Evoluții și Mutații în cea ce Privește Produsele Bancare

Cap1. Introducere

Băncile comerciale constituie o verigă principală a sistemului financiar. Ele sunt instituții ale sistemului financiar și de creditare a economiei de tranziție.

Băncile sunt societați pe acțiuni cu caracter universal; pot realiza produse și servicii pentru toate sectoarele economiei naționale.

Diversificarea produselor și serviciilor bancare face parte din deciziile luate la cel mai înalt nivel al conducerii băncilor comerciale.

Diversificarea a impus o restructurare profundă a structurilor funcționale din toate băncile. Acestea au devenit mai transparente, mai eficiente și sunt în mai mare măsură axate pe nevoile clienților.

Într-o formă arhaică dar pragmatică, băncile erau cunoscute ca instituţii de credit care fac comerţ cu bani, atrăgând resursele disponibile şi plasându-le sub formă de produse şi servicii, potrivit cerinţelor economiei, la preţuri care să acopere costurile şi riscurile şi să asigure profit. În esenţă, acestă concepţie este valabilă şi astăzi, numai că produsele şi serviciile bancare s-au diversificat efoarte mult. Au apărut tipuri noi, în special ca urmare a progreselor tehnologice în informatică şi comunicaţii, ceea ce a produs profunde transformări în relaţia bancă-client, în organizarea şi conducerea sistemului bancar.

Sistemul bancar românesc, pâna la sfârsitul anului 1989 oferea un numar limitat de servicii și produse bancare. Dupa 1989, România a fost martoră a multor schimbări, iar trecerea la o economie de piața, a determinat creșterea numărului agenților economici rivali. Acest aspect a determinat nevoia dezvoltării unui sistem bancar care să răspundă solicitărilor pieței și să asigure oferta de produse si servicii bancare necesare unei economii de piață.

Cap2. Produsele și serviciile bancare

Deși în literatuta de specialitate se face o diferențiere între produsele și serviciile bancare, în practica romînească, produsele si serciciile bancare nu sunt separate, întrucât se consideră că orice serviciu bancar este însoțit de cel puțin un produs bancar și invers .

În general orice serviciu poate fi abordat din trei perspective:

• Potențialul prestatorului serviciului;

• Procesul de prestare a serviciului;

• Rezultatul imaterial al prestării serviciului.

Astfel serviciile prestate în cadrul unei bănci pot fi abordate din perspectiva potențialului acessteia, din perspectiva proceselor de prestare propriu-zisă și din perspectiva potențialului rezultatelor prestării serviciilor .

De remarcat este că instituțiile bancare oferă în prezent o multitudine de produse si servicii și că acestea cunosc o permanentă dezvoltare, diversificare, înbunătațiere, piața acestora fiind din ce în ce mai dificil de cunoscut, evaluat și anticipat.

Băncile oferă în prezent următoarele categorii de produse de bază :

1. Conturi curente în monedă națională sau valută;

2. Produse de economisire: conturi pentru depozite la termen în monedă nțională și valută, cu diferite scadențe existând posibilitatea capitalizării dobânzii; certificate de depozite, disponibile în diverse combinații de sume în monedă natională și pe diferite perioade de scadențe;

3. Produse de creditare: credite în monedă națională și în valută;

4. Factoring;

5. Forfetare;

6. Garanții bancare;

7. Carduri de debit/credit în moneda națională și în valută.