Analiza financiară a clienților - Raiffeisen Bank

CAP.I ACTIVITATEA DE CREDITARE ÎN ROMÂNIA

Creditarea „reprezintă componenta cea mai importantă a operaţiunilor de plasament ale băncilor, atât din punct de vedere al volumului de activitate, cât şi al participării la realizarea profitului bancar”.

Creditul acordat populaţiei a constituit segmentul cel mai dinamic al creditului neguvernamental. Creşterea extrem de rapidă a creditelor acordate populaţiei a avut consecinţe pozitive asupra sistemului bancar românesc. Creşterea a fost facilitată de extinderea cererii populaţiei pentru creditele imobiliare şi de consum, de diversificarea ofertelor şi creşterea atractivităţii produselor bancare şi nu în ultimul rând, de aprecierea monedei naţionale.

În general nevoia de creditare a populaţiei apare din lipsa veniturilor proprii destinate achiziţionării de bunuri de consum, de locuinţe precum şi a altor necesităţi cotidiene.

Creditele pentru persoanele fizice sunt mai puţin rentabile pentru bănci şi doar dinamica celorlalte pieţe a determinat băncile să se extindă şi în domeniul creditului acordat populaţiei. Aceste credite de valori mici sunt şi foarte bine diversificate în portofoliul de destinaţii, garanţii şi debitori.

Există o mare varietate de împrumuturi care pot fi acordate persoanelor fizice, în funcţie de natura cererii, durata de rambursare şi circumstanţele fiecărei persoane. În general, aceleaşi principii de creditare se aplică atât persoanelor fizice cât şi celor juridice. Dar, în cazul persoanelor fizice, sumele de bani sunt mult mai mici şi prin urmare riscul băncii nu este atât de mare. Creditele acordate persoanelor fizice sunt, în general:credite de consum, credite pentru finanţarea achiziţionării de bunuri de folosinţă îndelungată, credite pentru locuinţe.

Sistemul bancar românesc, format din 41 de bănci, a reuşit să înainteze în 2011, prin mărirea activelor cu 3,5% şi să-şi reducă pierderile de la 516 mil. lei în 2010 la 430 mil. lei la sfârşitul lui 2011.

Dacă până acum câţiva ani, în general, clasamentul profitului net era destul de asemănător cu clasamentul după activele nete, iată că în 2011 topul băncilor după profitul net, în conformitate cu standardele româneşti de contabilitate, arată extrem de diferit, așa cum putem observa din tabelul următor.

Table nr 1. Topul primelor 10 bănci din România, la 31 dec.2011

Sursa:http://www.10stiri.ro/financiar/top-10-banci-in-romania-in-2011-top-dupa-active-top-dupa-profit/

BCR, prima bancă după active în 2011, nu apare în topul primelor 10 bănci după profitul net, și mai mult decât atât, înregistrează o pierdere de 327 mil. lei. Nu se regăsesc în topul după profitul net nici CEC, Volksbank, Alpha Bank şi Bancpost, dar apar în plus Citibank, RBS, Banca Italo-Romena, Eximbank şi Piraeus.

Acest lucru aduce o reală departajare a băncilor comerciale după capacitatea managementului de a gestiona provocările crizei. Este surprinzător faptul că bănci fără o reţea teritorială prea dezvoltată au reuşit să ia faţa unor competitori net superiori la acest capitol. În momente de criză, pare mai avantajată o bancă cu active mai puţine, cu o reţea teriotorială mai redusă, dar cu o flexibilitate mai mare de adaptare.