Monografie bancară

Conturile bancare

1.1. Proceduri pentru deschiderea conturilor bancare

Activitatea bancară are scop principal atragerea de resurse de la persoanele fizice şi juridice, prin intermediul depozitelor sau a instrumentelor negociabile, cu plata la vedere sau la termen. Banca poate desfăşura cu clientela următoarele operaţiuni: acordarea de credite, deschiderea de conturi curente şi diferite tipuri de depozite. Aceste operaţiuni se desfăşoară în conformitate cu reglementările şi condiţiile generale bancare şi în conformitate cu condiţiile generale de desfăşurare a afacerilor pentru persoanele fizice.

Raiffeisen Bank oferă o gamă variată de tipuri de conturi şi tipuri de depozite pentru:

- persoanele fizice;

- persoanele juridice.

În ceea ce priveşte persoanele fizice şi juridice, , RZB ( Raiffeisen Bank ) pune la dispoziţia acestora următoarele tipuri de conturi şi depozite:

a) conturi curente de disponibilităţi băneşti: prin intermediul cărora se efectuează operaţiuni de încasări şi plăţi;

b) conturi de depozite la vedere : sunt destinate pentru păstrarea şi fructificarea fondurilor băneşti atrase de la persoanele fizice;

c) conturile de credite: prin intermediul cărora se efectuează operaţiuni de acordări de credite şi de rambursare a creditelor;

d) conturi cu destinaţie specială: aceste conturi reflectă produsele şi serviciile efectuate de bancă la solicitarea expresă a clientului.

Deschiderea conturilor bancare

În conformitate cu legea nr.33/ 1991 privind activitatea bancară şi Regulamentul BNR privind operaţiunile valutare, băncile beneficiază de autoritatea de a deschide conturi atât persoanelor fizice, cât şi celor juridice române şi străine. Acest drept al unităţilor bancare este reflectat în conţinutul autorizaţiei de funcţionare eliberat acestora de către BNR, dar şi în Statutul de organizare şi de funcţionare al fiecărei bănci comerciale.

Analiza clienţilor

În ceea ce priveşte Raiffeisen Bank, aceasta are dreptul de a deschide conturi curente şi de depozit atât în lei, cât şi în valută, la cererea clienţilor. Relaţia dintre bancă şi client începe odată cu deschiderea unui cont şi cu depunerea primei sume de bani.

Pentru a deschide un cont bancar la solicitarea expresă a clientului, banca este obligată să analizeze în primul rând informaţiile oferite de către posibilul viitor client. Stabilirea acestor reguli generale care să definească, cât mai clar posibil, baza şi întinderea intereselor, atât ale băncii cât şi ale clientului, se impune pentru stabilirea unor relaţii de încredere, pentru a înlesni derularea oricărei tranzacţii precum şi pentru promovarea respectării standardelor practicii şi conduitei bancare în toate domeniile relaţiilor băncii cu clienţii săi.

Relaţiile de afaceri dintre clienţi şi bancă se bazează pe încredere reciprocă. Banca urmăreşte să pună la dispoziţia clienţilor săi toate serviciile şi profesionalismul său şi va depunde toate diligenţele pentru a le proteja interesele în derularea tranzacţiilor. Banca va furniza clienţilor informaţii privind serviciile bancare şi va acorda, la cerere, asistenţă şi îndrumare. Totodată, banca va urmări propria ei strategie în oferirea serviciilor, produselor şi facilităţilor.

Deschiderea oricărui cont este la discreţia băncii şi numai după furnizarea şi verificarea documentaţiei aferente deschiderii de cont pe deplin obţinute şi îndeplinite conform solicitării Băncii. Banca nu va deschide şi opera conturi pentru care identitatea titularului nu este cunoscută, evidenţiată în mod necorespunzător şi nici conturi în nume fictive. În toate cazurile, decizia deschiderii unui cont curent aparţine băncii. În cazul în care clientul refuză să fie identificat sau banca are suspiciuni cu privire la client sau la operaţiunea solicitată, în sensul normelor bancare, banca este îndreptăţită să refuze intrarea în relaţii de afaceri cu acesta sau efectuarea respectivei tranzacţii. În această situaţie, banca nu va răspunde faţă de client pentru eventualele prejudicii decât în cazul în care se dovedeşte reaua credinţă a băncii certificată definitiv şi irevocabilă de către instanţele de judecată.

