Analiza Pieței Produselor și Serviciilor de Home Banking pentru Persoane Fizice în România

CAP. 1. Serviciul de home banking oferit persoanelor fizice în România

1.1. Scurtă prezentare

Utilizarea Internetului a căpătat proporţiile unui fenomen de mare amploare, omul modern devenind dependent de serviciile oferite prin intermediul internetului. Folosirea internetului este vitală la tot mai multe locuri de muncă, întreaga societate de altfel fiind tributară conexiunii la reţea. Petrecându-şi din ce în ce mai mult timp în faţa unui calculator conectat la internet, oamenii apelează tot mai des la seviciile oferite de diverse companii. Răspunzând nevoilor omului modern pentru care drumul la bancă înseamnă pierdere de timp şi de bani, instituţiile bancare au lansat o serie de servicii financiare, accesibile prin intermediul internetului sau telefonului mobil.

Se vorbeşte foarte mult astăzi despre Banca Electronică, Home Banking, Electronic Banking şi mulţi alţi astfel de termeni răsunători. Multe bănci şi instituţii financiare internaţionale oferă de multă vreme servicii electronice pentru clienţii lor. Apariţia şi evoluţia internet-ului a făcut ca serviciile care înainte erau disponibile unui număr mai restrâns de clienţi şi în condiţii speciale privind liniile telefonice, terminalele specializate, să fie acum disponibile unui număr mult mai extins de potenţiali utilizatori. Tendinţa generală este clară, ea reflectându-se şi asupra ţării noastre. Băncile româneşti sunt acum la concurenţă cu băncile "din afară" şi trebuie să se adapteze noilor provocări ale pieţei. În acest sens, au apărut o serie de servicii care se doresc a fi trepte evolutive spre viitor: unele bănci oferă servicii vocale care pun la dispoziţie informaţii privind conturile, altele folosesc faxul pentru a trimite astfel de informaţii.

Serviciile bancare electronice sunt împartite în trei categorii: Internet Banking, Home Banking şi Mobile Banking. Aceste servicii permit derularea unor tranzactii bancare cu ajutorul calculatorului conectat la Internet (Internet Banking şi Home Banking) sau al telefonului mobil (Mobile Banking). Aceste noi sisteme nu aduc avantaje doar clienţilor bancilor. Băncile au, la rândul lor, foarte mult de câştigat. Funcţionarii nu mai trebuie să verifice şi să introducă în calculator ordinele de plată scrise manual de client. Nu se mai formează cozi la ghişee, iar banca poate lucra şi cu clienţii din oraşe în care nu există puncte de lucru.

Pentru prima dată serviciul de home banking a fost utilizat la începutul anilor 1980, crescând din ce în ce mai mult de-a lungul timpului datorită uşurinţei şi accesibilităţii utilizării calculatorului. Accesul se face prin internet sau prin dial-up printr-o aplicaţie client dedicată, instalată pe calculatorul clientului. Conform ordinului MCTI nr. 389/2007, aceste sisteme trebuie să fie avizate anual de către Ministerul Comunicaţiilor şi Societăţii Informaţionale, până la 30 iunie. Documentele care trebuie depuse la MCTI de către bancă sunt următoarele (conform articolului 5):

• cerere adresată în acest scop MCTI conform modelului;

• licenţa de funcţionare a băncii, acordată de BNR sau similar pentru băncile înregistrate în Uniunea Europeană;

• descrierea funcţională – întocmită de bancă;

• planul de securitate al sistemului informatic, semnat de emitent – întocmit de bancă;

• certificări din punct de vedere al securităţii, asupra soluţiei informatice sau produselor conţinute în aceasta, emise de organizaţii naţionale sau internaţionale recunoscute, acolo unde există;

• opinia de audit semnată de un auditor CISA;

• declaraţia de independenţă a auditorului.

Home-banking-ul oferă clientului posibilitatea de a se conecta la centrul de calcul al băncii, prin intermediul telefonului, televizorului sau calculatorului, ca mijloace de comunicaţie. Clientul trebuie să se identifice printr-o parolă pentru a avea acces la sistemul băncii. După validarea accesului el poate solicita şi obţine informaţii privind conturile şi operaţiunile făcute sau poate cere efectuarea de operaţiuni de debitare sau creditare a contului său, urmând ca banca să îi remită extrasele de cont .

Prin Home Banking, clientul unei bănci poate afla informaţii detaliate despre situaţia curentă a conturilor (de card, de depozit sau de credit) precum şi despre istoricul tranzacţiilor realizate. În plus, prin intermediul unei aplicaţii informatice furnizate de bancă, se pot efectua o serie de operaţiuni bancare, fără a fi necesară deplasarea la sediul băncii.

Pe unele site-uri se poate găsi o altă opţiune, deosebit de folositoare, mai ales pentru cei care nu sunt familiarizaţi cu aplicaţiile de internet sau pentru cei care nu sunt siguri în ceea ce priveşte utilizarea propriu-zisă a instrucţiunilor, a meniului serviciului. Este vorba despre varianta demo a “home banking-ului”, în care oricine poate intra şi poate vedea care este rezultatul fiecărei acţiuni întreprinse fără a afecta vreun cont, deoarece toate informaţiile sunt fictive. MCTI a acordat avize pentru furnizarea instrumentului de plată cu acces la distanţă reprezentat de home banking pentru 14 banci, printre care: ABN Amro România, BRD, Alpha Bank România, BCR, Banc Post, Banca Transilvania, ING, Raiffeisen Bank.