Evoluția pieței cardurilor în România și perspectivele sale de dezvoltare la BRD

Introducere

Cap1. Cardul – Instrument de plata electronic

1.1 . Istoric

DEFINITIE - Cardul este un instrument de plata prin intermediul caruia se poate efectua plata unui produs sau serviciu, avand la baza un system relational organizat pe baze contractuale intre detonator, emitent si comerciantul sau prestatorul de servicii.

In amplitudinea functiilor sale cardul este un instrument de plata fara numerar prin care detinatorul autorizat poate achita contravaloarea bunurilor cumparate de la comercianti, sau beneficia de serviciile prestate de terti care sunt abilitati sa-l accepte si sa-l utilizeze. De asemenea, cardul permite obtinerea de lichiditati de la banca emitenta, in fapt administratoate a contului current al titularului de card.

Experimental, cardul poate fi conceput si aplicat pe masura evolutiei cercetarilor stiintifice in domeniu. In fapt, cardul a intrat definitive in familia instrumentelor de plata, atunci cand aplicarea tuturor inovatiilor componente ce putea fi dirijata la dimensiuni de masa a dovedit eficienta, respective cand s-a produs o scadere semnificativa a preturilor productiei de masa a tehnologiei echipamentelor si retelelor care sa fie convenabila, atat la nivelul bancilor, la nivelul comerciantilor si a altor factori implicate, cat si la nivelul utilizatorilor, personae fizice.

Cardul s-a dezvoltat rapid si continua sa se dezvolte in ritmuri inalte, ocupand un loc mai mare in ceea ce priveste ponderea numarului de plati (tranzactii).

In opozitie, valoarea platilor desfasurate cu ajutorul cardului ramane infima datorita faptului ca valoarea medie a pltilor effectuate prin carduri ramen relative mica, cardul reprezentand instrumental de baza in efectuarea micilor tranzactii de catre persoanele fizice.

Caracteristica primordiala a cardului este data de natura sa tehnologica. Cardul este un ansamblu de tehnologii privind:

- receptia, prelucrarea si stocarea informatiilor in conditii de operativitate si rapiditate maxima

- transmiterea la distanta a informatiilor in conditii de operativitate, oportunitate si siguranta, in masura sa permita un transfer de fonduri in mod eficinet;

- reflectarea operative in situatia contului beneficiarului a tranferurilor effectuate, astfel incat sa permita acestuia accesul accelerat la resusele transferate.

Cardul este operational prin existenta unei retele specifice cu multiple ramificatii:

- care leaga comunitatea detinatorilor de carduri cu propriile banci

- care leaga comunitatea comerciantilor abilitati sa primeasca fonduri prin intermediul cardurilor, cu bancile lor

- care leaga bancile detinatorilor de carduri cu bancile comerciantilor, beneficiarii de plati prin card si cu administratorii retelelor, cu relatii functionale implicite.

Instrumetele de plata clasice: cecul, viramentul erau ca tip, titluri obiectivizate, localizate la un singur raport de plata, pentru o suma data, si cu un circuit unitar.

Cardul ca instrument de plata este creat pe alte coordinate radical diferite.

Caracteristicile materiale de structura ale cardului imprima utilizarii cardului aceste coordonate noi. Principala caracteristica este constructia sa specifica.

Cardul este, in speta, un dreptunghi de plastic de o anumita dimensiune si conformatie, care permite pozitionarea sa in locasele special construite si continute de aparatajul pozitionat la punctele de vanzare sau la automatele bancare.

De regula, in carcasa cardului se afla imprimat un microprocessor care actioneaza:

- ca deposit de informatii privind detinatorul de card si factorii implicate in retea

- ca purtator de informatii accesibile

- ca receptor de informatii, in principal privind mesajele de platadecise de detonator si inregistrare ca atare in retea, potrivit consimtamantului expres al titularului de card.

Pe de alta parte, cardul actioneazaca un instrument de plata multiplu, cu utilizarea succesiva si permaneta asigurand inalte facilitate utilizatorilor platitori, precum si beneficiarilor platilor, cu care utilizatorii se afla in raporturi contractuale.

Pe aceasta baza, dispunerea platilor devine mai operative, mai accelerate, aspect favorabil pentru toti participantii. Sub un alt aspect, mecanismul platii pe card implica, intr-o mare masura, exercitarea deciziei de plata in sieful beneficiarului platii.

Derularea platilor prin card implica o siguranta sporita pentru toti participantii, dar in special pentru beneficiarii de sume.

De-a lungul timpului s-au instituit si promovat functionalitatile specifice ale cardului, care astazi in metodologie si in literature de specialitate s-a concretizat in urmatoarea conformatie:

- functia de numerar ce se realizeaza prin utilizarea cardului la automatele de eliberare a numerarului (ATM) pentru obtinerea de sume cu scopl de a fi utilizate in numerar

- functia de debit prin posibilitatea utilizarii cardului pentru dispunerea de plati in reteaua Internet.

Introducerea cardurilor de plată la începutul secolului al XX-lea, de către Western Union (1914) a reprezentat o nouă descoperire în domeniul formelor de plată. Cu timpul aceste carduri au sporit loialitatea clientului şi au stimulat comportamentul de cumpărarare repetat. Iniţial ele au avut uncaracter relativ limitat la piaţa locală sau utilizarea lor într-un lanţ demagazine.