Clientul are obligaţia de a remite băncii o declaraţie în scris privind beneficiarul real al sumelor derulate pe numele şi pe contul său. Beneficiarul real este persoana fizică (sau grupul de persoane fizice) la instrucţiunile căreia sunt ordonate unele tranzacţii. În cazul în care există îndoieli, în orice moment, cu privire la identitatea beneficiarului real, banca va solicita clientului să emită (repetat) o declaraţie în scris cu privire la identitatea beneficiarului real.

Clientul are obligaţia să depună la dispoziţia băncii toate documentele solicitate de aceasta şi de a notifica în scris cu privire la orice modificări ale situaţiei şi informaţiilor furnizate în cursul procesului de identificare a sa sau a beneficiarului real, ce au loc pe perioada derulării relaţiilor de afaceri, în termen de 30 de zile de la efectuarea unei astfel de modificări. În situaţia în care identitatea clientului sau beneficiarului real nu poate fi determinată sau obţinută pe parcursul procedurii de identificare, banca poate refuza intrarea în relaţii de afaceri sau executarea ordinului respectiv sau a oricărei tranzacţii.

În cazul în care datele cu privire la (dar fără a se limita la denumire) sediul social, administratori şi acţionari se modifică, clienţii persoane juridice trebuie să prezinte în termen de până la 30 de zile de la data efectuării modificărilor un nou certificat constatator emis de Registrul Comerţului, care să conţină aceste date şi/sau alte documente cu aceeaşi valoare juridică, inclusiv, fără a se limita la, actul (le) adiţional (e) /actul constitutiv actualizat, alte documente care atestă înregistrarea modificărilor în Registrul Comerţului. Neprezentarea documentelor anterior menţionate conferă băncii dreptul de a considera datele iniţiale ca fiind valide.

Clientul este considerat răspunzător dacă prin comportamentul său, prin conduita inadecvată a acestuia în afaceri, prin nerespectarea prevederilor legale sau a obligaţiilor asumate faţă de bancă, a cauzat un prejudiciu (inclusiv reputaţional) băncii. În acest sens, clientul se obligă să plătească necondiţionat şi irevocabil, la simpla cerere a băncii, sumele datorate. În caz contrar, banca este îndreptăţită să treacă la valorificarea oricăror creanţe, bunuri mobile şi imobile din patrimoniul clientului, în virtutea dreptului de gaj general.

În ceea ce priveşte persoanele fizice, acestora li se pot deschide conturi curente şi de depozit în lei sau în valută, în urma completării formularelor standard ale băncii. De asemeni, în măsura în care doreşte, persoana care deschide contul poate numi împuterniciţi (nu mai mult de doi) care au dreptul de a efectua operaţiuni în contul deschis pe numele titularului. Asupra disponibilului din contul deschis de către titular pot dispune, în conformitate cu legislaţia în vigoare, următoarele persoane:

- titularul de drept al contului;

- persoanele împuternicite;

- moştenitorii titularului, în cazul unui deces, însă numai după prezentarea unui certificat de moştenitor sau a unei hotărâri judecătoreşti care să ateste aceasta calitate.

Alături de informaţiile necesare deschiderii viitorului cont sunt necesare şi specimele de semnătura solicitate pentru respectivul cont, acestea din urmă fiind evidenţiate în documentul numit “ Fişa Specimene Semnături ” (Anexa nr. 2).

În cazul persoanelor juridice ce doresc să deschidă un cont, procedura este mai amplă. Pentru deschiderea conturilor de disponibilităţi băneşti în care se fac operaţiuni de încasări şi plăţi, clienţii prezintă la bancă o cerere, după caz.

Persoanele juridice completează şi depun în bancă, odată cu cererea de deschidere a contului, şi o declaraţie. Cererea va fi însoţită, după caz, de următoarele documente, în copii xeroxate:

- hotărârea judecătorească de înfiinţare a societăţilor;

- certificatul de înmatriculare în Registrul Comerţului sau Registrul Societăţilor Agricole, după caz ;

- autorizaţia pentru funcţionare emisă de primăriile judeţene pentru asociaţiile familiale şi persoanele fizice autorizate să desfăşoare activităţi independente extrasă din hotărârea organului competent care a împuternicit persoanele autorizate să dispună de cont;

- înregistrarea societăţii la Direcţia Generală a Finanţelor Publice şi Controlului Financiar de Stat;

- hotărârea judecătorească (rămasă definitivă) – privind autorizarea funcţionării societăţii şi constituirea legală a acesteia, în conformitate cu Legea 31/1990;

- contractul de societate, în formă autentică, în cazul societăţilor cu capital privat;

- fişa de specimene de semnături ale persoanelor împuternicite să dispună de cont şi amprenta ştampilei.