Instrumente și tehnici de plată prin virament

INTRODUCERE

Reforma sistemului de plăţi românesc după anul 1990 a fost concepută în două mari etape: prima fază s-a finalizat în 1995 odată cu punerea în funcţiune a actualului sistem pe suport de hârtie, cea de-a doua etapă a urmărit trecerea într-o fază superioară, prin dematerializarea instrumentelor de plată.

Etapa a doua de dezvoltare şi modernizare a sistemului românesc de plăţi a debutat, practic, în 1999, cu decizia Băncii Naţionale a României de externalizare a activităţii de plăţi. Astfel la iniţiativa băncii centrale, toate băncile comerciale care operează pe teritoriul României au fost invitate să participe le înfiinţarea unei societăţi comerciale care să preia această activitate. În urma acestui demers si prin prisma angajamentelor Romaniei asumate faţă de Uniunea Europeană privind modernizarea infrastructurii financiar-bancare româneşti, la 21 iulie 2000 este înfiinţată Societatea de Transfer de Fonduri şi Decontări - TransFonD S.A. avand ca acţionari Banca Naţională a României (cu o cotă de capital de 33 la sută) şi un numar de 28 de bănci comerciale (cumulând 67 la sută din capital). In 2006, in urma diverselor fuzionari, TransFonD are 26 de actionari.

Pentru trecerea la un stadiu nou de dezvoltare a activităţii de plăţi, care să asigure o scurtare a duratei decontărilor, să simplifice circuitele interbancare şi să diminueze costurile de operare, Banca Naţională a României a demarat în anul 2002 un amplu proiect privind punerea în funcţiune a unui astfel de sistem. Acest proiect este sprijit de UE prin alocarea unei finanţări din Programul PHARE în sumă de 10 milioane euro şi prevedea implementarea sistemului electronic de plăţi.

CAPITOLUL I

SISTEMUL DE PLATI SI EVOLUTIA ACESTUIA

Sistemul de decontare brută în timp real (ReGIS) procesează instrucţiunile de plată în lei de mare valoare sau urgente, de tip transfer de credit, bucată cu bucată, în limita disponibilului existent în conturile de decontare ale participanţilor. Pentru transmiterea instrucţiunilor de plată în cazul plăţilor de mare valoare se foloseşte reţeaua SWIFT. Sistemul furnizează totodată participanţilor informaţii on-line despre operaţiunile proprii (coada de aşteptare, instrucţiuni de decontare returnate etc). Având în vedere modul de procesare a instrucţiunilor, sistemul ReGIS este un sistem cu risc zero. O instrucţiune de plată, o dată înregistrată în conturile de decontare din sistemul ReGIS, este finală. În ReGIS se asigură, de asemenea şi decontarea finală a sistemelor cu decontare amânată (case de compensaţii). Volumul maxim ce se poate procesa în ReGIS este de 30 000 de operaţiuni pe zi.

Proiectul SEP are la bază "Ordonanţa nr 51 din 23 august 2001 pentru ratificarea memorandumului de finantare dintre Guvernul Romaniei si Comisia Europeană referitor la Programul naţional PHARE 200 (RO 0004-RO 0007) semnat la Bucuresti la 6 noiembrie 2000", emis de Guvern si publicat in MO nr 539 din 1 septembrie 2001.

Sistemul electronic de plăţi (SEP) interbancare din Romania, dezvoltat si implementat in perioada 14 ianuarie 2003 - aprilie 2005, are următoarele componente:

- sistemul de decontare pe bază brută în timp real a plăţilor de mare valoare, denumit ReGIS;

- sistemul electronic de compensare a plăţilor de mică valoare, denumit SENT;

- sistemul de decontare şi înregistrare a titlurilor de stat, denumit SaFIR:

- două reţele de comunicaţii securizate – una furnizată şi operată de SWIFT, cealaltă, o Reţea Virtuală Privată (VPN) operată de către TransFonD

- o infrastructură de back-up şi de recuperare în cazul dezastrelor

- un cadru contractual şi juridic, care susţine implementarea SEP în România.

ReGIS (Romanian electronic Gross Interbank Settlement System), componenta RTGS (Real Time Gross Settlement), este sistemul care asigură decontarea finală (şi irevocabilă), bucată cu bucată, a plăţilor de mare valoare (plăţile ce depăşesc 50.000 RON) sau cele urgente.

SENT (Sistemul Electronic cu decontare pe bază Netă administrat de TRANSFOND S.A.), componenta ACH (Automated Clearing House), este destinată compensării interbancare a plăţilor de mică valoare (sub 50.000 RON) pe parcursul a mai multor sesiuni de compensare pe zi.

SaFIR ( Settlement and Financial Instrument Register), componenta GSRS (Government Securities Regsitration and Settlement), este concepută pentru depozitarea şi decontarea operaţiunilor cu titluri de stat.

Prin intermediul acestor sisteme, timpul de decontare al unei plăţi interbancare se poate reduce la câteva ore, în cursul aceleiaşi zile.

Cele trei componente ale sistemului au intrat în producţie eşalonat:

- prima componentă care a intrat în funcţiune este sistemul cu decontare pe bază brută în timp real (denumit in Romania ReGIS), pe data de 8 aprilie 2005;

- a doua componentă care a intrat în funcţiune este decontarea plăţilor de mică valoare (nume de marca in Romania: SENT), pe data de 13 mai 2005;

- a treia componentă care a intrat în funcţiune este sistemul de depozitare si decontare a titlurilor de stat (in Romania: SaFIR), pe data de 3 octmbrie 2005.

Toate cele trei sisteme comunică între ele în timp real. Conexiunile sunt prezentate în diagrama de mai jos:

Obiectivele cheie ale SEP sunt:

- Implementarea unui Sistem Electronic de Plăţi (SEP) conform cu practicile bancare din Uniunea Europeană,

- Reducerea duratei de decontare prin intermediul procesului de transmitere automatizată a instrumentelor de plată (a mesajelor),

- Punerea la dispoziţia Băncii Naţionale a României (BNR) şi a băncilor participante a mijloacelor adecvate pentru a îmbunătăţi gestionarea riscului de credit şi de lichiditate,

- Susţinerea tranziţiei către o societate predominant fără numerar.