Credite de consum pentru populație

Creditele de consum sunt destinate persoanelor fizice care lucreaza pe baza unui contract de munca si a caror principala sursa de venit o reprezinta salariul, fiind de asemenea acceptate si alte tipuri de venituri : dividende, chirii, etc.

Bancile acorda mai multe tipuri de credite de consum, cele mai des intalnite fiind:

- credite pentru nevoi personale - cu si fara garantii (ipoteca, giranti)

- credite pentru achizitionarea de bunuri de folosinta indelungata

- credite auto

- credite de vacanta

- credite pentru studii

- credite pentru efectuarea unor tratamente medicale

- credite pentru pensionari

Credite pentru nevoi personale – sunt cele mai raspandite credite, fiind cele mai accesibile. Sunt preferate de populatie deoarece nu trebuie specificata destinatia banilor, se acorda pe perioade indelungate, de pana la 10 ani, iar suma imprumutata poate ajunge la 80000€.

Creditele pot fi cu sau fara garantii, cu ipoteca / giranti sau fara. In functie de varianta aleasa dobanzile difera. Creditele fara niciun fel de garantii sunt insotite de obicei de comisioane de acordare foarte mari, necesare bancii/creditorului pentru acoperirea asigurarii de risc financiar.

Creditul pentru cumpărarea de bunuri de folosinţă îndelungată se acordă pentru diverse aparate electrocasnice sau pentru cumpărarea unui automobil. În general, băncile solicită un document, de obicei „factura proforma”, prin care se atestă faptul că solicitantul – consumatorul – doreşte în mod serios să cumpere obiectul respectiv. Consumatorul nu poate cumpăra altceva cu banii de credit, de exemplu o vacanţă printr-o agenţie de turism, decât ceea ce a declarat că îi trebuie în cererea de creditare.

Credite pentru vacanta – sunt acordate de banci pentru cei ce doresc sa faca un imprumut pentru a pleca intr-un sejur. In linii mari, seamana cu creditul pentru nevoi personale, insa cu dobanda, comisioane si conditii putin diferite. Spre exemplu, in cazul creditului de nevoi personale nu trebuie specificata destinatia banilor, in timp ce la creditul de vacanta, banii trebuie sa ajunga in contul unei agentii de turism ; in general perioada de rambursare e mai mica, iar dobanda in functie de marimea creditului. Totusi, creditele pentru sejururi pot avea anumite avantaje, precum discounturi, asigurari si asistenta turistica gratuita sau perioada de gratie la rambursarea banilor.

In Romania, credite de vacanta se pot obtine de la BCR, BRD si CEC.

Credite pentru studii - Credit acordat studentilor sau absolventilor de studii superioare pentru acoperirea cheltuielilor cu plata studiilor si cheltuielilor cu transportul, cazarea si hrana (in cazul studiilor in strainatate).

Creditele pentru studii se vor acorda incepand cu 1 octombire 2009. In prezent, cei care doresc sa contracteze un credit pentru studii trebuie sa aiba un loc de munca stabil, sau sa garanteze cu bunurile parintilor.

Regimul juridic al contractelor pentru consum destinate consumatorilor, persoane fizice este reglementat de Legea 289/2004.

Obligaţia de informare a consumatorilor

Înainte de încheierea contractului, creditorul:

- are obligaţia să prezinte contractele de credit pe care le oferă, tipul şi suma totală a creditului cele mai adecvate, luând în calcul situaţia financiară a consumatorului, avantajele şi dezavantajele asociate cu produsul proipus, precum şi scopul creditului;

- trebuie să prezinte consumatorului informaţiile exacte şi complete necesare privind contractul de credit avut în vedere;

- trebuie să informeze consumatorul despre documentaţia de credit necesară acordării unui credit

Documentaţia de credit trebuie să cuprindă cel puţin următoarele informaţii:

- situaţiile financiare curente ale solicitantului de credit şi ale oricărui garant al acestuia, inclusiv proiecţia fluxurilor financiare pentru o perioadă de rambursare a creditului şi de plată a dobânzilor;

- o descriere a modalităţilor de garantare pentru plata integrală a datoriei şi, după caz, o evaluare a bunurilor care fac obiectul garanţiei;

- o descriere a condiţiilor creditului, cuprinzând valoarea creditului, valoarea DAE, rata dobânzii, chema de rambursare şi obiectivul debitorului sau scopul pentru care a solicitat creditul.

De asemenea, creditorul trebuie să informeze consumatorul cu privire la toate caracteristicile esenţiale ale creditelor acordate, cele mai importante fiind: dobânda şi calculul ratelor lunare, procedurile şi condiţiile de rambursare, comisioanele şi penalităţile percepute, condiţiile de modificare a dobânzilor, condiţiile generale de creditare pe care orice solicitant al unui împrumut trebuie să le îndeplinească, informaţii despre asigurările de viaţă şi/sau imobiliare solicitate pentru acordarea creditelor, precum şi informaţii despre costurile aferente ipotecării imobilului (unde este cazul) etc.

Modificările aduse dobânzilor şi modul de aplicare a acestora, indicii care pot determina variaţia lor pe parcursul derulării contractului de credit sunt informaţii care trebuie să fie aduse la cunoştinţa consumatorilor înainte de încheierea contractului şi menţionate clar în acte.

Consumatorul trebuie să fie informat, în scris, despre orice modificare survenită pe durata contractului de credit asupra dobânzii anuale sau a costurilor intervenite ulterior datei semnării contractului de credit, în momentul în care intervine această modificare. Această informare se face prin scrisoare recomandată cu confirmare de primire sau prin intermediul unui extras de cont ce se furnizează consumatorului în mod gratuit.