Creditarea Persoanelor Fizice - Riscuri și Avantaje

Capitolul 1 Activitatea de creditare

1.1 Tipologia creditelor

Creditul reprezinta o valoare actuala care se transmite de la un creditor (investitor sau imprumutator) unui debitor (imprumutat) care se angajeaza sa-l ramburseze, dupa un timp, in conditiile specificate in contractul de credit, in cadrul caruia debitorul promite plata dobanzii pentru a remunera pe debitor.

Desi relatiile de credit au existat si in economiile premonetare (schimburi de bunuri actuale contra unor bunuri viitoare cu scopul de a sustine o afacere prezenta, de a asigura consumul actual), in economia actuala creditul ia forma unei relatii banesti intre creditor si debitor.

Creditul este un mijloc de corelare a posibilitatilor de finantare existente in societate cu nevoile productiei si ale consumului. Aparitia relatiei dintre creditor si debitor este legata de existenta concomitenta a unor agenti economici care dispun de resurse banesti temporar disponibile si a altora care au nevoi suplimentare de astfel de resurse. Astfel, apare o piata a creditului in cadrul careia se confrunta oferta si cererea de credit.

Clasificarea creditelor

Daca banii au cunoscut un proces continuu de generalizare si universalizare, creditul, dimpotriva, s-a concretizat si s-a diversificat din ce in ce mai mult. Criteriile care determina delimitare principalelor tipuri de credit sunt :

• Persoana creditorului;

• Modalitatea specifica de formare si utilizare a capitalurilor disponibile;

• Persoana debitorului;

• Dimensiunile si dinamica necesitatilor debitorului si modul de folosire a capitalurilor imprumutate;

• Obiectul creditului si sfera de utilizare;

• Duratele de constituire a capitalului disponibil si de utilizare de catre imprumutati.

Pe baza acestor criterii, raporturile de credit se structureaza astfel :

• Creditul comercial

• Creditul obligatar

• Creditul ipotecar

• Creditul de consum

• Creditul bancar.

In functie de perioada de acordare:

-Credite pe termen scurt – perioada maxima de rambursare de 1 an;

-Credite pe termen mediu – perioada cuprinsa intre 1-5 ani;

-Credite pe termen lung – perioada de rambursare > 5 ani.

In functie de moneda:

-Credite in lei;

-Credite in valuta;

In functie de dobanda:

-Credite cu dobanda fixa;

-Credite cu dobanda variabila;

-Credite mixte (combinatie intre dobanda fixa si dobanda variabila).

In functie de garantii:

-Credite negarantate;

-Credite cu garantii reale (mobiliare sau imobiliare);

-Credite cu garantii personale (asigurare impotriva riscului de neplata).

In functie de calitate:

-Credite performante;

-Credite neperformante.

In functie de beneficiar:

-Credite retail – exemple: ipotecare/imobiliare, auto, nevoi personale, studii, refinantare, etc.;

-Credite corporate – exemple: investitii, scontarea, factoring, etc.

1.2 Caracteristici credite bancare

Termenul de rambursare. Ca trasatura a raportului de credit, acesta poate varia de la termene foarte scurte (24 de ore) pana la termene foarte lungi (50 de ani). Pentru creditele pe termen scurt este caracteristica rambursarea integrala la scadenta. Creditele pe termen mediu si lung implica rambursarea esalonata, fapt ce presupune ca la scadentele intermediare (lunare, trimestriale) o data cu dobanda se ramburseaza si o parte din principalul creditului.

Dobanda. Reprezinta pretul creditului. Asimilate costului creditului sunt si comisioanele aferente acestuia. Dobanda reprezinta pretul capitalului utilizat, sau „chiria” pe care o plateste debitorul pentru dreptul care i se acorda, cel de a folosi capitalul imprumutat. In general, nivelul

dobanzii se coreleaza cu rata profitului obtinuta de intreprinzator.