Monografie sistemul bancar din Estonia

1. SISTEMUL BANCAR DIN ESTONIA

1.1. Istoria sistemului bancar din Estonia

Istoria modernă a sistemului bancar din Estonia începe în anul 1988,atunci când Uniunea Sovietică și-a dat acordul în ceea ce privește înființarea băncilor comerciale. Astfel, până în anul 1990 s-au înființat 12 bănci, cel mai mare număr de bănci fiind înregistrat în anul 1992,după căderea Uniunii Sovietice, numărându-se 42 de bănci. Numărul acestora a scăzut însă treptat ca urmare a fuziunilor, achizițiilor și a introducerii unor reglementări stricte.

Băncile estoniene folosesc ultima tehnologie în internet banking și aproape toate serviciile sunt oferite digital. Această tehnologie a putut fi implementată datorită faptului că majoritatea băncilor estoniene au fost preluate de bănci suedeze, norvegiene sau finlandeze.

Fiind o țară mică și având o economie deschisă, Estonia a înțeles de la începutul anilor ’90 că nu va putea asigura stabiliteatea monedei naționale și mobilitatea capitalului printr-o politică monetară independentă. Raportarea la marca germana și deprecierea internă au fost singurele opțiuni viabile pentru moneda națională. În anul 1992 coroana estoniană a fost fixată în raport cu marca germană, la o paritate de 8:1, iar în 1999 moneda estoniană a fost fixată în raport cu euro la o paritate de 15,6:1.

Sistemul bancar, care a pornit practic de la zero, a crescut foarte repede. Boom-ul de depozit din anii 2005-2007 s-a încheiat într-o criză, dar spre deosebire de multe alte țări, Estonia nu a avut defapt o criză bancară în perioada 2008-2009. Creșterea rapidă în perioada 2005-2007 s-a datorat mai multor factori care erau obișnuiți în acel timp, incluzând intrarea de monedă străină, creșterea veniturilor si a optimismului general, care au dus la scăderea ratelor și la speranțe exagerate pentru viitor. Ca urmare a crizei, portofoliul de credite al băncilor a scăzut.În perioada 2008-2009, criza economică a schimbat comportamentul oamenilor în mod considerabil:oamenii au inceput treptat să economisească mai mult și, deși veniturile au devenit mai mici în timpul crizei, depozitele băncilor au continuat să creasă.

Serviciile bancare estoniene sunt în mare parte electronice:numărul de carduri bancare în Estonia este mai mare decât populația cu mai mult de o treime, ceea ce înseamnă că o mulțime de oameni au cel puțin două carduri bancare.

Aproape toate tranzacțiile bancare sunt efectuate pe cale elctronică, prin intermediul plăților prin card, Internet banking, contracte directe,comenzi sau servicii bancare prin telefon.

1.2. Tipuri de instituții

Băncile comerciale din Estonia sunt cei mai mari furnizori de servicii de leasing și factoring,grupul Swedbank fiind lider de piață.Serviciile oferite sunt din ce în ce mai sofisticate și diverse în timp ce clienții sunt din ce în ce mai conștienți de serviciile oferite. Sectorul bancar a fost în creștere, ca urmare a declinului ratelor dobânzilor și creșterii bunăstării clienților.

Estonia utilizează sistemul bancar structurat pe doua nivele:pe primul nivel se află banca centrală, iar băncile comerciale și alte instituții de credit aparțin celui de-al doilea nivel. Primul nivel se ocupă cu asigurarea stabilității prețurilor și folosește diferite metode de a controla volumul de monedă pusă în circulație prin intermediul băncilor comerciale. Al doilea nivel oferă servicii bancare persoanelor fizice și celor juridice.

- Banca Centrală

Eesti Pank este banca centrală a Estoniei, precum și un membru al organizației Eurosistem a băncilor centrale din zona euro. Banca Estoniei face parte,de asemenea,din Sistemul European al Băncilor Centrale. Pănâ în anul 2010, banca a emis fosta moneda estonă, coroana. Guvernatorul Băncii Estoniene, în prezent Ardo Hansson, este un membru al Consiliului Guvernatorilor Băncii Centrale Europene.

- Banca Comercială

Este specializată în primirea de depozite la vedere și acordarea de credite pe termen scurt precum și în efectuarea de operațiuni de încasări și plăți.

- Instituții financiare specializate

Piața de asigurari estonă a trecut printr-o consolidare majoră de-a lungul anilor de la proclamarea independenței și a ajuns la stabilitate. O gamă largă de servicii de asigurare este disponibilă de la societăți de asigurare estoniene precum și de la furnizori de servicii internaționale.

Fondurile de investiții oferă o gamă largă de opțiuni de investiții. Cea mai mare parte a fondurilor de investiții estoniene este gestionată de băncile comerciale estoniene.

Operațiunile fondurilor de pensii obligatorii și facultative trebuiau să se bazeze pe reforma sistemului de pensii. Contribuțiile în fonul de pensii sunt obligatorii pentru tineri. Alții se pot alătura în mod voluntar sistemului, dar nu pot anula contractul ulterior. Contribuția la fondul de pensii obligatorii se calculează ca 2% din salariu la care statul adaugă 4% din salariul indivizilor.