Creditarea bancară a întreprinderilor

Creditul bancar – notiunea de credit

Creditul bancar este operatiunea prin care cel imprumutat (debitorul) ia in stapanire imediata resurse(bani) in schimbul unei promisiuni - angajament de rambursare viitoare, insotite de plata unei dobanzi ce remunereaza banca.

Modernizarea activitatii de creditare bancara prin aplicarea noilor tehnologii

Tehnologia bancara este fundamentala pentru imbunatatirea activitatii de creditare, oferind posibilitati de diversificare si modernizare a modalitatilor de acordare – rambursare - garantare, in scopul corelarii ofertei de produse de credit cu solicitarile si necesitatile clientilor.

Din punctul de vedere al solicitantilor, activitatea de creditare se adreseaza PJ, pentru care nivelul creditelor este mai ridicat si riscul bancar este mai mare, si PF, pentru care imprumuturile sunt mai mici si riscurile mai reduse.

FINANSBANK (ROMANIA) S.A

Societăţile bancare, persoane juridice, sunt organizate şi funcţionează în regimul societăţilor comerciale. În acest sens, Banca Centrală eliberează autorizaţii cu privire la modul de funcţionare, la drepturile şi obligaţiile statutare ale băncii comerciale. În sfera acestui cadru juridic a fost înfiinţată Banca de Credit Industrial şi Comercial S.A. la data de 10 decembrie 1993, ca o societate bancară 100% privată, cu capital mixt româno-american.

Din punct de vedere bancar a devenit operaţională în ianuarie 1994. Numele de B.C.I.C. s-a schimbat în Finansbank(România) S.A. în iulie 2000 cu aprobarea B.N.R.

OPERAŢIUNI EFECTUATE DE FINANSBANK (ROMÂNIA) S.A. (1)

Finansbank (România) SA efectuează operaţiuni bancare şi financiare în ţară şi străinătate, pentru contul său propriu, al clienţilor băncii – persoane fizice sau juridice – în numele unor instituţii sau în colaborare cu acestea, precum şi orice alte activităţi permise de reglementările în vigoare. Finansbank (România) SA îşi desfăşoară activitatea prin sucursale, filiale şi două agenţii.

Banca acordă credite prin negocieri cu solicitantul, în funcţie de bonitatea acestuia şi de obiectul creditului. Ea este în drept să solicite, la acordarea creditelor, garanţii asigurătorii cum sunt: bunurile ce se procură din creditul acordat, înscrisuri de valoare şi alte efecte de comerţ, ipoteca constituită asupra bunurilor imobile în proprietatea debitorului şi garanţilor, scrisori de garanţie bancară, cesiuni şi alte active.

Banca stabileşte, potrivit dispoziţiilor legale, modul de gajare, condiţiile în care bunurile care constituie garanţia creditului rămân în păstrarea clientului beneficiar de credite, precum şi modalitatea în care se poate dispune de acestea. Creditele se acordă de bancă pe baza contractului de credit care se încheie cu beneficiarul acestuia şi în care se consemnează clauze referitoare la volum, obiect, garanţie, termen de rambursare, dobândă. Actele de împrumut încheiate de bancă constituie titluri executorii, în caz de neplată pentru întreg soldul creanţei de plată. Depozitele constituite sau creditele acordate sunt purtătoare de dobânzi din momentul constituirii, respectiv al acordării lor. Dobânda este negociabilă. Banca are dreptul să verifice situaţia economică şi financiară a clientului, în legătură cu creditul acordat, până la rambursarea integrală a acestuia.

PROCESUL DE CREDITARE SPECIFIC FINANSBANK (ROMÂNIA) S.A.

1.Principii generale de creditare bancară

2. Politica de creditare a băncii Finansbank (România) S.A. (1)

Politica de creditare a Băncii Finansbank(România) S.A. susţine o atitudine de promovare a creditului către clienţii consideraţi a avea capacitate reală de rambursare şi de îndeplinire a obligaţiilor la termen. Activitatea de creditare, principala sursă de venituri a băncii, se desfăşoară potrivit obiectivelor strategice aprobate, prin care se stabilesc principiile generale şi limitele în cadrul cărora se vor evalua toate oportunităţile de creditare.

În conformitate cu prevederile din statutul băncii, Finansbank(România) S.A. acordă agenţilor economici credite, în completarea fondurilor proprii pentru desfăşurarea activităţii economice.

Creditele au destinaţie precisă, sunt garantate cu valori imobiliare (de bază) şi mobiliare (suplimentar), sunt rambursabile şi purtătoare de dobândă. La creditele acordate, banca va percepe dobânzi şi comisioane negociate, în funcţie de destinaţia şi durata de rambursare a acestora. Pentru creditele restante, agenţii economici plătesc dobânzi majorate.

Creditele se acordă pe durate diferite de timp, în funcţie de natura lor, de situaţia financiară a clientului şi de specificul activităţii sale privind aprovizionarea, producţia şi desfacerea mărfurilor, construcţii, transport etc.

Durata de creditare se stabileşte prin contract. Ea începe de la data stabilită pentru punerea la dispoziţie a creditului în contul împrumutatului şi se încheie la data stabilită prin contract pentru rambursarea ultimei rate de credit.

În cadrul duratei de creditare se cuprind:

perioada de timp în care creditul se utilizează (se consumă), respectiv de la data stabilită pentru punerea la dispoziţie a creditului în contul împrumutatului şi până la folosirea integrală a creditului;

perioada de graţie, respectiv perioada în care banca este de acord şi convine cu împrumutatul prin contract ca acesta să nu înceapă rambursarea creditului imediat după utilizarea lui:

a) perioada de graţie este cuprinsă între data prevăzută prin contract pentru utilizarea integrală a creditului şi data prevăzută pentru rambursarea primei rate a creditului;

b) nu se va acorda perioada de graţie mai mult de 12 luni de la termenul de punere în funcţiune a investiţiilor.

perioada de timp în care creditul se rambursează (se restituie), respectiv de la data prevăzută în contract pentru rambursarea primei rate a creditului până la data stabilită prin contract pentru rambursarea ultimei rate.