Cardul bancar - evoluții ale utilizării cardului

Luand in considerare dezvoltarea si modernizarea economiilor lumii din ultimele patru decenii, in paralel cu dezvoltarea activitatii bancare si de distributie, care au fost puternic influentate de revolutia tehnologica, introducerea noilor tehnologii computerizate la nivelul acestor activitati a avut un puternic impact asupra furnizorilor si a consumatorilor acestui tip de servicii.

In acest context, transferul electronic al fondurilor reprezinta o inovatie in domeniul platilor si se afla la dispozitia consumatorului prin intremediul cardurilor bancare.

Prin urmare cardul este un instrument de plata care permite detinatorului plata unor marfuri sau servicii printr-un sistem de prelucrare electronica, de autorizare si decontare a tranzactiilor (eliminand numerarul).

Astazi peste 30% din volumul mondial al vanzarilor cu amanuntul au loc prin intermediul acestui mijloc de decontare, ponderea cea mai mare din acest procent revenind Europei, Americii de Nord si Asiei de Est si Sud- Est.

In anul 2004 se inregistrau semne pozitive in ceea ce priveste utilizarile cardului ca mijloc de plata, in special ca urmare a actiunilor sustinute de marketing lansate de banci in parteneriat cu VISA si MasterCard.

Avantajele utilizarii cardului ca mijloc de plata sunt importante referindu-se la urmatoarele aspecte: eliminarea inconvenientelor legate de manevrarea banilor cash, posibilitatea de a cheltui mai mult atunci cand este vorba de un card de credit sau de unulde debit cu desoperire de cont, utilizarea cardului pentru comercianti este gratuita.

In 2004 in Romania existau deja peste 5 milioane de carduri emise de catre banci. Pasii catre aceasta situatie au fost inceti dar s-au dovedit a fi suficient de mari. Reticenta romanilor fata de utilizarea cardurilor bancare a avut o serie de cauze obiective. In Romania nu a existat o asa numita „cultura a cardului” iar veniturile relativ scazute ale populatiei au impiedicat expansiunea pietei. Ani la rand comerciantii nu au acceptat carduri la plata produselor vandute sau a serviciilor prestate. Un alt obstacol major l-a constituit reteaua de ATM-uri limitata ca numar.

Atat Guvernul cat si bancherii au invins pana la urma in lupta cu mentalitatea. Pe de o parte Guvernul a emis reglementari prin care obliga marii comercianti sa accepte cardurile ca instrument de plata. Pe de alta parte , bancherii au implementat adevarate strategii de expansiune. Strategia in acest domeniu a fost structurata pe trei directii principale: dezvoltarea unor tipuri diferite de card ca raspuns la nevoile si dorintele clientilor, incadrarea cardurilor in pachete complexe de produse si servicii si dezvoltarea unei retele largi de acceptare formata din ATM-uri cat si POS-uri. Bancile din Romania emit atat carduri in lei care pot fi folosite numai pe teritoriul tarii, cat si carduri cu utilizare internationala, care pot fi folosite oriunde in lume unde este afisata sigla care exista pe card.

Cele mai multe tipuri de card emise in Romania sunt adresate angajatilor, studentilor si liceenilor pentru a-si primi salariile, bursele si alocatiile de stat. La polul opus sunt cardurile destinate celor care calatoresc frecvent sau pasionatilor de Internet sau cumparaturi in mediul virtual.

Caracteristici ale cardului

In Romania, prin Regulamentul nr.4/2002 al BNR, cardul este definit ca un instrument de plata electronica, respectiv un suport de informatie standardizat, securizat si individualizat, care ii permita detinatorului sau sa utilizeze disponibiltatile banesti proprii si intr-un cont deschis pe numele sau la emitentul cardului ori sa utilizeze o linie de credit, in limita unui plafon stabilit in prealabil, deschisa de emitent in favoare detinatorului cardului, in vederea efectuarii, cumulativ sau nu, a urmatoarelor operatiuni:

- Retragerea de numerar, respectiv incarcarea si descarcarea unitatilor valorice in cazul unui instrument de plata de tip moneda electronica, de la terminale precum distribuitoarele de numerar si ATM-uri, de la ghiseele emitentului / bancii acceptante sau de la sediul unei institutii obligate prin contract sa accepte instrumentul de plata electronica;

- Plata bunurilor sau a serviciilor achizitionate de la comerciantii acceptanti si plata obligatiunilor catre autoritatile administratiei publice, reprezentand impozite, taxe, amenzi, penalitati etc., prin intermediul teminalelor POS sau prin alte medii electronice;

- Transferurile de fonduri intre conturi, altele decat cele ordonate si executate de institutiile financiare, efectuate prin intermediul instrumentului de plata electronica.