Instrumente de plată

Sistemele de plati pot fi structurate in doua mari categorii: sisteme de plati in numerar si sisteme de plati in moneda scripturala.

1. Sistemul de plati in numerar

Numerarul format din bilete de banca si monezi metalice constituie unul dintre cele mai cunoscute instrumente de plata.

Structura pe cupiuri se realizeaza in functie de nevoile circulatiei monetare din fiecare tara (puterea de cumparare, traditii, etc.). Eliberarea bancnotelor de banca se face din ce in ce mai mult prin intermediul bancomatelor, care au cunoscut o evolutie exponentiala in ultimii 15 ani. Folosirea numerarului ca mijloc de plata implica riscul deteriorarii, devalorizarii, furtului, transportului fizic, etc.

In prezent exista:

- moneda fiduciara (bilete de banca si moneda metalica), si

- moneda scripturala (conturi in banca).

In cazul folosirii primului fel de moneda platile se fac fara intermediul bancilor, adica din mana in mana, in timp ce in cazul folosirii celei de a doua, platile se fac fara manipularea banilor, fie scriptic fie electronic.

Bancile efectueaza totusi operatii de depunere sau retragere de bani sub forma de bilete de banca. In cazul depunerilor se poate completa un borderou cu structura biletelor depuse, se primeste o dovada a depunerii, se poate apele la o societate de paza care sa insoteasca depunerile mari, recunoasterea de catre banca, etc.

In cazul retragerilor modalitatile difera in functie de locul unde are loc operatiunea:

- la ghiseul unde este contul sau unde este acreditata;

- la o alta agentie din tara;

- la un bancomat.

La ghiseul unde are contul, clientul completeaza un cec, si pe verso pune semnatura sa. Daca nu are cec, functionarul de la ghiseu ii inmaneza un cec de retragere pe care il completeaza la ordinul bancii. Daca sunt retrageri importante, ghiseul trebuie anuntat cu 24 ore mai devreme.

Pentru retragerile de la alte ghisee, clientul completaza un cec mentionand locul, data si suma retrasa si prezinta un act de identitate. In unele cazuri s-ar putea sa fie plafoane de retrageri.

In cazul cardului de plati, clientul poate retrage de la bancomatele ce accepta cardul respectiv o anumita suma de bani (pe zi sau pe saptamana), doar prin introducerea codului secret (PIN personal identification number- numarul de identificare personal) compus din patru cifre, fara nici o alta formalitate.

Bancile opereaza si cu devize straine, vanzand si cumparand diverse monede, efectuand operatiuni de schimb valutar manual. In acest caz bancile respective trebuie sa dispuna de un stoc de monede straine ajustat in functie de sezon sau dupa localitatea in care functioneaza. Stocul se regleaza fie in relatiile cu celelalte banci ce au nevoie complementara de anumite devize, fie prin retrageri sau varsaminte de devize din conturile pe care le au la corespondentii lor bancari. Se poate spune ca schimbul manual de devize este o forma derivata a schimbului scriptural.

Detinerea unui stoc neproductiv de bilete, fara dobanda, explica costul mai mare ocazionat de schimbul manual in comparatie cu cecurile de calatorie.

Bancile incearca sa recupereze acest cost sub forma diferentei dintre cursurile de cumparare si cele de vanzare, unele inferioare, altele superioare cursului de schimb practicat in acel moment.

1.1 Ordinul de plata

Printre mijloacele principale de plata mentionam ordinul de plata (ordinul permanent sau cu plata programata, viramentul, transferul-credit, giro-creditul bancii) si debitarea directa (prelevarea din cont). In cazul ordinului de plata, la ordinul clientului banca debiteaza un cont al acestuia pentru a credita un alt cont al sau sau al unei terte persoane.

Debitarea directa este operatiunea inversa: la ordinul unui client banca crediteaza contul acestuia si debiteaza contul unei terte persoane.

In cazul ordinului de plata, ordinul este dat de catre debitor, iar in cazul debitarii directe ordinul este dat de catre creditor.