Creditarea Bancară

Creditul reprezintă orice angajament de plată a unei sume de bani în schimbul dreptului la rambursarea sumei plătite, precum şi la plata unei dobânzi sau a altor cheltuieli legate de această sumă sau orice prelungire a scadenţei unei datorii şi orice angajament de achiziţionare a unui titlu care încorporează o creanţă sau a altui drept la plata unei sume de bani.

Din punct de vedere al scadenţei, creditul poate fi:

- pe termen scurt, a cărui durată de rambursare nu depăşeşte 12 luni;

- pe termen mediu, a cărui durată de rambursare este cuprinsă între 1 şi 5 ani;

- pe termen lung, a cărui durată de rambursare depăşeşte 5 ani;

Creditul bancar este creditul care se acordă agenţilor economici sau persoanelor fizice sub formă bănească de către instituţiile bancare . Acesta este principala sursă pentru asigurarea fondurilor băneşti necesare diferitelor sectoare de activitate ale economiei naţionale.

Creditul bancar cuprinde un ansamblu de raporturi folosind diferite modalităţi, pe termen scurt, mediu si lung, privind operaţii bazate pe înscrisuri sau fără, garantate sau negarantate.

Trăsăturile creditului bancar :

1. Creditul este un angajament prin care banca se obligă să transfere dreptul de proprietate al sumei ce face obiectul creditării şi împrumutatul să achite creanţa certă, lichidă şi exigibilă conform termenilor stabiliti.

2. Creditul poate avea şi semnificaţia unui angajament al instituţiei de credit la prelungirea scandenţei unei datorii.

3. Angajamentul de achiziţionare a unui titlu care încorporează o creanţă ori a altui drept la încasarea unei sume de bani este benefic pentru instituţiile de credit, fiindcă acesta poate acoperi o gamă largă de operaţiuni cum sunt factoringul, tranzacţiile cambiale etc.

4. Banca acordă creditul sau aprobă prelungirea scadenţei datoriei în schimbul obligaţiei debitorului de a rambursa suma respectivă, precum şi de a plăti o dobândă sau alte cheltuieli legate de această sumă.

Criterii de acordare a creditului bancar :

-Prima etapă este depunerea la instituţia de credit a cererii de împrumut. Banca solicită documente care să ateste statutul legal al solicitantului, bonitatea financiară şi solvabilitatea acestuia. Aceste documente, împreuă cu cererea de împrumut, constituie “documentaţia de creditare” .

-Etapa a doua este negocierea creditului. În această etapă, instituţia de credit realizează analiza cererii de credit în două secvenţe:

- în prima secvenţă se face o analiză nonfinanciară a documentaţiei de creditare prin care banca verifică legalitatea şi validitatea acesteia;

- în a doua secvenţă se face o analiză financiară de către specialiştii băncii care stabilesc riscul afacerii şi decid dacă solicitarea este admisibilă sau nu şi fac propuneri în consecinţă.

-A treia etapă este cea a aprobării creditului. O data cu aprobarea împrumutului se produce disponibilizarea sumei în contul de angajament, la dispoziţia clientului.

-A patra etapă este comunicarea aprobării creditului către solicitant.

-Ultima etapă este semnarea contractului de credit. O data cu semnarea acestuia, banca deschide contul de credit al clientului, iar împrumutatul dobândeşte dreptul de a dispune de sumele din contul de angajament în conformitate cu termenii contractului.

Creditele bancare se împart în două categorii:

- Credite pentru persoane fizice;

- Credite pentru persoane juridice.