiterea contractului de asigurare;

- profitul societăţii de asigurări.

Determinarea corectă a primelor se bazează pe respectarea unor principii clare:

- ratele de primă trebuie sa fie adecvate, ceea ce înseamnă că, pentru un grup de contracte, suma banilor colectaţi de la asiguraţi, la care se adaugă dobânda câştigată din investirea acestora, trebuie să fie suficientă pentru achitarea tuturor sumelor asigurate promise şi să acopere şi cheltuielile societăţii de asigurări;

- ratele de primă trebuie să fie echitabile, adică trebuie să aibă în vedere riscul fiecărei persoane asigurate. Aprecierea riscului reprezintă responsabilitatea principală a departamentului de subscriere a unei societăţi de asigurări. Astfel, riscul este apreciat ca fiind standard sau sub-standard, în funcţie de probabilitatea medie de viaţă a persoanei în cauză. Pentru riscurile sub-standard se pretinde solicitantului plata unei extra-prime de asigurare;

- ratele de primă trebuie să nu fie excesive în comparaţie cu suma asigurată promisă.

2. Prima de risc şi prima nivelată

Primele de asigurare pe care societăţile de asigurări de viaţă le percep de la clienţii săi sunt calculate în funcţie de criteriile menţionate. Dat fiind că sunt asigurări pe termen mediu sau lumg, riscul de deces , creşte de la un an la altul , datorită îmbătrânirii naturale, ceea ce înseamnă că societatea ar trebui să perceapă în fiecare an o primă de asigurare din ce în ce mai mare, denumită primă de risc, care reprezintă valoarea probabilă a riscului asumat de-a lungul fiecărui an de asigurare. Acest lucru nu este convenabil pentru asigurat şi este dificil pentru asigurător.