Monedă și credit

Creditelor acordate populației

1.1. Caracteristici ale creditului bancar

Economia de piaţă presupune în mod necesar existenţa unui sistem bancar care să asigure mobilizarea tuturor disponibilităţilor monetare ale economiei şi orientarea lor temporară în desfăşurarea de activităţi economice eficiente.

Prin activitatea desfăşurată de bănci, de colectare de resurse financiare concomitent cu plasarea acestora spre unităţile care resimt nevoi temporare suplimentare, acestea îndeplinesc un rol important de intermediere bancară. În acest sens, creditul devine instrument activ în stimularea dezvoltării economiei, prin intermediul lui încurajându-se acţiunea anumitor fenomene, în funcţie de obiectivele urmărite a se realiza.

Creditul este indispensabil economiei, de aceea modul de acordare a acestuia are o importanţă majoră, aici intervenind funcţia băncii de analist financiar pentru a orienta resursele spre cele mai eficiente plasamente.

Creditul reprezintă o categorie economică, ce exprimă relaţii de repartiţie a unei părţi din PIB sau din venitul naţional, prin care se mobilizează şi se distribuie disponibilităţile din economie şi se creează noi mijloace de plată, în scopul satisfacerii unor noi nevoi de capital şi al realizării unor obiective ale politici economice.

Creditul bancar reprezintă forma cea mai extinsă de credit. Creditul bancar poate fi acordat atât de bănci, cât şi de instituţii financiare şi de credit şi acoperă orice necesitate a debitorului, în condiţiile stabilite cu banca. Prin urmare, există o mare varietate de credite bancare care se deosebesc între ele după obiectul creditului, după modalitatea de garantare, după destinaţie, etc. Creditul bancar este un credit pe bani.

Sfera creditului bancar s-a lărgit foarte mult, pe măsura dezvoltării, societăţii, ajungând să reprezinte una dintre cele mai uzuale modalităţi şi forme de creditare, între altele şi prin faptul că băncile dispun de active deosebit de mari pe care urmăresc să le valorifice pe calea dobânzilor în urma împrumuturilor ce le contactează într-un volum tot mai sporit populaţiei.

Evoluţia ultimilor ani au condus la modificări structurale atât pe partea cererii de credite, cât şi pe partea ofertei. Procesul de restructurare a economiei împreună cu modificarea comportamentului populaţiei acţionează pe partea creşterii cererii de creditare atât în scopul consumului cât şi pentru investiţii. Restructurarea şi privatizarea sectorului bancar, precum şi creşterea competiţiei în contextul alinierii la practicile europene acţionează în sensul expansiunii, a ofertei de creditare. De aici rezultă că procesul de creştere a creditului bancar acordat populaţiei are suport sustenabil atât din partea cererii, cât şi a ofertei.

Dezvoltarea creditului acordat populaţiei a fost susţinut de creşterea puterii de cumpărare a populaţiei, în ultimi ani, pe fondul sporului de salarii reale, a intrării de capital în ţară de la populaţia plecată în afara graniţelor ţării, scăderii inflaţiei şi reducerii şomajului.

Creditul bancar şi în general activitatea băncilor implicate în toată activitatea vieţii economice constituie un domeniu deosebit de propice nu numai pe plan economic, dar şi social, politic al perioadei de tranziţie.

Funcţia de bază a unei bănci în economie este creditarea, funcţie care le conferă băncilor responsabilităţi majore privind promovarea unei economii bazate pe criteriul rentabilităţii şi eficienţei.

Creditarea reprezintă componenta cea mai importantă a operaţiunilor de plasament ale băncilor, atât din punct de vedere al volumului de activitate, cât şi al participării la realizarea profitului bancar. Creditul acordat populaţiei a constituit segmentul cel mai dinamic al creditului neguvernamental. Creşterea extrem de rapidă a creditelor acordate populaţiei a avut consecinţe pozitive asupra sistemului bancar românesc. Creşterea a fost facilitată de extinderea cererii populaţiei pentru creditele imobiliare şi de consum, de diversificarea ofertelor şi creşterea atractivităţii produselor bancare şi nu în ultimul rând, de aprecierea monedei naţionale.

În general nevoia de creditare a populaţiei apare din lipsa veniturilor proprii destinate achiziţionării de bunuri de consum, de locuinţe precum şi a altor necesităţi cotidiene.

Principalele condiții generale ce trebuie îndeplinite de persoanle fizice pentru obținerea unui credit sunt:

• Să realizeze venituri certe, cu un caracter permanent

• Să aibă un cont curent deschis la bancă

• Să dețină garanții reale și personale

• Să accepte ca plățile din contul de împrumut să se efectueze prin virament, eliberările de numerar fiind aprobate numai în cazuri binr justificate

• La data solocitării creditului să nu se înregistreaze debite sau alte obligații la scadență nrachitate câtre terți sau alte bânci.