Gestiunea dobânzilor resurselor atrase de la populație

1. RESURSELE ATRASE

Resursele atrase sunt cunoscute în literatura de specialitate ca fiind capitalul de împrumut, adică fondurile pe care populaţia le încredinţează băncii sub formă de depozite la vedere sau la termen. Acestea constituie principalele fonduri care alimentează operaţiunile de credit ale băncii. Încercarea de a creşte cât mai mult volumul acestor depozite este principala activitate de atragere de resurse.

Depozitele bancare constituite de clientelă reprezintă o modalitate de atragere a disponibilităţilor băneşti ale persoanelor fizice şi juridice.

1.1. DEPOZITUL LA TERMEN

Depozitul la termen reprezinta principalul produs bancar de economisire din Romania

Depozitul la termen reprezinta o suma de bani depusa la banca pe o perioada definita de timp numita maturitate a depozitului (1-26 zile, 1, 3, 6, 12, 24, 36 luni), pentru care banca plateste depunatorului o dobanda. Pentru a deschide un depozit la termen trebuie depusa o suma minima de bani in contul depozitului, suma care in general difera de la o institutie bancara la alta. La deschiderea unui depozit unele banci solicita si deschiderea unui cont curent.

Dobanda

Depozitele la termen pot beneficia de dobanda fixa sau variabila. Dobanda fixa are o valoare constanta pe intreaga perioada a depozitului, in timp ce dobanda variabila poate fi modificata (marita sau micsorata) de catre banca in orice moment, modificarea aplicandu-se din ziua respectiva. Practic, in cazul unui depozit la termen cu dobanda fixa, se stie din momentul constituirii depozitului care va fi suma totala acumulata din dobanda, de care va beneficia clientul la finele acestuia (scadenta).

Comisioane

In afara de banii rezultati din dobanda , trebuie considerate si eventualele comisioane si penalitati aditionale, care pot interveni pe parcursul depozitului, in functie de nevoile si dorintele clientului. In cazul in care banca va solicita deschiderea unui cont curent, atunci este posibil sa existe comisioane suplimentare legate de acesta (comision de deschidere cont, comision de administrare cont).

Comisionul de retragere de numerar este un cost care poate aparea la retragerea numerarului. Acesta poate fi aplicat atat in cazul retragerii banilor inainte de maturitate, cat si la scadenta depozitului. In cazul in care are loc intreruperea depozitului inainte de termen unele banci aplica penalitati la dobanda acumulata pana in momentul respectiv si eventuale comisioane suplimentare la retragerea de numerar, astfel ca in unele situatii comisioanele pot depasi dobanda acumulata si deci depozitul retras are soldul mai mic decat cel initial depus.

Scadenta depozitului

La scadenta exista posibilitatea de a opta fie pentru inchiderea depozitului cu plata capitalului (suma initiala depusa) si a dobanzii, fie pentru prelungirea automata a depozitului. In cazul depozitelor cu prelungire automata puteti opta pentru plata dobanzii sau pentru capitalizarea acesteia. Prelungirea automata a unui depozit reprezinta continuarea depozitului pentru o perioada egala cu cea anterioara; capitalului initial i se poate adauga (capitalizare) sau nu dobanda obtinuta pe termenul anterior. Depozitul se va prelungi cu rata dobanzii practicata de catre banca la data prelungirii.

1.2. DEPOZITUL LA VEDERE

Depozitul la vedere permite oricand depuneri si retrageri in si din cont.

Avantajul unui depozit la vedere consta in flexibilitatea pe care o permite dar la o dobanda mai mica decat a depozitului la termen.

1.3. CONTUL DE ECONOMII

Reprezinta un produs bancar de economisire relativ nou in sistemul bancar romanesc (2004) care imbina caracteristicile unui cont curent cu caracteristicile unui depozit la termen.

Conturile de economii sunt produse de economisire care au ca avantaj flexibilitatea sumelor, adica posibilitatea de a retrage sau depune numerar in orice moment fara desfiinatrea acestora. Ele sunt constituite pe o perioada nedeterminata. Pentru contul de economii bancile ofera in general o dobanda mai avantajoasa decat cea de la contul curent, dar mai mica decat cea a unui depozit la termen.