Caiet de practică privind acordarea de credite în cadrul băncii Ion Țiriac

Banca Ion Tiriac “UNIRII” functioneaza ca o sucursala judeteana.

Conducerea bancii este asigurata de catre director, care are in subordine:

• directorul adjunct

• directorul financiar-contabil

Directorul coordoneaza 2 comitete:

• Comitetul de credit

• Comitetul de recuperare credite neperformante

a) In cadrul Comitetului de Credit sunt analizate si aprobate creditele si scrisorile de garantie care sunt in competenta acestei sucursale. Tot in cadrul acestuia se insusesc documentatiile de credit sau scrisori de garantie care depasesc competenta de aprobare a sucursalei, documentatiile respective mergand la un nivel superior – Centrala – care, la randul ei, include 3 niveluri:

• Comitetul de Credit al Centralei;

• Comitetul de Directie;

• Consiliul de Administratie.

In cadrul acestui comitet mai este analizata situatia portofoliului de credite, calculul provizioanelor specifice de risc, stabilind masurile care se impun pentru crestarea calitatii portofoliului de credite.

La nivelul sucursalei in componenta Comitetului de Credit intra:

- directorul

- directorul adjunct

- un analist de risc

b) Comitetul de recuperarare credite neperformante se ocupa cu analiza si aprobarea masurilor de recuperare a creditelor devenite neperformante.

Directorul mai are in subordine si alte compartimente:

• compartimentul juridic;

• compartimentul de trezorerie, analiza si sinteza si cel de venituri si cheltuieli;

In cadrul acestuia se intocmeste bugetul de venituri si cheltuieli, se realizeaza analize lunare ale unor indicatori (ex. de bonitate), se stabilesc cauzele nerealizarii unor indicatori etc.

• compartimentul de resurse umane;

• compartimentul de recuperare credite neperformante;

• compartimentul piete de capital.

Directorul adjunct are in subordine urmatoarele domenii de activitate in cadrul unitatii bancii:

- activitatea de creditare, persoane fizice si juridice;

- investitii proprii ale bancii;

- evaluare si consultanta;

- administrativ-secretariat;

- operatiuni valutare.

•Compartimentul credite:

- analiza privind aprobarea si acordarea creditelor;

- intocmirea documentatiilor de creditare;

- operatiuni privind rambursarea creditelor;

- rapoarte si sinteze pe liniile de credite;

- analiza portofoliului de credite, calculul provizioanelor de risc;

- analiza evolutiei indicatorilor bancari in stransa legatura cu analiza indicatorilor economici si financiari ai agentilor economici pe care ii crediteaza;

- propunerea de masuri de recuperare a fondurilor;

- urmaresc rambursarea creditelor si incadrarea in plafoanele stabilite;

- urmaresc creditele nerambursate la scadenta, intervin pentru lichidarea sau prevenirea acestora;

- analiza privind emiterea scrisorilor de garantie bancara, respectiv a celor de bonitate;

- incheierea politelor de asigurare.

•Compartimentul investitii proprii ale bancii:

- vizeaza lucrarile de amenajare, modernizare si extindere a sediului respectiv;

- urmareste lucrarile respective.

•Compartimentul de evaluare si consultanta:

- evalueaza bunurile imobiliare aduse in garantia creditelor;

- intocmeste studii de fezabilitate la cererea clientilor in vederea creditarii a unor eventuale proiecte de investitii;

- realizeaza activitatea de consultanta.

•Compartimentul administrativ-secretariat:

- secretara;

- sofer;

- personal privind intretinerea;

- realizeaza activitatea de aprovizionare cu materialele necesare functionarii bancii.

•Compartimentul operatiuni valutare

- se deruleaza actele de incasari si plati in conturi curente, persoane fizice si juridice, in valuta

- au loc vanzari/cumparari de valuta in numele clientilor

- deschideri de acreditive;

- efectuarea de plati externe;

- emiterea de cecuri bancare, cecuri de calatorie.

Directorul financiar- contabil are in subordine:

•Serviciul decontari- contabilitate cu cele 2 activitati:

- decontari in lei persoane juridice;

- activitatea de depozitare, persoane fizice si juridice, in lei si valuta.

In cadrul acestui compartiment sunt preluate instrumentele de plata(cec, ordinul de plata, biletul la ordin, cambia), are loc verificarea lor, dupa care se inregistreaza in evidenta bancii.

•Casieria prin care se deruleaza operatiunile de incasari si plati, in numerar (lei si valuta).

In acest compartiment se realizeaza si operatiuni de schimb valutar, precum si emisiunea de card-uri bancare.

•Compartimentul de informatica:

- realizeaza toate operatiunile de inchidere a zilei, a lunii, a anului;

- incheie balanta de verificare;

- sunt preluate si prelucrate fisierele care contin plati de la alte banci si le transmit, la randul lor, pe cele proprii la alte banci;

- sunt generate extrasele pentru conturile cu care s-a operat in ziua respectiva;

- dezvoltarea retelei de calculatoare;

- informatizarea activitatii decizionale, de analiza, proiectare, implementare si intretinere a subsistemelor informatice in legatura cu toate operatiunile derulate de banci;

- service-ul echipamentelor.