Analiza comparativă a două credite imobiliare - Raiffeisen și Bancpost

1. Scurt istoric al creditelor imobiliare si ipotecare

Creditarea incepe din vremuri stravechi, primele semne fiind atestate in China cu 3000 de ani I.C. Cum banii ca forma de schimb au aparut mai tarziu, suma era “acordata” in grane sau vite. O data cu aparitia banilor au aparut si primele forme de “institutii bancare”. Comerciantii antici “depuneau” banii intr-un oras urmand sa-i ridice in alt oras destinatie. Astfel calatoria era mai putin riscanta.

Un alt aspect al creditarii a fost inca de la inceput riscul de nerambursare. Fiecare imprumutat ( debitor ) urma sa convinga pe cel care il imprumuta ( creditorul ) ca este capabil sa ramburseze suma inapoi, plus surplusul aferent – dobanda. Dobanda varia in trecut de la 10% pentru oamenii obisnuiti pana la 20% pentru comercianti.

Creditarea implica asumarea unui risc de catre cel care imprumuta banii. Si riscul poate fi mai mic in cazul unei sume mici si , normal, mai mare o data cu cresterea sumei. Cand creditorul – cel care imprumuta banii – vrea o masura de siguranta in plus ca debitorul – imprumutatul – sa-i returneze banii, solicita debitorului blocarea unui bun asupra caruia este proprietar pana la rambursare totala a sumei convenite. Acest bun blocat se numeste gaj sau ipoteca. Blocarea inseamna in unele cazuri lipsirea dreptului de folosinta sau a dreptului proprietarului de a vinde. In cazul creditelor imobiliare, datorita sumei mari implicate, se blocheaza de obicei bunul cumparat iar dreptul blocat este acela de vanzare. Adica, dupa ce cumparatorul preia casa de la vanzator, se angajeaza sa o puna drept gaj catre banca pentru primirea sumei invoite. In 2003, cind s-a dat drumul la creditul ipotecar, introdus de BNR, piata era gituita. Numarul tranzactiilor, mai ales pe piata rezidentiala, scazuse. Erau mai putine tranzactii tocmai pentru ca nu exista acest instrument si se crease o presiune.

2. Prezentarea succinta a activitatii desfasurate de Raiffeisen Bank si Banc Post pe piata din Romania

A) Raiffeisen Bank este o banca universala, oferind o gama completa de produse si servicii persoanelor fizice, IMM-urilor si corporatiilor medii si mari prin multiple canale de distributie: unitati bancare (peste 430 in intreaga tara), retele de ATM si EPOS, phone-banking (Raiffeisen Direct), mobile banking (myBanking) si internet banking (Raiffeisen Online). Banca are peste 2 milioane de clienti de retail (dintre care peste 130.000 IMM-uri) si peste 5000 de clienti companii mari si medii.

Raiffeisen Bank Romania a rezultat prin fuziunea, incheiata in iunie 2002, a celor doua entitati detinute de Raiffeisen Zentralbank Oesterreich AG (RZB) in Romania - Raiffeisenbank (Romania), infiintata in 1998 ca subsidiara a Grupului RZB si Banca Agricola, achizitionata in 2001.

Raiffeisen Bank aduce in Romania traditia bancara de peste 130 de ani a grupului austriac Raiffeisen, bazata pe accesibilitate, eficienta si incredere. Raiffeisen Zentralbank Österreich AG (RZB) Viena este institutia centrala a Grupului Bancar Raiffeisen din Austria, cel mai puternic grup bancar din tara. RZB este cea mai mare banca corporatista si de investitii din Austria. Grupul austriac activeaza in Europa Centrala si de Est prin intermediul subsidiarei Raiffeisen International Bank Holding AG (RI), detinand banci subsidiare, companii de leasing si doua reprezentante in 18 piete din regiune, avand o retea de peste 3.000 de unitati bancare.

Prezenta Raiffeisen Zentralbank Oesterreich (RZB) in Romania a inceput in anul 1994 prin deschiderea unei reprezentante la Bucuresti. In 1998, reprezentanta a fost transformata intr-o subisidara a RZB, oferind servicii si produse pentru companii.

In acelasi timp, una dintre cele mai mari banci detinute de statul roman - Banca Agricola - se afla intr-o situatie financiara dificila. Datorita masurilor luate de autoritatile romane, precum preluarea creditelor neperformante de catre stat, banca a fost pregatita pentru privatizare in anul 2000.

In februarie 2001, RZB, impreuna cu Romanian-American Enterprise Fund (RAEF), si-a exprimat interesul de a achizitiona pachetul majoritar de actiuni ale Bancii Agricole. Contractul de achizitie a fost semnat la sfarsitul lunii iulie 2002.

Raiffeisen Zentralbank Österreich AG (RZB) cu sediul in Viena este entitatea centrala a Grupului RZB. RZB ocupa a treia pozitie pe piata bancara din Austria si este institutia principala a Grupului Bancar Raiffeisen (RBG). La 31 decembrie 2006, bilantul total consolidat a fost de 205 miliarde EUR, RBG devenind cel mai puternic grup financiar din tara din punctul de vedere al activelor totale. Grupul realizeaza aproape un sfert din activitatea bancara interna si dispune de cea mai mare retea de distributie din tara, cu peste 2.250 de unitati si aproximativ 22.000 de angajati.

Raiffeisen International a continuat sa-si majoreze profitul in primele trei trimestre ale anului 2007. Profitul consolidat (dupa impozitare si interese minoritare) a crescut cu 43% pana la 626 milioane EUR. Crescand cu 21%, bilantul total a atins 67,5 miliarde EUR la sfarsitul lunii septembrie. Rentabilitatea capitalurilor proprii inainte de impozitare s-a mentinut la 28% si raportul cost/venituri s-a imbunatatit pana la 56,2%. O retea de 3.023 unitati acoperea regiunea Europei centrale si de est, iar 57.000 de angajati deserveau peste 13 milioane de clienti.

La 30 iunie 2007 bilantul total al Grupului RZB, era de 126,1 miliarde EUR, reprezentand o crestere de 9% comparativ cu decembrie 2006. Grupul si-a dublat activele totale in ultimii trei ani. Profitul inainte de impozitare in conformitate cu IFRS a crescut cu 46% pana la 846 milioane EUR. Rentabilitatea capitalurilor proprii inainte de impozitare era de 25,5%, reprezentand din nou una dintre cele mai bune rate raportate de o banca austriaca importanta. Raportul cost/venituri s-a imbunatatit cu 1,4 puncte procentuale, ajungand la 55,3%. La data raportarii, Grupul avea 58.030 de angajati in toata lumea.