Asigurări de Viață

INTRODUCERE

Oricine are nevoie de protecţie, indiferent dacă ne gândim la persoane fizice sau persoane juridice. În timpul unei vieţi întregi se acumulează o serie de bunuri, de valori, agonisite cu multă trudă, care pot dispărea într-o clipă în urma unui incendiu, a unui cutremur, a unui furt sau a unui alt motiv. Pierderea financiară rezultată nu poate fi compensată pe altă cale decât prin asigurare. În acelaşi timp, integritatea fizică, sănătatea, capacitatea de muncă pot fi şi ele afectate, ducând la imposibilitatea desfăşurarea unei activităţi şi, deci, la lipsa unui venit. Împrumuturile pentru cumpărarea unei locuinţe, asigurarea unui venit suplimentar pentru perioada de pensionare se pot realiza tot prin asigurare. Cât despre asigurarea de viaţă, ea provine, de asemenea, dintr-o nevoie absolută a fiecăruia, oferind protecţia financiară a familiei, a dependenţilor sau a celor apropiaţi în cazul decesului persoanei asigurate, în paralel cu alte avantaje pe care asigurătorii le pot oferi – economisire, pensie, investiţii şi altele.

Ca persoane juridice, nevoile de asigurare sunt asemănătoare cu cele ale persoanelor fizice, dar presupun o dimensiune, în mod firesc, mai mare. Alături de asigurările de bunuri, pierderea profitului, credite, ele se manifestă şi ca urmare a răspunderii pe care persoana juridică o are faţă de angajaţii săi (pensie, sănătate, accidente).

În ţările dezvoltate, asigurările reprezintă o parte a educaţiei, a tradiţiei şi chiar a vieţii, în timp ce în România, în prezent, suntem departe de a putea vorbi de o educaţie la nivelul întregii populaţii în acest domeniu. În mod particular, în condiţiile ţării noastre se adaugă şi factorii obiectivi financiari şi lipsa unei tradiţii. Pe de altă parte, oferta este limitată şi mai puţin adaptată la nevoile pieţei, mai puţin flexibilă. Nu există un sistem dezvoltat al serviciilor financiare (credite, ipoteci etc.), fapt ce se leagă de o infrastructură deficitară, de un sistem de plăţi greoi şi incomod, de lipsa instrumentelor de plată confortabile pentru clienţi.

Caracteristicile asigurărilor de viață

Ce este asigurarea de viaţă?

Asigurarea, în general, este un acord contractual între două părţi. Prima parte(asigurătorul) convine să plătească o sumă de bani celei de-a doua părţi(asiguratul), atunci când are loc un eveniment specificat. La asigurarea de viaţă, asiguratul este persoana al cărui deces face ca poliţa să ajungă la maturitate sub forma unei plăţi reclamate, efectuate de asigurător. Posesorul este persoana care îşi poate exercita drepturile asupra poliţei, precum desemnarea beneficiarului sau utilizarea asigurării de viaţă drept gaj pentru un împrumut. Asiguratul şi posesorul pot fi, aşa cum se întâmplă de obicei, aceeaşi persoană. Beneficiarul este persoana care primeşte banii atunci când asiguratul decedează. Asiguratul poate să nu fie beneficiarul, dar suma poate fi încasată la moştenirea asiguratului, la dorinţă sau prin omisiune. Posesorul şi beneficiarul pot fi una şi aceeaşi persoană. În schimbul promisiunii asigurătorului, asiguratul plăteşte o sumă specificată, denumită primă.

Din cele prezentate mai sus , rezultă că tranzacţia asigurării se caracterizează prin următoarele

a) asiguratul plăteşte o sumă de bani prestabilită, cunoscută, în timp ce asigurătorul face doar o promisiune nesigură de plată, o sumă necunoscută situată între zero şi o sumă maximă, cunoscută sub numele de indemnizaţie de asigurare. Aceasta înseamnă că, în cazul apariţiei evenimentului asigurat, asigurătorul ar putea să plătească o sumă mult mai mare decât prima pe care a încasat-o;

b) dorinţa asiguratului de a plăti o anumită sumă relativ mică, pentru a evita consecinţele unei pierderi financiare relativ mari şi necunoscute;

c) asigurarea operează foarte eficient ca un mecanism de transfer bănesc, în care primele colectate de la toţi asiguraţii sunt transferate unui număr relativ mic de asiguraţi care suferă pierderea.

Asigurarea de viață este deci un mijloc de protecție financiară al unui individ și al familiei sale;ea crează un venit suplimentar pentru un anumit moment din viață prin asigurarea unui capital sau a unei pensii. De asemenea, asigurarea de viață vine în sprijinul individului în momentul în care acesta, în urmă unui accident, are nevoie de sprijin financiar.

Ca mijloc de protecție a familiei, asigurarea de viață, aduce un venit compensatoriu în condițiile pierderii întreținătorului financiar, menținând în condiții normale nivelul de trăi al celor dragi

Asigurările de viață sunt asigurări facultative care se încheie pe un număr mai mare de ani(între 5 și 25 de ani)comparativ cu asigurările generale,ce au o durată mai redusă. Data fiind această caracteristică, asigurarea de viață implică o seriozitate deosebită din partea contractantului privind plată primelor, atât sub aspectul regularității cât și al perioadei de asigurare. Perioada de asigurare și perioada de plată a primelor se află în corelație cu suma asigurată, care are un plafon minim la perioade de asigurare de peste 10 ani.

În țările cu tradiție în asigurări,cea mai mare parte a populației are încheiată o asigurare de viață.Acest lucru este necesar și firesc datorită grijii pe care fiecare o are și trebuie să o aibă față de familie. La asigurarea de viață,elementul de protecție financiară este decisiv. La produsele oferite,societatiile de asigurare asociază elementul de protecție cu cel de investiție sau economisire.