Cardul de credit, nouă tendință pe piața financiară

Capitolul 1. Cardul de credit – caracteristici principale

Daca pana acum cativa ani, cardul de credit reprezenta pentru cei mai multi romani o noutate, acum a devenit un lucru comun pentru foarte multa lume, un element indispensabil. Tot mai multi romani incep sa inteleaga avantajele unui card de credit: comoditatea efectuarii platilor fara grija furtului banilor din buzunar sau epuizarea rezervei strategice. Banca te crediteaza luna de luna, pe termen nelimitat (cu conditia sa si rambursezi periodic sumele imprumutate). Exista deja zeci de carduri de credit, din care alegi cu greu cea mai buna oferta.

Mai toate bancile cu pretentii din Romania detin un card de credit: BCR, BRD, HVB, Raiffeisen, Finansbank, Alpha Bank, Banca Tiriac, Banca Transilvania, Banca Romaneasca, Unicredit si altele. Mai mult decat atat, unele dintre aceste banci pentru a veni in ajutorul clientilor, au optat si pentru lansarea unui card de credit co-branded,. Printe acestea se numara BCR cu cardurile de credit BCR- Depozitul de calculatoare, BCR – Ultre-Pro-Computers si BCR – Altex, Raiffeisen Bank cu cardul Raiffeisen Bank – Connex, Banca transilvania cu cardul Visa Credisson BT, s.a.

Cardul de credit poate fi folosit pentru a face cumparaturi din magazinele prevazute cu aparate de citire a cardurilor (POS), pentru a achita diverse facturi, a efectua alte plati sau pentru retragerea de bani de la bancomate. Poate functiona ca “depozit” de bani (banca iti ofera o dobanda pentru banii din cont) si poate fi un portofel sigur. Pe card "incap" cat de multi bani vrei tu, fie ca au fost depusi de tine, fie de companie (sub forma de salariu).

Când vine vorba de cumparaturi in rate, cardurile de credit devin optiunea aleasa de tot mai multi români. Dar si cand ne gandim la o rezerva de bani la dispozitia nostra in orice moment pentru cheltuieli neprevazute, tot la un card de credit ne sta mintea. Rezerva de bani din buzunar sau dintr-un cont bancar se poate termina oricind. Nu insa si cea de pe un card de credit. Cu un card de credit poti folosi oricind banii bancii, sub forma unui credit acordat intr-o limita maxima stabilita initial. Mai mult, ii poti folosi gratis! Cu conditia sa inapoiezi banii imprumutati, intr-un termen de o luna, cit este perioada de gratie, stabilita de fiecare banca in parte. Iar după ce i-ai inapoiat, luna viitoare poti sa-i imprumuti din nou. Si tot asa!

Asa ca, tot mai multi romani opteaza pentru eleganta si eficienta detinerii unui card de credit. Cand ne hotaram sa facem un pas inainte si sa trecem de la cardul de debit la un card de credit (cei mai multi romani asociaza cardul cu salariul), mai multe criterii sunt de luat în calcul la alegera acestuia, mai ales avand in vedere ca oferta pe piata este tot mai variata. Astfel, trebuie sa ne uitam la valoarea creditului care se poate obtine (adica limita maxima lunara), la dobanda, perioada de gratie, suma minima de rambursat lunar, comisioanele percepute, atât pentru administrarea contului, cat si pentru cumparaturile facute in afara tarii.

Limita de credit

Este plafonul superior de bani pe care bancile îl acorda, în functie de veniturile titularului de card. E de la sine înteles faptul ca detinerea unui card de credit nu îti lasa libertatea de a cheltui cat vrei tu de-o data, ci cat ai limita de credit. Sumele variaza de la 2.000 de euro (Alpha Bank) pana la 5.000 de euro la Banca Tiriac, Transilvania, BCR si pana la 10.000 de dolari la Unicredit. Fireste, aceste sume sunt cele maxime care se pot acorda, insa pentru fiecare utilizator de card banca va stabili diferite plafoane, in functie de venituri si alte criterii.

Pentru eliberarea unui card de credit, banca iti solicita documente care sa ateste nivelul salarial sau alte venituri, apoi, in urma unui scoring, se stabileste limita de creditare.De retinut, ca la alcatuirea scoringului, in urma caruia banca decide suma pe care ti-o poate acorda, se iau in calcul, la majoritatea bancilor, si alte credite si carduri de credit pe care le detii. Mai exact, banca cere detalii despre bonitatea ta si despre trecutul bancar al fiecaruia, iar daca exista un alt imprumut (la oricare institutie bancara), va tine cont de acest lucru si va tine cont de normele BNR in vigoare. Rata lunara pe care ai de achitat in urma acelor credite se va scade din venitul net pe care l-ai declarat, iar suma rezultata va reprezenta venitul net de care banca va tine cont.

Exista banci care acorda ca limita de credit valoarea maxima a 3 salarii nete ale solicitantului, precum Raiffeisen sau Finansbank dar si banci care limiteaza plafonul de credit la 6 salarii BCR sau Banca Tiriac.

Perioada de gratie si dobanda penalizatoare

Perioda de gratie inseamna ca banca nu percepe dobanda pentru sumele imprumutate luna anterioara, daca banii au fost returnati inainte de termenul respectivei perioade de gratie. Bancile practica perioade cuprinse intre 55 de zile la Banca Transilvania si BRD (cardul Vivere), 50 de zile la Raiffeisen Bank, BCR,Unicredit, 45 de zile la Banca Tiriac, Alpha Bank si Banca Romaneasca. Exista si banci care nu acorda perioada de gratie pentru unele carduri de credit.La acest capitol codasa este tot BRD ce detine un card sub sigla Visa Classic ce nu detine perioada de gratie.

Pentru cei care stiu ca nu pot achita diferenta de credit luat de pe card în 30 de zile, sigur, conteaza mai mult suma minima de rambursat si rata dobanzii.

Suma minima ce trebuie rambursata lunar difera de la banca la banca. De exemplu, majoritatea bancilor cer un minim de 5% (Finans Bank, Raiffeisen, BRD), sau 10% (Unicredit sau Banca Transilvania) si se poate ajunge si pana 20% la Alpha Bank.

O data intarziata plata lunarala, apar si dobanzile penalizatoare. La BCR de pilda, dobanda ajunge la 5 procente din suma minima neachitata, lunar, deci cam 60% anual. Raiffeisen isi penalizeaza clientii ”uituci” aplicandu-le dobanzi de pâna la 40 % pe an, dar cea mai mare “pedeapsa” o aplica bancile care au o dobanda de 70%/an, adica Finansbank sau Banca Romaneasca. Cea mai mica dobanda penalizatoare o aplica Alpha Bank, doar 30%.

Comisionul de administrare

Comisionul de administrare a contului este perceput de toate bancile. Desi nu este o suma foarte ridicata, la o prima vedere, taxa anuala de administrare a contului porneste de la 10 RON la Banca Transilvania sau, 30 RON la Finans Bank sau Banca Romaneasca si ajunge la 48 RON în cazul BRD, cardul Vivere.

E bine de stiut, de asemenea, ca este recomandat sa utilizati cardul de credit pentru plata la comercianti, comisionul perceput fiind 0%, decat sa retrageti numerar de la bancomat, caz in care se percepe un comision, care variaza între 0,5 si 1 % din suma