Produse contemporane în asigurări non-viață

1. Despre asigurări

Definiția care pune accent pe latura financiară a asigurărilor, în forma cea mai simplă, dar și cea mai frecvent întâlnită în practică, constă în protecția financiară pentru pierderi cauzate de o gamă largă si variată de riscuri.

Asigurarea are la bază un consimțământ, numit contract, încheiat între asigurător și asigurat, care constă în oferirea de către asigurător către asigurat protecție pentru riscurile pe care și le-a asumat, asigurătorul obligându-se să acopere asiguratului contravaloarea daunelor în caz de producere a acestor evenimente, în schimbul unei sume de bani oferite de către asigurat, numita și primă de asigurare. Așadar, asigurarea se finalizează într-o tranzacție în care este cumpărat un serviciu, respectiv protecția pentru pierderea posibilă și viitoare datorită producerii riscurilor cunoscute. Valoarea protecției este prima de asigurare.

2. Clasificarea asigurărilor

Asigurarile se clasifică în mai multe categorii, astfel :

- Dupa tipul si natura riscurilor asigurate , avem două categorii principale:

- Asigurări de viată

- Asigurări non-viață (generale)

- După modul de realizare a raporturilor juridice de asigurare :

- Asigurare prin efectul legii (obligatorie)

- Asigurare contractuală (facultativă)

- După domeniul asigurării :

- Asigurări de bunuri

- Asigurări de personae

- Asigurări de răspundere civilă

- Asigurări de interes financiar

- După riscul asigurat:

- Asigurări pentru riscuri cu caracter natural (ex: cutremure, tornade, inundați etc)

- Asigurări pentru secetă, grindină (culturi agricole)

- Asigurări pentru boli, accidente, epidemie la animale

- Asigurări de accidente (accidente ale mijloacelor de transport precum coliziunile, răsturnări, derapări )

- Asigurări de deces (in cazul acestui eveniment beneficiarul/ii poliței să încaseze suma asigurată)

- Asigurări de raspundere civilă (acoperirea prejudiciilor)

- După teritoriul pe care se acordă acoperirea prin asigurare:

- Asigurări interne

- Asigurări externe

- După natura și tipul raporturilor care se stabilesc între asigurat și asigurător:

- Asigurare directa

- Asigurare indirecta(prin brokeri)

3. Asigurări non-viață notiuni generale

În acest proiect vom vorbi despre categoria asigurărilor non-viață din clasificarea după tipul și natura riscurilor asigurate. Acest tip de asigurări sunt cele în care viața persoanei nu este inclusă în mod direct (RCA, LOCUINȚĂ, CASCO, BUNURI, AGRICOLE, etc), în acoperirea principală se asigură alte riscuri (producerea lor este incertă, posibilă), fiind exclus riscul de deces.

Scopul asigurărilor non-viață este acela de a menține situația patrimonială și financiară a persoanei asigurate în cazul producerii evenimentului de care s-a asigurat, iar evaluare riscului se face în momentul încheierii contractului, nu poate depăși valoarea bunului, și este determinat de perioada de expunere. Contractul de care beneficiază asiguratul este pentru o perioadă de 12 luni, numite contract de indemnizație și care se pot reînnoi.

Asigurările non-viață(generale) se clasifică în mai multe categorii in functie de riscul pe care îl asigură si despăgubirile oferite:

1) Asigurări de accidente (accidente de muncă și boli profesionale)

2) Asigurări de sănătate

3) Asigurări de vehicule terestre (fără cele feroviare)

4) Asigurări de vehicule feroviare

5) Asigurări de nave aeriene

6) Asigurări de nave maritime,fluviale și lacustre

7) Asigurări de bunuri în tranzit (mărfuri, bagaje și alte bunuri transportate)

8) Asigurări de incendiu și alte calamități natural

9) Alte asigurări de bunuri

10) Asigurări de răspundere civilă auto (RCA)

11) Asigurări de răspundere civilă aviatică (nave aeriene și marfurile, bunurile care le conțin)

12) Asigurări de răspundere civilă, fluvială și lacustră

13) Asigurări de răspundere civilă generală

14) Asigurări de credite (acoperă riscuri precum : insolvabilitatea, credit de export, vânzarea în rate, credit ipotecar, credit agricol)

15) Asigurări de garanții

16) Asigurări de pierderi financiare (șomaj, insuficiența veniturilor, cheltuieli comerciale neprevăzute, deprecierea valorii de piață, alte pierderi financiare, etc)

17) Asigurări de protecție juridică