Monedă Electronică

INTRODUCERE

De-a lungul timpului, numerarul a suferit schimbări radicale, iar băncile care încearcă mereu să-şi reducă costurile operaţionale, au dezvoltat conceptul de moneda electronică. Aceasta este destinată micilor tranzacţii zilnice, reducând astfel utilizarea monedelor şi a bancnotelor de valoare mică.

Astfel, în situaţia economiei româneşti, în care se fac eforturi pentru realizarea unor proiecte şi activităţi importante, când se doreşte atragerea investitorilor străini, când infuzia de capital este exact ceea ce ne lipseşte, practicarea unor metode moderne de tranzacţionare devine un obiectiv necesar.

În aceste condiţii ce poate fi mai comod şi mai rapid pentru un om de afaceri român sau străin, decât apariţia pe piaţă a "cardului bancar" care oferă posibilitatea, de a nu mai avea o grijă în plus în privinţa sumelor de bani pe care le-ar avea asupra sa.

Cardul bancar oferă posibilitatea posesorului, ca numai prin introducerea lui într-un bancomat şi tastarea pinului (care este un cod format din patru cifre), să obţină suma dorită, să plătească facturile de telefon (Romtelecom,Vodafone,Orange,Zapp mobile) sau să plătească rate de credit; prin acest sistem de plată, banca vine în sprijinul clienţilor săi, fară să perceapă comision la plata facturilor. Cardul bancar este deci un instrument de plată modern care oferă deţinătorului siguranţă şi confort.

Lucrarea de faţă este structurată în patru capitole: noţiuni generale, cardul ca monedă electronică, tipuri de carduri, ultimul capitol cuprinzând studiul de caz axat pe tipurile de carduri şi evoluţia acestora de la Banca Transilvania.

CAPITOLUL I Noţiuni generale

Moneda electronică se referă la banii depozitaţi prin mijloace electronice în vederea efectuării unor plǎţi via terminal POS, transferuri directe, sau prin reţeaua calculatoarelor (Internetul).

Băncile pot participa în circuitul monedei electronice în calitate de emitenţi, dar pot îndeplini şi alte funcţii cum ar fi: distribuirea monedei electronice emise de alte entităţi, procesarea şi deconectarea tranzacţiilor efectuate cu ajutorul monedei electronice, precum şi înregistrarea în contabilitate a tranzacţiilor respective.

Moneda electronică îmbracǎ mai multe forme :

- “Debit cards” – prin utilizarea acestora, consumatorul este împuternicit să cumpere mărfuri prin efectuarea unui transfer electronic al fondurilor direct din conturile lor personale de la bancǎ în conturile comerciantului.

- “Stored –Value Card” – sunt carduri care se aseamănă cu cardurile de debit şi de credit, dar se disting prin faptul că ele conţin o sumă fixă de “digital cash”.

- “Electronic cash” ( numerar electronic) – reprezintă un exemplu din lumea reală a sistemelor electronice de plǎţi care folosesc poşta electronică sau Web-ul. “Numerarul electronic” se utilizează pe Internet pentru cumpărarea de bunuri şi servicii.

- “Electronic Checks” (“cecuri electronice) – acestea permit utilizatorilor Internet-ului să-şi achite facturile prin Internet fără să mai transmită fila de cec. Utilizatorul calculatorului scrie valoarea echivalentă a cecului, după care transmite cecul electronic celeilalte pǎrţi care la rândul ei îl transmite băncii sale.

Moneda electronică identificabilă

Moneda electronică identificabilă conţine informaţii despre persoana care a retras iniţial banii din bancă. La fel ca şi în cazul cărţilor de credit, moneda electronică identificabilă permite urmărirea traseului acesteia în fluxul economic.

Moneda electronică anonimă

Moneda electronică funcţionează în acelaşi mod ca şi numerarul. După ce moneda electronică anonimă este retrasă dintr-un cont, poate fi pusă în circuit fără a lăsa vreo urmă.

Moneda electronică offline/online

Există două varietăţi din fiecare tip de monedă electronică. Online înseamnă că trebuie să interacţionezi cu o bancă (printr-un modem sau o reţea) pentru a realiza o tranzacţie cu o terţă parte. Offline înseamnă că poţi face o tranzacţie fără a fi nevoie de intervenţia unei bănci. Moneda electronică anonimă offline (adevăratul “numerar” electronic) reprezintă cea mai complexă formă de monedă electronică.

Intrumentele de plată de tip monedă electronică pot fi emise numai de instituţii de credit sau de instituţii financiare nebancare care au notificat Băncii Naţionale a României intenţia de a efectua asemenea operaţiuni.