Diversificarea Produselor Privind Creditarea Bancară

1.-Necesitatea promovării unor noi produse bancare

Necesitatea implemantării de către bănci a noilor produse şi servicii bancare devine tot mai evidentă pe măsură ce relaţiile si conjuncturile interne şi internaţionale atrag această măsură. Pentru asigurarea unei competitivităţi în domeniul bancar, care devine din ce in ce mai extins atât teritorial cât şi numeric, pe lângă asigurarea unei eficienţe şi promptitudini deosebite, precum şi de servicii personale clienţilor, în ultimele două decenii s-a impus mai întâi în SUA şi apoi mai lent, şi în Europa, concepţia privind avantajul competitiv decisiv pe care îl asigură crearea şi dezvoltarea de noi produse bancare.

Crearea şi dezvoltarea de noi produse bancare cuprinde parcurgerea unor etape importante:

- culegerea informaţiilor despre necesităţile clienţilor care solicită soluţionarea cât mai rapidă şi eficientă a unor probleme cu care se confruntă în practică şi care de regulă, exced colaborarea specifică din domeniul bancar,

- corespondenţa dintre necesităţile băncii,

- elaborarea de soluţii, prin activitatea unor specialişti în noile produse, care trebuie să îmbine cunoştinţele din domeniul bancar cu cele pe linie de costuri, impozite şi taxe, reglementări legislative.

În procesul de creare şi dezvoltare a noilor produse şi servicii bancare, programul de marketing are un rol însemnat care începe cu identificarea nevoii cu care se confruntă clienţii existenţi, precum şi cei potenţiali, pentru a proiecta noul produs sau serviciu bancar. Însăşi natura activităţii bancare reprezintă suportul politicilor de marketing, a căror esenţă constă în posibilitatea de a crea noi produse, posibilitate considerată potenţial nelimitată. Trebuie spus însă că această posibilitate este în egală măsură supusă rigorilor legii şi strict supravegheată, în vederea preîntâmpinării riscurilor ce pot afecta întregul sistem bancar şi implicit economia naţională. Politicile de marketing sunt determinate de mai multe variabile printre care: preţul devine un important instrument de marketing, în contextul manifestării acerbe a concurenţei din sectorul bancar, politica de distribuţie care urmăreşte ca noile produse şi servicii implementate să devină cât mai accesibile pentru client, ele să fie aduse cât mai aproape de locul în acre clientul îşi derulează afacerile şi genereată fluxurile băneşti, politica de comunicaţie atât externă destinată unui public larg, cât şi internă destinată propriului personal.

Revenind la nevoia de produs exprimată de clienţi existenţi sau potenţiali se urmăreşte stabilirea unei clientele ţintă şi prin aceasta dobândirea unor noi segmente de piaţă. Se vor lua în considerare în mod obligatoriu posibilităţile pe care tehnologia specifică domeniului bancar le poate oferi , la un moment dat , precum şi capacitatea băncii de a finanţa proiecte de anvergură.

Una din nevoile predominante întalnite atât la persoane fizice cât şi la cele juridice este nevoia de finanţare, nevoia de finanţare pe termen lung, de obţinere a unor bunuri de folosinţă îndelungată, terenuri sau imobile, de unde şi cererea expresă pentru astfel de produse în cazul persoanelor fizice, nevoia de finanţare pe termen scurt şi lung, materializată prin multiplele categorii de credite.

După identificarea nevoii şi a segmentului de clienţi tradiţionali şi noi care doresc accesul la noile produse în funcţie de cifra de afaceri, mărimea bilanţului sau o anumită dimensiune de piaţă programul de marketing înaintează urmărind :

- analiza segmentului de riscuri al întregii afaceri şi selectarea fie a operaţiunilor cu clienţi buni, în felul acesta reducându-se riscul, dar având produse înalt specializate, fie promovarea de operaţiuni într-un mediu economic mai puţin eficient, dar cu o extensie mult mai mare, în condiţiile unei însemnate diversificări a riscului,