Analiza Pieței Cardurilor de Credit în România

Cap 1 Aspecte generale specifice cardurilor de credit

1.1 Evoluţia cardurilor de credit

Apariţia cardurilor de credit s-a datorat dezvoltării la nivel global a tehnologiilor informatice,respectiv electronice,această apariţie fiind considerată ca fiind o inovaţie revoluţionară,având ca scop principal simplificarea operaţiunilor specifice modalităţilor de plată.

Primele forme de carduri au apărut şi s-au dezvoltat la începutul secolului XX, datorită marilor companii petroliere şi comerciale,care au dorit să realizeze o relaţie mai strânsă cu potenţialii clienţi,astfel loialitatea clienţilor faţă de aceste companii fiind mai ridicată.Aceste carduri puteau fi utilizate de clienţi numai în cadru companiilor care au emis cardurile,astfel deţinătorii de carduri neavând posibilitatea utilizării lor la nivel global.

Prima formă modernă specifică cardului s-a devoltate în anul 1949 când Frank McNamara, împreună cu partenerul său de afaceri Ralph Schneider, realizează primul card de credit pentru plăţi în restaurante, având marca Diners Club Card , în următorii ani,cardul fiind acceptat şi recunoscut de numeroşi comercianţi.Până în anul 1951 s-a ajuns la apariţia a peste 20.000 de carduri deţinute de clienţi,fiind recunoscut ca fiind un nou instrument de plată,în prezent evoluţia acestui card continuând,mai ales în domeniul călătoriilor.

Datorită succesului înregistrat de acest card,numeroase bănci au început să creeze diferite sisteme de plăţi bazate pe card,având la bază aceeaşi idee,însă introducând şi unele elemente specifice(taxă de posesie a cardului,această taxă reprezentând profitul obţinut de bancă în urma emiterii de carduri la clienţi)

Un alt pas important în evoluţia cardurilor l-a reprezentat apariţia cardului cu bandă magnetică la începutul anului 1960,când Autoritatea de Tranzit de la Londra hotărăşte implementarea bandei magnetice pentru a facilita obţinerea de informaţii aferente contului posesorului de card.Implementarea acestei tehnologii,a condus la o creştere a utilizării cardurilor bancare de către populaţie datorită gradului de securitate ridicat al economiilor clienţilor,iar mai târziu datorită apariţiei şi dezvoltării bancomatelor,facilitând folosirea rapidă a cardurilor bancare.

În timp băncile au dezvoltat şi o altă modalitate de a obţine profit,prin intermediul implementării dobânzii.Astfel societăţile bancare au înregistrat o schimbare specifică activităţii desfăşurate prin intermediul cardurilor,de la activitatea bazată pe perceperea de taxe,la utilizarea cardurilor pentru perceperea de dobândă,prin intermediul apariţiei cardurilor de credit.

Începând cu anul 1990,datorită creşterii gradului concurenţial în cadru sistemului bancar,majoritatea băncilor au dorit să creeze şi să dezvolte diferite produse şi servicii,pentru a putea atrage un număr cât mai mare de clienţi.

În România,cardurile bancare au început să aibă un grad de utilizare mai ridicat,abia la începutul anului 1992,datorită inovaţiilor introduse de un grup de bănci comerciale(Banca Comercială Română,Banca Română de Comerţ Exterior,Banca Comercială Ion Ţiriac,Banca Română pentru Dezvoltare,Banca Agricolă,Bancpost).Aceste bănci au pus bazele programelor de carduri, angajându-se în direcţia acceptării la decontare a cardurilor emise de băncile străine şi ulterior a emiterii de carduri naţionale şi internaţionale.

1.2 Caracteristici specifice cardurilor de credit

Cardul de credit reprezintă o modalitate de plată uşor de utilizat pentru achiziţionarea diferitelor bunuri şi servicii,un instrument prin intermediul căruia se pot realiza operaţiuni de retragere de numerar în orice moment,în limita disponibilităţilor deţinute de fiecare client în contul specific,respectiv realizarea unor plăţi prin intermediul creditării contului clientului de către bancă.(existând o anumită limită privind creditarea contului,această limită fiind negociată în momentul încheierii contractului între client şi bancă).

Conform Regulamentului BNR nr 6/1995 privind principiile şi organizarea plăţilor cu card de către societăţile bancare, cartea de credit sau cartela de plată denumită conform practicii internaţionale card, reprezintă un suport de informaţii standardizat, securizat şi individualizat care semnalizează că deţinătorul său are dreptul să îl folosească pentru plata conform înţelegerilor cu emitentul.