Creditarea Persoanelor Fizice la BRD-GSG

INTRODUCERE

Criteriile în baza cărora am ales sa efectuez stagiul de practica la BRD au tinut de: BRD este una dintre cele mai mari banci din Romania, cu o larga retea teritoriala a in tara, fiind astfel una dintre bancile la care orice student se gandeste ca poate lucra dupa terminarea studiilor, dorinta de a mă familiariza mai bine cu mediul managementului bancar, de a observa relatiile ce se stabilesc între manageri si restul angajatilor, de asemenea am vazut cum se realizeaza circuitul de informatii si fluxuri financiare de la un nivel la altul.

Pe parcursul desfasurarii stagiului de practica nu am întalnit probleme, ba din contra mi-a placut mult sa vad cum se aplica multe din cunostintele teoretice învatate la curs în practica, înca de la început angajatii bancii au fost foarte prietenosi, întelegatori si rabdatori cu noi. Pentru a întelege mai bine cum se desfasoara lucrurile în acest mediu al afacerilor am încercat sa petrec cât mai mult timp în banca, punând mai multe întrebari în cazul în care ceva nu-mi era clar si chiar am mers în mai multe compartimente ale bancii, cum ar fi: consiliere, credite si marketing. La consiliere sunt consiliate persoanele care doresc sa contracteze un credit le sunt explicate toate conditiile si modalitatea cum se face înmprumurul, tot aic li se face dosarul cu toate actele necesare. În cadrul compartimentului de credite îsi desfasoara activitatea persoanele numite analisti de credite, aici sunt verificate dosarele de contractare a creditelor pentru a corespunde datele persoanelor si corectarea unor erori eventual aparute pe parcurs. Compartimentul marketing fiind foarte mare si mai cunoscut noua studentilor, am participat si noi la mai multe promotii ce au avut loc în aceasta perioada, cum ar fi serviciul de Internet Banking pe care se pot realiza operatiuni bancare fara a mai cheltui banii si fara a mai pierde timpul necesar deplasarii la bancă.

Materialele de care am avut nevoie pentru realizarea proiectului de practica mi-au fost oferite cu usurinta, înafara de actele confidentiale, dar o parte din cerinte le-am luat din practica, deasemenea mi-a fost de folos site-ul bancii, de unde am gasit multe informatii necesare.

În final pot sa afirm faptul ca majoritatea problemelor studiate la curs se regasesc si în practica si m-au ajutat mult sa înteleg multe dintre actiunile managerilor.

Scurtă prezentare a BRD - locul desfăşurării practicii

BRD este o bancă comercială cu capital integral privat, înfiinţată în anul 1993 la iniţiativa unor oameni de afaceri clujeni, având ca principal obiectiv secţiunea sectorului privat românesc şi dezvoltarea afacerilor. Funcţionează în baza Legii 33/1991 privind activitatea bancară. Sediul central al BRD este în Cluj Napoca, unul dintre cele mai importante centre economcio-financiare ale României.

BRD a reuşit să se dezvolte prin eforturi proprii, în contextul unei concurenţe puternice pe piaţă, activitatea sa concentrându-se prin:

• stabilitate

• prudenţă

• transparenţă

• siguranţă

• receptivitate faţă de necesităţile clienţilor şi flexibilitate în raport cu condiţiile pieţii

• promptitudine, acurateţe şi eficienţă în tot ceea ce intreprinde

• seriozitate şi competenţă

• amabilitate şi profesionalism în relaţiile cu clienţii şi colaboratorii.

Activitatea BRD este bine condusă de specialişti de înaltă probitate morală şi profesională.

BRD şi-a direcţionat eforturile în formarea unui personal tânăr, bine pregătit, capabil să-şi însuşească cultura organizaţiei, bazată pe înţelegerea controlului, pe competenţă, pe iniţiativă, pe corectitudine şi respect faţă de oameni.

Programele de formare profesională ocupă un loc important în politica de personal a băncii, angajaţii beneficiind de cursuri de pregătire organizate de instituţii specializate, atât în ţară cât şi în străinătate.

Pe lângă Consiliul de Administraţie şi Comitetul Director, organisme responsabile de conducerea tactică, respectiv operativă a băncii, având atribuţii expres menţionate în Statut, BRD a a adoptat o structură modernă de gestiune a activităţii curente, având atât funcţiile de conducere cât şi de consultare. Această structură cuprinde o serie de comitete specializate în managementul principalelor categorii de risc:

• riscul de lichidare, risc valutar şi de dobândă

• riscul operaţional

• riscul de creditare

Fiecare dintre aceste comitete este coordonat de către vicepreşedintele de resort şi are în componenţă conducătorii de direcţii şi departamente din Centrală.

Comitetul pentru Gestiunea Activelor şi Pasivelor, prin toate acţiunile sale, asigură îndeplinirea planului strategic, pentru domeniul pe care îl gestionează, având în vedere optimizarea plasamentelor şi resurselor băncii în ansamblul lor, menţiunea unei structuri echilibrate şi adaptate la condiţiile pieţei, urmărind totodată şi maximizarea profitabilităţii. Prin raportările săptămânale adresate Comitetului Director, acest Comitet constituie o verigă esenţială în fluxul informaţional din mediul extrem băncii către conducerea superioară şi oferă soluţii practice pentru escaladarea cu succes a dezechilibrelor macroeconomice, atât de frecvente într-o piaţă emergentă.

În limitele bine precizate, Comitetul de risc privind Operaţiunile realizează supravegherea tuturor sectoarelor băncii a căror activitate curentă implică riscuri operaţionale pronunţate: decontări, informativă şi comunicaţii, carduri. Gestionarea acestor categorii de riscuri se realizează prin analiza eficienţei şi siguranţei canalelor de comunicaţie ale băncii şi formularea de propuneri de îmbunătăţire a acestor aspecte precum şi prin urmărirea continuă a întregii activităţi a băncii pentru a elimina eventualele fraude, erori, cazuri de acces neautorizat. De asemenea, Comitetul are unele atribuţii legate de evaluarea calităţii serviciilor băncii şi a gradului de satisfacere a nevoilor clientelei.

Activitatea Comitetului de Credite vizează gestionarea eficientă a expunerii la riscul de creditare pentru portofoliul agregat de credite al BRD, atât prin monitorizarea indicatorilor cantitativi şi a celor calitativi specifici procesului de creditate. Legătura intrinsecă între aspectele economice, juridice şi de strategie proprie în cadrul acestui proces determină strânsa colaborare a Comitetului de Credite şi Risc atât cu departamentul juridic cât şi cu Comitetul pentru Gestiunea Activelor şi Pasivelor. Organizarea unor structuri de monitorizare a riscului pe principiul separării responsabilităţii de supraveghere şi analiză, permite Comitetului Director să-şi fundamenteze deciziile de conducere pe baza unei perspective sistemice oferite de rapoartele prezentate de aceste comitete.

CREDITAREA BANCARĂ

1. Definirea noţiunii de credit, elementelor componente si tipurilor de credite

1.1. Noţiunea de credit

Creditul reprezintă, orice angajament de plată a unei sume de bani în schimbul dreptului la rambursarea sumei plãtite, precum şi la plata unei dobinzi sau a altor cheltuieli legate de aceasta sumã sau orice prelungire a scadentei unei datorii şi orice angajament de achizitionare a unui titlu care incorporeazã o creantã sau a altui drept la plata sumei de bani.