Rolul asigurărilor de viață în crearea fondurilor pensiilor private

CAPITOLUL 1 ASIGURARI DE VIATA

1.1 Notiunea de asigurare de viata

Asigurarea de viaţă este o formă de protecţie financiară a dependenţilor sau a altor persoane desemnate în cazul decesului asiguratului.

Din punctul de vedere al societăţii de asigurări, asigurarea de viaţă reprezintă o modalitate de transfer al riscului financiar legat de pierderea vieţii sau sănătăţii unui individ asupra unui grup de indivizi ,expuşi aceluiaşi risc.

Din perspectiva individului,asigurarea de viaţă poate fi definită ca o înţelegere prin care asiguratul plăteşte o anumită sumă de bani –prima de asigurare- în schimbul căreia asiguratorul va plăti o anumită sumă de bani – sumă asigurată – în caz de deces sau de despăgubire.

Asigurarea de viata este un mijloc de protectie financiara a unui individ si a familiei sale. Ca mijloc de protectie al individului, asigurarea de viata creaza un venit suplimentar pentru un anumit moment din viata prin asigurarea unui capital sau a unei pensii.

1.2. Caracteristicile asigurarilor de viata

Asigurările de viaţă au ca obiect garantarea plăţii unei sume de bani de către asigurător, în cazul producerii unui eveniment legat de persoana fizică a asiguratului, şi anume: vătămarea corporală, îmbolnăvirea, decesul sau supravieţuirea acestuia.

Asigurările de viaţă au, spre deosebire de asigurările generale, anumite caracteristici, prezentate mai jos:

- Valoarea capitalizată este un fond care se acumulează pe întreaga perioadă de viaţă a poliţei şi la care deţinătorul de poliţă poate avea acces în mai multe moduri.

- Dificultăţile financiare în cadrul asigurărilor de persoane sunt determinate de: necesităţile băneşti pentru funeralii; asigurarea unor resurse financiare moştenitorului, după decesul asiguratului; restabilirea morală după deces.

- Motivaţia încheierii asigurărilor de persoane sunt: stresul; motivaţii personale; concepţia despre moarte.

- Riscul este definit de majoritatea economiştilor ca o pierdere propriu-zisă, sau ca o pierdere produsă de o neglijenţă ce poate avea urmări asupra individului sau asupra unei proprietăţi.

- Suma asigurată se stabileşte în mod forfetar de către asigurat, în funcţie de nevoile şi posibilităţile sale financiare.

- Indemnizaţia de asigurare reprezintă suma de bani pe care asigurătorul o achită asiguratului în cazul producerii riscului asigurat.

- Contractul de asigurare se încheie în formă scrisă (prin completarea unei declaraţii de asigurare).

- Încetarea contractului de asigurare se realizează în următoarele moduri: modul obişnuit de încetare îl constituie ajungerea la termen, adică expirarea perioadei pentru care a fost încheiat; contractul încetează şi prin producerea evenimentului asigurat.

- Denunţarea se face de către asigurător, dacă asiguratul nu a comunicat, în scris, modificările intervenite în cursul contractului în legătura cu datele luate în considerare la încheierea contractului.

- Rezilierea înseamnă desfacerea pentru un timp a contractului, datorită neexecutării obligaţiei uneia din părţi din cauze care i se pot imputa. Efectele produse de contract până la reziliere rămân valabile.

- Nulitatea contractului poate fi cauzată de declaraţii inexacte sau incomplete făcute de asigurat, sau de lipsa interesului asigurabil din partea contractantului, în momentul încheierii acestuia.

1.3. Tipuri de asigurari de viata

In prezent asigurarile de viata se practica in numeroase forme, majoritatea dintre acestea fiind aparute in ultimele decenii, având la baza nevoile tot mai variate ale oamenilor.

Oamenii isi cumpara o asigurare de viata pentru ceea ce reprezinta ea pentru client si nu neaparat pentru ceea ce este in sine, importante fiind serviciul pe care il ofera produsul, siguranta si confortul implicate.