Credite Bancare Intermediate de Gemini Capital Consult

1.1 Gemini Capital Consult

S-a infiintat in decembrie 2003 in Bucuresti. iar pana acum a intermediat credite de 60 de milioane de euro pentru 15.000 de clienti. In 2005, activitatea a crescut cu 450%, conditii in care cifra de afaceri a ajuns la doua milioane de lei noi. In afara de Bucuresti, firma are sucursale si in Timisoara, Constanta, Ploiesti si Brasov. Unul din punctele-cheie ale afacerii este pregatirea angajatilor, lucru deloc simplu mai ales cand e vorba de 115 oameni.Rata de aprobare a dosarelor trimise la banci este de 83%. Timpul de raspuns si rata de aprobare sunt doi dintre parametrii masurati pentru a asigura calitatea.

Gemini Capital Consult a intermediat, pana in prezent, credite de consum si ipotecare pentru populatie in valoare de 145 milioane euro, din care 100 milioane au fost inregistrate pana la sfarsitul lui 2006. Creditele de consum si ipotecare intermediate de Gemini Capital Consult reprezinta circa 1,5% din soldul total al creditelor acordate populatiei la nivelul intregului sistem bancar romanesc..

Printre serviciile pe care le ofera compania se numara:

• analiza situatiei si nevoilor financiare ale clientelei;

• identificarea solutiei optime de finantare;

• intocmirea dosarului de credit;

• consultanta, monitorizarea si sustinerea in procesul aprobarii;

• asistenta pana la semnarea contractului si incasarea banilor.

Structura portofoliului de credite intermediate de compania romaneasca urmareste indeaproape structura pietei creditelor de consum si a celor ipotecare pentru populatie. Astfel, circa 80% din creditele intermediate sunt de consum, in vreme ce aproximativ 20% din acestea sunt de tip ipotecar. Intermedierile de leasing si credite pentru firmele mici si mijlocii (IMM) detin in prezent o pondere nesemnificativa. Activitatea Gemini Capital Consult se concentreaza in prezent pe patru directii de afaceri:

1. credite pentru nevoi personale;

2. credite ipotecare;

3. leasing;

4. imprumuturi pentru firme mici si mijlocii (IMM).

Principalele banci cu care colaboreaza Gemini Capital Consult sunt:

- BancPost;

- Unicredit Tiriac;

- Piraeus;

- OTP.

Cum functioneaza afacerea? Consultantul vine la client si impreuna decid creditul pentru care se face cererea si pregatesc actele. Solicitantul de credit este indrumat de consultantul financiar pas cu pas. Pentru acest serviciu, clientul nu plateste nimic. Plateste banca, pentru ca i se aduc clientii la usa si plateste astfel doar rezultatul.

1.2 Tipuri de credite

CREDITUL reprezinta operatiunea prin care se iau in stapanire imediata resurse (de regula, sub forma de capital) in schimbul unei promisiuni de rambursare viitoare. In mod normal, returnarea acestor resurse se face insotita de plata unei dobanzi ce remunereaza pe imprumutator. In ceea ce priveste natura resurselor ar fi totusi de subliniat cadrul general in care poate opera creditul, dar mediul economic actual face ca relatiile de credit sa nu se poata emancipa de haina monetara. Cea mai mare parte a acestei relatii de credit privesc mobilizarea capitalurilor disponibile si a economiilor realizandu-se pe piata monetara sau financiara.

A. Creditul de consum este acordat persoanelor fizice in scopul achizitionarii de bunuri de consum cu plata in rate.

B. Creditul documentar este o tehnica de decontare a unei operatiuni comerciale in derularea careia banca mandatar al debitorului emite un acreditiv in baza documentelor de expeditie a marfurilor.

C. Creditul ipotecar este un imprumut acordat unei persoane pentru achizitionarea unui bun imobiliar (locuinta, teren), acesta constituind totodata garantia creditului.

D. Creditul revolving sau creditul cu reinnoire automata se acorda unui client intr-o suma determinate.

E. Creditul cu ipoteca reprezinta unul din cele mai importante tipuri de credite, fiind o modalitate principala de sprijinire si implicit de dezvoltare a proprietatii imobiliare. Sunt doua tipuri de credit ipotecar: credit ipotecar cu dobanda fixa si credit ipotecar cu dobanda variabila. Contractul de credit ipotecar prevede mai multe clauze, cele mai importante fiind:

1. proprietatea care serveste drept garantie a rambursarii;

2. conditii de remunerare a capitalului - dobanda;

3. termenele/scadentele de rambursare;

4. circumstantele in care datorita.

Operatiunea de creditare mai presupune existenta si asumarea unor riscuri de catre creditori si respectiv angajarea unor garantii in favoarea acestuia de catre debitori.

Garantiile se pot structura astfel:

1. Garantia personala reprezinta angajamentul luat de o terta persoana (garant) de a plati creditorului datoria in cazul in care debitorul se afla in incapacitate de plata si cuprinde:

o Garantia personala simpla ofera garantului posibilitatea de a negocia indeplinirea obligatiilor sale de plata in sensul de a cere executarea primordiala a debitorului sau sa raspunda numai pentru partea sa, in cazul in care exista mai multi garanti.

o Garantia personala solidara obliga garantul, daca este solicitat de creditor sa plateasca concomitent, sau chiar inaintea debitorului, daca aparent prezinta conditii preferabile de solvabilitate.

2. Garantiile reale se aplica asupra unor proprietati ale creditorului sau altor terte persoane (garanti) si cuprinde:

Retinerea - asigura creditorului dreptul de a solicita proprietatea unui bun al debitorului atat timp cat nu a fost achitata integral o datorie ce se refera la acel bun. Pentru realizarea acestui drept trebuie indeplinite conditiile:

• bunul corporal detinut de debitor sa aiba o legatura cu creanta;

• creanta trebuie sa fie certa si exigibila.