Riscul în asigurări și gestiunea riscului

Capitolul I.Riscul in asigurari

1.1.Notiunea de risc

Universul in care exista si se misca oamenii contine o multitudine de riscuri ;se poate spune ca viata, prin insasi natura sa,este legata intrinsec de risc,ea fiind in sine un risc, motiv pentru care singura optiune este de a accepta aceasta situatie cu un anumit grad de constientizare a implicatiilor sale.

In fiecare zi se pot observa,in jurul nostru,diferite evenimente,care demonstreaza existenta unor riscuri de diferite tipuri,de multe ori foarte ridicate.Accidente teribile,dezastre naturale,crize economice –toate presupun grade diferite de risc si toate aduc cu sine pierederi importante pentru cei implicate,de natura fizica,emotionala sau financiara.

Conducatorii auto implicate in accidente sufera vatamari corporale sau chiar mor;proprietarii de case isi pot pierde casele sau proprietatea personala din cauza unor evenimente cum ar fi:incendii,inundatii,furtuni sau cutremure.Unii oameni pot fi afectati de pierderea veniturilor din cauza unor boli cardiovasculare,cancer sau altele asemanatoare care ii impiedica sa isi continuie activitatea.

Din pacate de cele mai multe ori ,riscurile nu pot fi prevazute si de aceea au un impact important asupra vietii,proprietatii si pozitiei financiare a oamenilor.In ciuda studiilor,analizelor si a solutiilor gasite,riscurile continua sa reprezinte un factor semnificativ si sa ameninte siguranta financiara a oamenilor.

Etimologia si originea geografica a cuvantului risc sunt controversate.In limba franceza “risqué”apare la inceputul secolului al 16 lea ca si in limba germana “risiko”.”Se risquer”(lb.fr.)este atestat catre 1580,iar “riskieren”(lb.ger.)abia in secolul al 17 lea,in engleza “risqué”este folosit in anul 1661.In castiliana “riesgo” a fost utilizat catre 1570.Se admite ca toti acesti termini au fost preluati,din italianul “risco”.Vechile atestari italiene nu sunt anterioare secolului al 13 lea provenind din formele latinizate superficial”rischium,risigus,riscus”.Etimologia cuvantului latin este obscura,poate fi vorba de “resecare “sau “rixare”care au un sens asemanator.Sensul actual,diferit de acela de pericol,hazard,noroc s-au conturat in secolul al 18 lea,odata cu cercetarea stiintifica asupra riscului .

Definind riscul ,putem spune ca acesta este”un pericol,o primejdie la care sunt supuse bunurile ,oamenii,afacerile si pentru care societatile de asigurari pot oferi protectie” .Riscul in general”reprezinta o primejdie posibila,o cauza a asigurarii,un eveniment incert,posibil si viitor,care poate afecta bunurile,capacitatea de munca a oamenilor,sanatatea si viata persoanelor,independent de vointa partilor din asigurari” .

Riscul este un eveniment viitor,incert(cert),probabil,a carui producer ear putea provoca diferite pierderi de bunuri sau ar putea afecta sanatatea,integritatea corporala sau viata oamenilor or ar putea produce pierderi morale.

Riscul este prezent permanent si oriunde.Practic orice activitate economica, sociala, culturala, politica,etc. poate fi amenintata de producearea unor evenimente cauzatoare de pierderi. De asemenea, viata fiecaruia, bunurile sale pot fi afectate de accidente,cutremure,grindina,inundatii sau alte catastrofe.

Odata cu evolutia societatii pe langa riscurile naturale(taifune,uragane,inundatii,cutremure)si cele tehnici (accidente in industriile chimice,petroliere,in transporturi terestre, maritime si aeriene) mai nou au aparut si riscuri emergente (efectele radiatiilor solare, ale campurilor elecromagnetice, ale modificarilor genetice privind plantele si animalele).

1.2.Clasificarea riscurilor

Diversitatea riscurilor la care sunt expuse vietile omenesti, proprietatile de orice fel si activitatile desfasurate obliga la o sistematizare a lor.

Atunci cand se confrunta cu un risc,indivizii reactioneaza diferit.Astfel,exista persoane cu aversiune fata de risc,ele preferand un castig modic dar sigur,persoane indiferente la risc(categorie care cuprinde marea majoritate a indivizilor)si peroane cu inclinatie pentru risc,respective acele persoane care ar risca oricat din dorinta obtinerii unui castig .

Exista numeroase criterii de clasificare a riscurilor, cele mai semnificative se concretizeaza astfel:

a)din punct de vedere al efectelor pe care le produc:

•riscul fundamental afecteaza fie societatea, fie grupuri de oameni sin nu poate fi tinut sub control nici macar partial,de catre o singura persoana(calamitati naturale,inflatie,somaj,etc)

•riscul particular se refera la acele evenimente viitoare pe care le putem tine partial sub control,desi nu le putem prevedea.Ele provin,de exemplu,din deciziile individului de a detine o proprietate,de a conduce o afacere,etc.Deoarece riscurile particulare intra in responsabilitatea indivizilor fiecare trebuie sa le suporte consecintele.

b)dupa gradul de asigurabilitate:

•riscurile pure sunt acele evenimente ,independente de vointa omului care pot adduce consecinte negative bunului asigurat sau persoanei asigurate.Acestea provoaca numai pierderi si niciodata castiguri fiind consecinta unor evenimente fortuite,Aceste evenimente au o anumita probabilitate de aparitie, fiind greu de stabilitit timpii de aparitie si intensitatea fenomenelor, ca de exemplu:incendii,accidente,explozii,furtuna,etc.

•riscurile speculative se bazeaza tot pe evenimente incerte dar prin producerea lor se pot inregistra pierderi sau castiguri.Riscurile speculative cuprind:riscurile comerciale,pariurile,jocurile de noroc,riscurile valutare.In general aceste riscuri nu sunt asigurabile.

c)din punct de vedere al teoriei managementului riscului

•riscuri statice sunt considerate drept riscuri a caror producere poate genera numai pieredere sau mentinerea statusului.

•riscurile dinamice fac obiectul riscurilor comerciale ,tipice care pot genera atat profituri,cat si pierderi.

d)dupa asigurabilitate

•riscurile asigurabile sunt riscuri pe care asiguratorii accepta sa le preia in asigurare si pentru care ofera protectie.Aceste riscuri se subdivid in riscuri generale(incendiu,explozie,cutremur,etc) si riscuri speciale(spargere,furt,etc)

•riscurile neasigurabile sunt acele riscuri pentru care asiguratorii nu ofera protectie ,aici fiind incluse evenimente a caror producere este certa sau se aproprie de certitudine,sau cele produse de asigurat.

Fiecare societate de asigurare are libertatea de a-si grupa riscurile dupa cum considera ca este optim pentru asigurati si pentru ea insasi.