Activitatea bancară de retail din Germania

Capitolul 1- Sistemul bancar german

1.1 Istoric

Sistemul bancar german ia naştere în 1619 o dată cu apariţia Băncii din Hamburg, bancă constituită după modelul Băncii din Amsterdam.

Aceasta a fost iniţial doar o bancă de depozite, ca mai târziu să efectueze şi operaţiuni de virament. Notorietatea mare a fost dată de rigoarea operaţiunilor bancare şi crearea unor monede de cont specifice, numită „Marko-Banco”. Alături de Banca din Hamburg şi prin înfiinţarea Băncii din Nürenberg, aparatul bancar din Germania reuseşte să se consolideze.

Sistemul bancar german, se individualizează prin bancă de tip universal ce desfaşoară o largă activitate care poate fi comparată cu sectorul comercial, în formele sale “ en gros” sau “ en detail”.

Puternica dezvoltare a Germaniei postbelice şi poziţia ei actuală ca cea mai consolidată economie a Europei şi de lider al Uniunii Europene, au drept suport şi dezvoltarea fără precedent a sistemului bancar organizat după diferite principii faţă de alte ţări. Conceptul de bază în guvernarea activităţii bancare este “ALL FINANZ” , sistemul băncilor universale, băncilor germane fiindu-le permis să se implice în orice activitate financiară. Activitatea bancară comercială, de investiţii, de afaceri, asigurări, sunt tot atâtea activităţi în care se poate implica o bancă ce are logistica necesară.

În forma sa modernă, sistemul bancar german s-a constituit, de fapt, începând din a doua jumătate a secolului al XIX –lea, din acest moment dezvoltarea sistemului se realizează în două forme puternic diferenţiate:

• crearea unei largi reţele de bănci cooperatiste şi populare;

• constituirea băncilor comerciale.

Sistemul bancar din Germania se diferenţiază de celelalte sisteme bancare prin complexitatea sa structurală şi puterea băncilor sale, diferenţiere aparută pe la mijlocul anilor 1990.

Germania era una dintre cele mai puternice economii bancare din lume datorită numărului mare de băncii şi oficii bancare. În anul 1995 au existat aproximativ 3.700 de bănci legale independente cu mai mult de 48.000 de oficii bancare.

Astfel, dat fiind numărul mare de bănci şi oficii bancare, Germania era, şi încă mai este una dintre cele mai puternice economii “bancare” din lume. Deşi numărul băncilor din Germania s-a micşorat în ultimii ani, este totuşi, în continuare, destul de ridicat potrivit standardelor internaţionale.

Ca de altfel toate sistemele bancare ale Europei continentale, şi cel german este puţin specializat şi funcţionează după modelul băncii universale, oferind o gamă largă şi completă de servicii financiare: acordă credite, colectează depozite, gestionează mijloace de plată, realizează plasamente în titluri şi participaţii la capitalul întreprinderilor. Universalizarea este însă mai mare în Germania decât în alte ţări şi face ca şi mediul bancar să fie mai fragmentat. Astfel cele mai mari zece bănci cumulează doar 40% din activele sectorului, în timp ce în majoritatea ţărilor Uniunii Europene, aproximativ cinci sau şase bănci deţin până la 80% din piaţă.

1.2 Tipuri de instituţii bancare germane

Majoritatea băncilor sunt bănci universale, ceea ce înseamnă că acestea sunt implicate într-o măsură mai mare sau mai mică, în activităţi precum: acordarea de credite, scontarea titlurilor de credit, factoring, garanţii financiare, crearea de depozite, asigurarea serviciilor de siguranţă în activităţi de brokeraj şi în cele de încredere şi transferul de fonduri sau servicii de plăţi, cât şi a alor servicii bancare tipice de investiţii şi rezervele de asigurare a bunurilor prin intermediul societăţilor de asigurare cu care băncile colaborează.