Activitatea Bancară de Retail în China

Activitatea bancară cu persoanele fizice este cunoscută şi sub denumirea de retail banking, iar cea privind companiile drept activitate de corporate banking.

Alături de companii( regii autonome, societăţi naţionale, societăţi comerciale), persoanele individuale reprezintă al doilea mare segment de clienţi vizat de bănci în operaţiunile lor de plasare a fondurilor atrase în cadrul activităţii generale de intermediere.

Retail Banking-ul se caracterizează printr-un număr mare de clienţi, conturi şi tranzacţii, o mare varietate de produse şi servicii, o dependenţă strânsă faţă de evoluţia noilor tehnologii, precum şi un nivel ridicat de cooperare între bănci, comercianţi, firme şi consumatori.

În România, majoritatea societăţilor bancare includ activitatea cu întreprinderile mici şi mijlocii în cadrul activităţii de corporate banking, iar altele o monitorizează ca atare, în acest din urmă caz, piaţa clientelei fiind reglementată în trei categorii:

- corporate banking;

- retail banking;

- întreprinderile mici şi mijlocii ;

Rolul diviziei retail este de a dezvolta relaţii de afaceri, în principal cu persoanele fizice. Există societăţi bancare care cuprind în sectorul retail şi întreprinderile mici şi mijlocii.

Pe plan internaţional, această problemă nu este rezolvată unitar. Unele bănci includ întreprinderile mici şi mijlocii fie la activitatea corporatistă, fie la activitatea de retail, alte bănci au organizat divizie separată pentru întreprinderi mici şi mijlocii.

Marile bănci se află într-o adaptare continuă. Creşterea gradului de sofisticare a clientelei conduce la un efort sporit din partea organizaţiei şi în special din partea celor abilitaţi să ia decizii vizionare pentru plierea strategiei pe necesităţile pieţei. O strategie care este operaţională şi cu rezultate excelente în prezent poate genera rezultate mediocre în viitorul mai mult sau mai putin apropiat. Adaptarea permanentă trebuie vazută astfel pe întreaga piramidă ierarhică, de la directorul general şi până la administratorul de cont. Rigiditatea procedurală şi lipsa de flexibilitate în abordarea oportunităţilor ivite pot conduce la plafonare şi rezultate, dacă nu negative, atunci în cel mai fericit caz mediocre. Ori, nici o bancă din top nu-şi permite lâncezeala în zona mediocrităţii oricărei activităţi

Stimularea capacităţilor de adaptare se poate efectua prin implementarea unui sistem motivaţional adecvat caracteristicilor fiecărei institutii. Motivaţiile morale şi materiale trebuie îmbinate în scopul menţinerii creativităţii şi acceptării drept oportunităţi a oricărei schimbări, fie ea de strategie sau procedurală. Crearea unui sistem relativ transparent atât pentru promovare şi planificare a carierei, cât şi pentru recompensele materiale şi morale poate crea un mediu concurenţial în cadrul unităţii operative benefic întregii organizaţii.

Atingerea optimului de adaptabilitate este dificil de realizat. Poate fi considerată o artă pe care numai cele mai mari bănci cu rezultate excepţionale se pot mândri că o stapânesc. Atingerea poziţiei de top în domeniul retail banking este foarte greu de realizat. Însa se poate considera că menţinerea permanentă în topul mondial este o artă şi mai dificilă, ale cărei secrete sunt greu desluşite de competitori. Chiar dacă acestea ar putea fi descifrate, aplicarea în practică nu ar conduce, poate la aceleaşi rezultate de excepţie. Adaptarea permanentă şi aproape instantanee la condiţiile volatile de mediu poate constitui unul dintre secretele activitaţii de retail pe care foarte puţine bănci reuşesc să le stapânească perfect. Practic, între mediocritate si perfecţiune nu există decât un singur pas în domeniul activitaţii de retail. Un pas greu de făcut, dar nu imposibil.

Nu există o împărţire clară şi unitară între clienţii corporate sau persoane fizice, fiecare bancă adoptând propria strategie, care se pliază cel mai bine specificului, experienţei şi mediului economic în care activează. De asemenea, chiar în cadrul aceluiaşi grup bancar, dar care operează în regiuni geografice europene distincte, cu caracteristici aparte, strategia de segmentare a clienţilor nu este unitară, diferind în funcţie de obiectivele stabilite pe termen scurt şi , respectiv, mediu şi lung pentru aceste entităţi operaţionale.

Activitatea de retail a devenit un obiect important de preocupare a marilor bănci, din perspectiva strategiilor de dezvoltare.

Retail bankingul este atractiv pentru bănci deoarece :

- asigură o profitabilitate mai mare decât activitatea de corporate (marjele nete de dobândă sunt mai mari);

- clienţii - persoane fizice sunt nevoiţi să accepte condiţiile oferite de bancă, din cauza puterii de negociere mai reduse;

- resursele atrase de către bănci de la persoanele fizice sunt mai ieftine, deoarece acestea consideră plasamentele în depozite a fi stabile şi sigure, chiar la randamente mai reduse decât alte alternative de plasament;

- oferă o dispersie a riscului de lichiditate;