Băncile comerciale

Bancile comerciale si rolul lor in finantarea economiei

Bancile reprezinta principalii intermediari financiari ,principala lor caracteristica fiind aceea de a pune in circulatie creante asupra lor insele ,sporind volumul mijloacelor de plata si,implicit,al masei monetare.Ele faciliteaza formarea capitalului disponibil in economie si permit coordonarea procesului economisire-investire in scopul sporirii volumului total de resurse alocate economiei.

Astfel, in calitatea lor de intermediari financiari băncile ,au un dublu rol: pe de o parte emit propriile lor titluri negociabile ,in scopul mobilizării activelor monetare disponibile in economie; pe de alta parte ,achizitioneaza pe cele emise de agenţii nebancari ,plasând ,astfel o parte din resursele mobilizate .In multe situaţii .agenţii nebancari emit propriile titluri ,de regula, după ce si-au dovedit solvabilitatea in relaţiile lor cu băncile.

In acest proces de intermediere băncile îndeplinesc doua importante funcţii ,care le conferă o poziţie privilegiata si prin care se diferentiaza de celelalte instituţii financiare si anume :

-Constituirea de resurse prin atragerea disponibilitatilor banesti temporare ale clienţilor si plasarea acestora spre fructificare, in principal ,prin acordarea de credite pe diferite termene. In general ,termenele de utilizare a resurselor sunt superioare celor de constituire a lor. Datorita acestor decalaje o banca se poate confrunta cu doua situaţii delicate :prima de a nu putea sa-si onoreze angajamentele pe termen scurt ;a doua, de a nu avea resurse ale căror disponibilitati sa ajungă la scadenta ,in timp ce utilizările(plasamentele) raman cu termen neschimbat.

- Asigurarea mecanismului de functionare a platilor ,care sa sustina cresterea economica,prin efectuarea de viramente si plati in numerar.

Totalitatea bancilor care functioneaza intr-o economie formeaza sistemul bancar,in structura caruia distingem :banca centrala ,bancile comerciale sau de depozit,societatile financiare,bancile si institutiile de credit specializate.

Băncile comerciale sunt instituţii financiare specializate atât in atragerea de resurse(constituirea de depozite) si plasarea acestora prin acordarea de credite ,cat si in efectuarea plaţilor intre titularii de cont , agenţi economici.

Iniţial ,au mijlocit creditul comercial direct intre agenţii economici ,prin preluarea de la aceştia a titlurilor de credit comercial (cambii) de unde si denumirea lor. In ultimii ani produsele si serviciile băncilor comerciale s-au diversificat foarte mult prin angajarea in operaţiuni, alta data aflate in zona de graniţa cu alţi intermediari financiari. Se manifesta ,de altfel, o tendinţa accentuata de diminuare a deosebirilor dintre băncile comerciale si băncile de economii si dintre băncile comerciale si băncile de afaceri care se ocupa îndeosebi ,cu investirea depozitelor pe termen lung ,evoluţia lor fiind orientata către tipul de bănci universale.

Legătura directa cu agenţii economici(persoane fizice sau juridice) in ce priveşte constituirea si utilizarea depozitelor in principal sub forma distribuirii de credite ,conferă băncilor si calitatea de centru de efectuare a plaţilor intre titularii de cont.

In raport de cele mentionate putem identifica urmatoarele activitati specifice bancilor comerciale :

• Atragerea disponibilitatilor monetare prin operativitate si conditii de depozitare avantajoase din punct de vedere al remunerarii ,lichiditatii,disponibilitatii si sigurantei

• Acordarea de credite pe diferite termene

• Asigurarea unei circulatii eficiente a mijloacelor si instrumentelor de plata in scopul derularii rapide a decontarilor intre clientii bancilor

• Păstrarea in siguranţa a valorilor

• Sporirea si diversificarea ofertei de servicii financiare pentru clienţi ,persoane fizice si juridice.

Operatiunile bancilor comerciale

Băncile comerciale efectuează toate tipurile de operaţiuni bancare ,desfasurand o gama diversificata de activitati ,cu posibilitati de modificare in funcţie de cerinţele pieţei si propria strategie.

Pentru a analiza operatiunile pasive si active ale bancilor comerciale este necesara cunoasterea structurii bilantului bancar care reflecta ,in pasiv, constituirea resurselor,respectiv datoriile bancii fata de exterior ,iar in activ utilizarile resurselor.