Particularitățile băncilor de economii

Aproape la fel de mult ca si existenta bancilor de economii, au existat dezbateri cu privire la motivul pentru care bancile de economii exista, si daca face din punct de vedere economic pentru autoritati relevante sa le accepte sau chiar sa le sprijine, sau sa faca tot posibilul sa le restrictioneze. În primul rând, băncile de economii diferă în mai multe moduri de la ceea ce poate fi considerat ca prototip al unei bănci într-un sistem capitalist, o bancă, care este deţinută de acţionari privaţi şi orientată exclusiv pentru a face un profit pentru acesti acţionari. În al doilea rând, în multe ţări, băncile de economii sunt concurenţi importanţi pe piaţa de servicii financiare, şi aproape natural, acest fapt tinde să stimuleze controverse.

Băncile de economii diferă de la bănci cu capital integral privat, deoarece:

- acestea nu sunt exclusiv şi, prin urmare, nu au strict scopul obtinerii profitului;

- într-un număr de ţări sunt proprietate publică sau deţinute de proprietari; sisau

- ele au misiunea de a sprijini clientii lor şi comunităţile în care îşi desfăşoară activitatea.

Această listă de caracteristici speciale ale acestora serveşte pentru a defini termenul de "Banca de Economii". Cu toate acestea nu trebuie sa asteptam prea multe de la o lista a diferentelor intre banci de economii si alte banci, deoarece diferentele dintre bancile de economii din diferite tari sunt considerabile, in timp ce in multe tari diferentele dintre banile de economii si altor banci nu sunt deloc evidente. Acest fapt sugereaza sa se ia o privire mai atenta la cele trei diferente constatate de mai sus.

La nivel conceptual, este clar ce inseamna sa spun ca o anumita institutie este supusa anumitor restrictii care nu se aplica altor institutii financiare, sau care nu isi stabileste obiectivul major de obtinerea a profitului, formindusi alte obiective in timp ce altii nu. Cu toate acestea este dificil de a determina prin observatia simpla daca o institutie financiara pur si simplu incearca sa maximizeze profiturile sale pe termen lung si astfel sa ia in consideratie modul in care clientii, membrii personalului, concurenti, autoritatile de reglementare si alte parti interesate ar putea reactiona la ceea ce face, sau daca orientarea sa spre profit este intr-adevar limitata in sensul definit.

Pentru bancile de economii profitul este foarte important. Pentru a finctiona bine, aproape toate organizatiile au nevoie sa se dezvolte. Pentru intermediarii financiari, cresterea presupune o crestere a capitalului propriu; pentru anumite tipuri de banci, in special banci de economii, de auto-finanţare sau a menţinerii profituri este singura sursă relevantă de capital suplimentar. Astfel, profitul este important pentru bancile de economii, chiar desi bancile de economii nu sunt axate pur pe profit.

Caracteristica de proprietate publica, care se aplica la aproape toate bancile de economii doar citiva ani in urma, nu mai pot fi considerate ca definind banci de economii. In ultimii 30 de ani, in multe tari “proprietatea publica”, fie a fost eliminata, sau importanta acesteia a fost redusa foarte mult. De exemplu, de acum toate bancile spaniole si multe banci de economii Austriece au adoptat forme juridice ale institutiilor private sisau sunt deţinute de fundaţii care sunt organizate ca şi instituţiile private. Mai mult decit atit, in aceste cazuri in care bancile de economii sunt in continuare institutii de drept public si in acest sens, foarte specifi “ apartin” municipalitatilor sau judetelor sau a altor entitati publice, dreptul de proprietate ale acestor entitati sunt mult mai putin cuprinzatoare decit sunt cele ale actionarilor de la o banca privata. De exemplu eceste entitati nu au dreptul de a vinde “propriile” banci de economii, precum si dreptul de a scoate profituri pentru scopuri generale, este fie inexistente sau strins restrictionat.

A treia caracteristică, Bancile de Economii au un mandat pentru a sprijini eforturile economice ale clienţilor lor, este, de asemenea, greu de verificat empiric, şi este împărtăşită de un număr de alte instituţii financiare.

A patra caracteristica pentru unele banci de econoii nationale, cum ar fi cele germane. Sistemele acestor banci de economii sunt parti ale retelei federale. In timp ce aceasta afiliere este cruciala pentru modelul lor de afaceri si succesul economic individual, aceasta nu ating independenta juridica si economica intr-o directie esentiala.

În ciuda caracteristicilor pe care tocmai le-am exprimat, luate împreună, aceste trei sau patru trăsăturii caracterizeaza "natura" a unei bănci de economii mai bine decât orice altă listă de caracteristici. Ele ajuta chiar, deşi, aşa cum se arată, în doar un mod limitat, pentru a defini o banca de economii. Interesant, aceleaşi patru caracteristici care servesc pentru a caracteriza băncile de economii, pe parcursul mai multor ani a fost criticat din nou şi din nou.

Cu toate acestea, o astfel de listă de trăsăturile caracteristice nu diferenţiază în mod adecvat bănci de economii de alte banci, în special băncile cooperative şi (alte) bănci publice. Băncile cooperative au, de asemenea, o orientare limitata spre profit, în sensul definit mai sus, au "Proprietari" cu mai multe drepturi de proprietate restrânse, şi au un mandat de a servi clientii lor. Mai mult decât atât, în multe cazuri acestea sunt, de asemenea instituţii independente şi, în acelaşi timp fac parte din federaţii sau reţele descentralizate care sunt foarte importante pentru modelul lor de afaceri. Singura diferenţă fundamentală este că toate băncile cooperative sunt strict instituţii private, în timp ce în unele ţări, băncile de economii sunt bănci publice. Pentru a complica lucrurile, există, de asemenea, băncile publice care nu sunt bănci de economii