Cardul, instrument de plată modern

Definitie

-Cartea de plata sau cardul bancar reprezinta un instrument de decontare, care:

-asigura posesorului autorizat achizitionarea de bunuri sau servicii, fara prezenta efectiva a numerarului;

- permite legatura financiara dintre comercianti si consumatori (prin acces intr-un contbancar);.

Totodata, cardul are caracteristicile unui instrument de plata, permitand retragerea de numerar de la ghiseele automate bancare.

Pentru clasificarea cardurilor se utilizeaza mai mult criterii, dupa cum urmeaza:

a) dupa modul de stocare a informatiilor si caracteristicile de securizare a cardului;

b) dupa functiile indeplinite;

c) dupa calitatea emitentului;

d) dupa momentul in care se efectueaza tranzactia.

a) Dupa modul de stocare a informatiilor, se disting:

-carduri cu banda magnetica;

-carduri cu microprocesor.

Cardurile cu banda magnetica contin toate informatiile esentiale despre detinatorul de card. in ultima perioada (cu incepere din anul 1992) a aparut o generatie de carduri care contin incorporate un microprocesor si o componenta de memorie (chip). Acestea se numesc chip carduri si prezinta un grad de securitate ridicat, fiind promovate pe scara larga de societatile emitente: VISA International si MASTER CARD.

b) Dupa functiile indeplinite (respectiv, modul de acoperire a cheltuielilor) se disting:

-debit carduri;

-credit carduri.

Debit cardurile sau cardurile de debit prezinta urmatoarele caracteristici:

-asigura utilizatorului achizitia de bunuri si servicii, sau retrageri de numerar, fara prezenta efectiva a insemnelor monetare;

-conditia esentiala a acestor carduri este existenta unor fonduri intr-un cont de card, si efectuarea de cheltuieli in limita soldului disponibil;

-in cazul depasirii soldului, bancile acorda credite la dobanzi ridicate, ceea ce constituie o modalitate profitabila a bancilor de oferire a unor produse si servicii catre populatie;

-cardurile de debit contin o banda magnetica si necesita introducerea unui numarpersonal de identificare (PIN) in terminalul electronic inainte de accesarea serviciului;

-cele mai multe carduri de debit au doua functii principale: • retragerea de numerar din distribuitoarele automate de numerar sau din ghiseele automate de banca, • efectuarea platilor la punctele de vanzare, situatie in care plata este cunoscuta sub denumirea de transfer electronic de fonduri la punctele de vanzare.

Credit cardurile sau cardurile de credit

-prezinta ca trasatura definitorie realizarea platilor dintr-o linie de credit care i-a fost deschisa posesorului de card; acest tip de card permite detinatorului sa achizitioneze bunuri si servicii si sa retraga numerar in limita unui plafon prestabilit;

-un card de credit combina doua functii principale: instrument de plata si facilitate de credit pe termen scurt;

-in functie de credibilitatea bancara a utilizatorului, credit cardurile imbraca doua forme:

-daca utilizatorul nu prezinta o buna credibilitate bancara, cardul de credit este de tip „charge”, situatie in care posesorul este obligat, ca in decursul unei perioade de maxim o luna, sa acopere depasirea de sold inregistrata sau creditul temporar acordat (credit cunoscut sub denumirea de overdraft);

-daca utilizatorul are un punctaj rezonabil, atunci banca pune la dispozitia utilizatorului un card cu functiuni depline, caz in care cheltuielile sunt acoperite dintr-un plafon sau linie de imprumut negociata anterior.

-Dintre avantajele acestui tip de carduri se remarca:

-dobanda la aceste credite asigura fructificarea resurselor bancare;

-orice cheltuiala efectuata de utilizator genereaza venituri bancare si surse de profit pentru comercianti;