Particularități ale Activității Instituțiilor de Garantare a Depozitelor Bancare în Lume

1. Institutii de garantare a depozitelor bancare

1.1. Definire, concept, clasificare

O institutie de garantare a depozitelor bancare este o structurã, un sistem, construit ca o persoanã juridicã, ce are drept scop protejarea depunerilor populatiei, sub formã de depozite, în conturile unei institutii de credit ce este membrã a sistemului, in situatia în care aceasta se aflã în imposibilitatea de a restitui sumele corespunzãtoare fatã de deponenti.

Fondurile de garantare a depozitelor garanteazã celor ce au depus resurse bãnesti în conturile bãncilor membre, în cazul intrãrii în imposibilitate de restituire, insolvabilitate sau faliment, o anumitã sumã ce are o limitã maximã reglementatã la nivel intern sau international.

Suma maximã garantatã (plafonul de garantare) este stabilitã pe fiecare deponent în mod uniform, si include atât sumele în moneda nationalã cât si pe cele în valutã. Aceste sume fac referire atât la valoarea (soldul) depozitului constituit, cât si la dobânzile corespunzãtoare tipului de depozit constituit. Existã si o serie de depozite ce nu sunt garantate, însã acestea sunt specificate în mod clar, public de cãtre institutiile ce reglementeazã aceste aspecte, astfel încât la constituirea unui depozit persoanele sã fie informate si sã facã alegerea cea mai potrivitã.

Notiunea de depozit este una complexã, ea cuprinzând mai multe forme. Aceasta acoperã practic totalitatea sumelor înregistrate într-un cont, având drept titular de cont numele unei persoane juridice sau fizice, la o institutie de credit, sub urmãtoarele forme:

- Depozit la termen;

- Cont curent;

- Cont de economii;

- Certificat de depozit nominativ(nominal);

- Cont de card, cont comun sau alte produse similare;

- Sume rezultatea din situatii tranzitorii derivate din operatiuni bancare curente pe care institutiile bancare trebuie sã le returneze;

- Obligatiuni (titluri de creantã emise de institutiile de credit).

O institutie de garantare a depozitelor bancare cuprinde mai multi membri ce îndeplinesc funtii si roluri diferite. Existã institutii ce au drept scop supravegherea activitãtii desfãsurate, dintre care cea mai importantã este Banca Centralã, dar aceastã functie intrã si sub administrarea unor institutii internationale cum ar fi: Fondul European de Garantare a Depozitelor sau Asociatia Internationalã a Asigurãtorilor de Depozite. Cei mai importanti membri sunt însã, membrii contribuabili, cei care fac posibilã functionarea acestui mecanism si care prin contributii periodice, stabilite în functie de valoarea totalã a depozitelor realizate, sprijinã buna desfãsurare a activitãtii de garantare. Alãturi de acestea, mai sunt si alte institutii înregistrate sub titulatura de parteneri sau asociati.

Mecanimul de functionare a unei institutii de garantare a depozitelor este destul de simplu si presupune mai multe etape. O primã etapã, si cea mai importantã constã în deschiderea de cãtre un posesor de disponibilitãti bãnesti, a unui depozit sau a unui cont curent, în conturile unei institutii de credit. O a doua etapã este reprezentatã de fluxul de resurse ce se îndreaptã dinspre institutia de credit, cãtre institutia de garantare a depozitelor. În cadrul acestei etape are loc un transfer de resurse, cu valoare direct proportionalã cu dimensiunea depozitului, în conturile institutiei de garantare.