Analiza Pieței Produselor și Serviciilor de Home Banking

Capitolul 1. Ce sunt produsele şi serviciile de home banking?

În ultimii ani piaţa bancară din România a cunoscut o puternică dezvoltare în ceea ce priveşte produsele şi serviciile de home banking. Nu putem efectua o analiză pertinenta asupra acestor categorii de servicii oferite de instituţiile bancare fără a cunoaşte conceptul de home banking şi componentele acestuia.

Astfel home banking-ul (bancă la distanţă sau e-banking) are în vedere serviciile bancare la domiciliu, mai precis, sisteme de derulare a operaţiunilor bancare care se bazează pe conexiunea între computerul aflat la domiciliul şi computerul băncii, acces prin intermediul telefonului mobil sau al telefonului prin reţeaua de telefonie fixă. Prin urmare home bankingul prezintă următoarele componente: Internet-banking, Mobile-banking, Phone-banking.

Internet-banking - instrument de plată cu acces la distanţă care se bazează pe tehnologia Internet (world wide web) şi pe sistemele informatice ale emitentului.

Mobile-banking - instrument de plată cu acces la distanţă care presupune utilizarea unui echipament mobil (telefon, PDA - Personal Digital Assistant etc.) şi a unor servicii oferite de către operatorii de telecomunicaţii.

Phone-banking - instrument cu acces la distanţă care presupune utilizarea unui telefon fix şi a unor servicii oferite de către operatorii de telecomunicaţii.

Majoritatea serviciilor de plată cu acces la distanţă oferite de băncile româneşti sunt de tipul internet banking. Avantajele serviciilor de Internet Banking sunt în principiu cele legate de economia de timp, costurile de utilizare reduse şi accesul permanent (teoretic) la informaţiile legate de operaţiunile bancare, indiferent de programul de lucru al băncii. Barierele de utilizare sunt reduse: nu ai nevoie decât de un cont bancar şi de acces la internet.

Avantajele folosirii serviciilor de Internet Banking

Principalul avantaj este efectuarea de operaţiuni bancare on-line, de la distanţă. Sunt necesare doar un calculator, indiferent de localizarea acestuia şi o conexiune Internet. Accesul la acest serviciu este asigurat în tot timpul anului, 24 de ore pe zi, şapte zile pe săptămână. Pentru a încuraja folosirea Internet banking-ului, băncile percep comisioane mai mici pentru operaţiile on-line decât pentru cele realizate la ghişeu .

Prin Internet Banking se pot realiza toate operaţiunile disponibile şi la ghişeul băncii, exceptându-le pe acelea cu numerar: plăţi în lei sau transferuri în valută în sistem intra şi interbancar, alimentarea conturilor, achitarea taxelor şi impozitelor, obţinerea de extrase de cont, constituirea de depozite, achitarea ratelor de credit, accesul la informaţii bancare utile sau licitaţii şi schimburi valutare.

Sistemele de deservire bancară la distanţă tip phone-banking se bazează pe metoda vocală de transmitere a informaţiei prin intermediul operatorului deservirii telefonice (Call Center) sau prin autoservire utilizînd telefonul cu culegere prin taste (Touch Tone Telephone) şi a mijloacelor telefoniei computerizate (cum sînt de ex. tehnologiile IVR (Interactiv Voice Response), Speech to Text, Text to Speech.

Serviciul Mobile Banking asigură o legătură permanentă între client şi bancă prin intermediul unui telefon mobil. Este disponibil prin serviciul WAP⁄HTML furnizat de operatorii de telefonie mobilă. Prin serviciul de Mobile Banking, banca oferă clienţilor săi servicii bancare şi informaţii private cu privire la: solduri conturi, informaţii despre conturile clientului cu privire la sold, valută, limită credit, miniextras pentru conturile clientului în care sunt prezentate ultimele 10 tranzacţii efectuate, informaţii despre depozite cu privire la data deschiderii, data scadenţei, suma depozitului, bonificaţia calculată la zi, procentul de dobândă aplicat, numărul de contract, perioada, informaţii despre creditele curente şi restanţele de plată, transfer între conturi proprii-prin care clientul poate efectua note contabile de transfer între conturile proprii, personalizare notificări.

Securitatea este asigurată printr-o serie de măsuri: comunicaţie criptată client-bancă, accesul utilizatorilor se face pe baza unui nume de utilizator şi a unei parole de acces, activarea unui telefon în serviciu se face pe baza unui cond de activare furnizat de bancă, securitatea serviciului este mărită prin măsurile de protecţie a reţelei cu dispozitive firewall.