Cererea și oferta de produse bancare pe piața românească

INTRODUCERE

Definirea sferei de cuprindere a serviciilor comparativ cu produsele bancare, a diferenţelor care există între cele două categorii este un prim pas pentru conturarea varietăţii operaţiunilor puse la dispoziţia clienţilor băncii.

Una din liniile de demarcaţie între serviciul şi produsul bancar este dată de costul acestora (comisioane respectiv dobânzi). De exemplu, operaţiunile de plăţi sunt servicii comisionate, în timp ce creditele sunt produse bancare pentru care banca încasează dobânzi.

Produsul bancar este un bun negociabil, în timp ce serviciul bancar este o prestaţie comisionată.

Există o anumită interdependenţă, conexiune între serviciile şi produsele bancare. De exemplu, depozitul bancar pentru persoane fizice este un produs bancar, dar deschiderea contului şi administrarea lui sunt servicii bancare.

Oferta de produse şi servicii bancare trebuie organizată în funcţie de specificul şi caracteristicile categoriilor de clienţi.

Astfel, produsele şi serviciile ce privesc activitatea cu amănuntul se vor dezvolta ca produse şi servicii standard, iar cele pentru persoane juridice vor fi adaptate fiecărui client în parte.

În domeniul băncii la domiciliul, clienţii pot beneficia de produse care le permit să efectueze toate tipurile de transfer bancar şi de operaţiuni de bursă.

Într-o eră a consumatorului, serviciile bancare sunt orientate spre client, viziunea tradiţională transformându-se în “banking relaţional”.

Succesele informaticii, reflectate într-o tehnologie de calcul din ce în ce mai sofisticată, au permis apariţia şi dezvoltarea unor activităţi ce conduc la reconsiderarea întregii prestaţii bancare.

Dezvoltarea tehnologiei informaţiei şi de distribuire va fi principala presiune ce va determina evoluţia noilor strategii de distribuire a produselor şi serviciilor bancare.

Prezenta lucrare este structurată în patru capitole care abordează ca temă cererea si oferta de produse şi servicii bancare

CAPITOLUL 1 PRODUSELE SI SERVICIILE BANCARE

1.1. Produsele bancare

In general, rezultatele activitatii unei intreprinderi pot fi bunuri sau servicii iar in cazul bancilor produsele reprezinta servicii.

In functie de natura lor exista mai multe tipuri de servicii bancare:

- servicii pure;

- servicii mixte;

- servicii ce au ca suport capitalul.

Caracteristicile serviciilor bancare:

- sunt imateriale (nu au caracter palpabil, procesul lor de imbatranire este mult mai lent);

- nu pot fi protejate prin brevete (ele indeplinesc si conditii de uniformitate, de la o banca la alta, la diferite instrumente bancare, cum ar fi certificatele de depozit, exista mici diferente in ceea ce priveste culoarea sau organizarea continutului);

- sunt conditionate de reglementari bancare si fiscale (introducerea de noi produse bancare nu poate fi promovata fara o baza legala);

- sunt destinate direct clientelei (nu se pot revinde, redistribui sau concesiona);

- implica angajarea clientelei in derularea operatiunilor (in scopul utilizarii unor produse, beneficiarul trebuie sa intocmeasca si o documentatie proprie;

Fiecare produs bancar are parametrii referitori la volumul angajarii, cost si randament, conditii de securitate si probleme de fiscalitate si disponibilitati.

Inovarea de produse poate presupune stabilirea acestor parametrii sau a unor modificari fata de cei anteriori.Inovarea se bazeaza pe reglementari bancare sau de regim fiscal.Unele produse au aparut pentru a contracara unele dispozitii legale care erau dezavantajoase pt clientela (de exemplu, limitarea de catre stat a regimului pentru dobanda, in cazul depozitelor la vedere, a generat crearea conturilor paralele in Franta, pentru o fructificare mai buna a disponibilitatilor).