Metode și tehnici de creditare bancară a persoanelor fizice din România

Tehnici si principii in creditarea bancara

Creditarea bancara este o componenta importanta a surselor de finantare a economiei nationale si a nevoilor populatiei.Bancile comerciale acorda credite populatiei pentru satisfacerea nevoilor de consum si pentru realizarea de investitii.

Operatiunile de creditare reprezinta componenta cea mai importanta a operatiunilor de plasament, atat din punctul de vedere al volumului de munca, cat si al participarii acestor categorii de operatiuni la realizarea profitului bancii.

Prin obiectele de creditare sunt desemnate stocurile de valori materiale ce se constituie si cheltuielile ce se efectueaza de agentii economici pentru nevoile productiei si circulatiei marfurilor si pentru care bancile acorda credite, in situatia in care aceste stocuri si cheltuieli depasesc resursele proprii destinate finantarii activitatii curente.

Metode si tehnici de creditare bancara

In etapa programarii creditelor , controlul bancar vizeaza , cu prioritate , corelarea deplina a volumului creditelor , cu necesitatile de credite ale agentilor economici , clienti potentiali ai bancii , in functie de masa monetara structurata pe componentele sale principale : resurse si plsamente . Programarea creditelor se face trimestrial , pe ansamblul activitatii de creditare pe termen scurt , mediu si lung , pentru toti clientii .

o Etapa aprobarii creditului :

In aceasta etapa , controlul bancar vizeaza documentatia pe care agentii economici o prezinta bancii , in vederea obtinerii de credite .

Potrivit normelor de creditare ale unei societati bancare , aprobarea creditelor presupune verificarea documentatiei depuse de clienti pentru obtinerea unui credit . Aceasta operatiune implica exercitarea unui control bancar de catre ofiterul de credite care verifica si raspunde pentru urmatoarele obiective :

- cererea de credite , plus toate documentele prevazute de norme , in functie de natura creditului sa fie corect intocmite ;

- persoana fizica care solicita creditul sa aiba cont disponibilitati la unitatea bancii ;

- evolutia activitatii clientului si relatiile acestuia cu banca in perioada de la deschiderea contului si pana la data solicitarii acordarii creditului , in vederea cunoasterii activitatii s a corectitudini in desfasurarea operatiunilor bancare , urmarindu-se in mod obligatoriu : existenta de conturi la alte banci , situatia acestora si a platii dobanzilor ;

Creditul solicitat trebuie sa indeplineasca urmatoarele conditii :

- sa aiba o destinatie precisa , sa se incadreze in nivelul creditului fundamentat si determinat pentru fiecarecategorie de credit ;

- sa aiba modalitati concrete si reale de asigurare a rambursarii ;

- sa indeplineasca conditiile , termenele , nivelele maxime si restrictiile valorice prevazute pentru fiecare categorie de credit ;

- sa se incadreze in politica si strategia de recreditare a bancii pe toata perioada de creditare ;

- garantiile prezentae sa fie asiguratorii pentru rambursarea in termen a creditului si plata dobanzilor si comisioanele aferente.