Credite Acordate Persoanelor Fizice

I 1. Scurt istoric al Bancii Comerciale Romane

Banca Comerciala Romana isi inscrie numele pe lista bancilor comerciale nou create si reorganizate dupa 1989. Ea este o institutie speciala, ce poate fi considerata o banca noua pentru ca actul sau de nastere poarta data de 1decembrie 1990, dar in acelasi timp , prin activitatea pe care o desfasoara in cadrul Bancii Nationale din care se desprinde, este deopotriva o banca cu traditie in domeniul bancar. Inceputul a fost foarte dificil . In afara unui act de identitate , unei banci ii mai sunt necesare un sediu central , o retea de unitati , personal suficient, capital , clienti si o gama adecvata si tentanta de produse si servicii utile pentru acesti clienti.

Conducerea Bancii Comerciale Romane a reusit sa aduca banca la parametrii deja cunoscuti si confirmati pe plan intern si international. In pofida greutatilor intampinate , B.C.R. , bine condusa , a devenit astazi una din cele mai puternice si prestigioase banci romanesti .

In 1990 , B.C.R. pleaca la drum cu un colectiv de 5300 de angajati si 100 unitati in retea , cifre care se dubleaza in primii 5 ani de activitate .

Evolutia capitalului este poate cel mai important criteriu de apreciere a fortei financiare a bancii. . La un capital social subscris de 12 miliarde lei in 1990 , incep sa se adauge fondurile constituite , adica , capitalul total creste in primii 5 ani de activitate la 577 miliarde lei .

La experienta acumulata se adauga o alta , noua , urmare a extinderii operatiunilor specifice tranzitiei si economiei de piata .

Astfel, in acest interval de timp , banca s-a dezvoltat atat prin cresterea gamei de produse si servicii bancare pe care le-a oferit pana acum clientelei sale , cat si prin asimilarea rapida a unora noi , din care sunt de mentionat :

-extinderea la creditarii pe termen mediu si lung pentru investitii;

-acordarea de credite in valuta ;

-deschiderea de conturi in valuta pentru persoane fizice si juridice si efectuarea de operatiuni de schimb valutar ;

-derularea operatiunilor de decontare , in numele clientilor , a activitatilor de comert exterior .

Interesul clientilor de toate categoriile pentru colaborarea cu B.C.R. , evolutia acestei clientele contribuie in final la completarea imaginii despre banca .

Unul din elementele calitative , de marca, adaugat de banca il constituie activitatea internationala .Interdependenta dintre pietele interne si externe a facut necesara adaptarea sistemului de lucru al bancii la practicile bancare internationale . In prezent foarte multe societati comerciale isi deruleaza afacerile proprii de comert exterior prin reteaua B.C.R. , si apeleaza la intreaga gama de servicii specifice acestor operatiuni.

Scurta si bogata istorie a Bancii Comerciale Romane recunoaste ca realizare deosebita pasii facuti in domeniul informatizarii . In 1990 , toate lucrarile bancii erau executate fara o tehnica de calcul adecvata , iar astazi banca utilizeaza cele mai moderne echipamente din domeniul tehnicii de calcul, care permite o mare flexibilitate si dinamica a operatiunilor efectuate. Prin aceasta s-a obtinut extinderea functionalitatii aplicatiilor informatice destinate operatiunilor valutare , banca dispunand in prezent de un sistem modern de realizare in timp real a tranzactiilor internationale care ofera facilitati de generare , transmitere si reconciliere a mesajelor SWIFT .

In anul 2005 Erste bank a prelut BCR contra sumei de 3,75 miliarde de euro, aceasta propunandu-si sa investeasca in urmatorii 3 ani in inbunatatirea retelei de retail si a infrastructurii de IT.

BCR, cea mai mare banca de pe piata, intentioneaza sa atraga finantari de pana la 3 miliarde de euro in urmatorii trei ani de pe pietele locala si internationala prin programul de medium term notes - titluri cu maturitati de pana la zece ani, afirma Tudor Ciurezu, vicepresedintele SIF Oltenia si unul din cei doi reprezentanti ai SIF-urilor in Consiliul de Supraveghere al BCR. Spre deosebire de programul aprobat in februarie anul trecut, noile titluri ar urma sa fie emise si pe piata locala, nu doar pe cea internationala.Banca are nevoie de finantare solida avand in vedere ca soldul creditelor era la jumatatea anului cu 26% mai mare decat cel al depozitelor, ecartul dublandu-se fata de iunie 2007, cand era de 12,3%. In ultimii doi, BCR s-a bazat pe finantari in euro de la Erste Bank, actionarul majoritar.

La sfarsitul lunii august, actionarii BCR au aprobat oprirea procedurilor de punere in aplicare a unei emisiuni de titluri denominate in lei cu valoare maxima de 2,5 miliarde de euro care fusese aprobata de AGA extraordinara din 21 februarie 2007. In locul respectivei emisiuni, conducerea BCR a aprobat realizarea unui nou program de medium term notes - titluri cu maturitati de pana la zece ani, cu valoare maxima de 3 miliarde de euro prin care emitentul isi poate asigura resurse in mod constant. Reprezentantii bancii nu au dorit sa dea publicitatii plafonul finantarilor.Un astfel de program permite ajustarea in timp a scadentelor si a volumelor de titluri emise in functie de nevoile bancii. In 2007, BCR nu a lansat nicio emisiune de titluri.

Bancile sunt preocupate sa-si asigure surse de finantare pentru a sustine cresterea rapida a creditarii. De anul trecut, populatia a devenit debitor net fata de banci, in contextul scaderii apetitului pentru economisire. Din primavara lui 2007, creditul neguvernamental a prins din urma si apoi a intrecut din ce in ce mai mult soldul total al depozitelor atrase de la clientii persoane fizice si de la cei corporate. La nivelul lunii iulie 2007, depozitele acopereau 90% din creditele totale, dupa ce in urma cu un an creditele insumau 83% din totalul depozitelor, pentru ca in iulie 2008 depozitele atrase de banci sa reprezinte numai 78,5% din valoarea finantarilor acordate.

Actionarul majoritar al BCR este Erste Bank, care detine 69,1719% din capitalul social, in timp ce cele cinci societati de investitii financiare (SIF-uri) au cumulat 30,1175% din actiuni. Persoanele fizice detin 0,66% din capitalul bancii.

Plafonul maxim stabilit de actionarii BCR este cel mai ridicat de pe piata. In primavara, actionarii BRD au aprobat un program de emisiuni de obligatiuni pe 2008-2009 cu valoarea maxima de 600 mil. euro sau echivalentul in lei.

Un aspect fundamental al oricarei economii de piata este ca diferite firme opereaza si concureaza pe aceeasi piata pentru aceiasi consumatori . In cazul bancilor , acest lucru asigura clientilor posibilitatea alegerii bancii cu care vor face afaceri . In cele din urma , supravietuiesc bancile care servesc cel mai bine necesitatile pietei si ale clientilor . Intr-o economie de piata si bancile , ca orice societate comerciala , isi realizeaza venitul in " arena pietei „.