Politici și Strategii Bancare Abordate în Lansarea Creditului Casa Verde

Creditul “Casa Verde”

În prezent, în sistemul bancar românesc, majoritatea produselor şi serviciilor oferite de către instituţiile bancare nu se diferenţiază foarte mult de la o bancă la alta.

Principalele diferenţieri sunt datorită variabilelor (ratele de dobândă, suma minimă şi maximă acordată, durata creditului, comisioanele de analiză, de administrare cont etc.), dar ca şi trăsături generale, produsele şi serviciile bancare sunt similare.

Acest lucru reprezintă o motivaţie în plus a băncii de a veni cu ceva nou pe piaţă, ceva unic, care să aducă un plus de valoare. Prin urmare, conducerea băncii BRD a hotărât lansarea pe piaţa financiar-bancară a unui produs de creditare destinat finanţării investiţiilor în sisteme de încălzire moderne, ecologice, care utilizează energie regenerabilă, denumit creditul "Casa Verde".

Practic, acest nou produs de finanţare prezintă caracteristici asemănătoare cu Programul “Casa Verde”, iniţiat în anul 2010, fiind finanţat nerambursabil, în sume fixe, de către Ministerul Mediului şi Pădurilor, de la bugetul de stat.

Ce este de fapt Programul “Casa Verde”- Programul, care se adresează exclusiv persoanelor fizice, constă în acordarea unor sume fixe, din bugetul Fondului pentru mediu, în funcţie de tipul instalaţiei, astfel:

- până la 6.000 lei pentru instalarea panourilor solare;

- până la 8.000 lei pentru instalarea pompelor de căldură şi/sau a panourilor fotovoltaice;

- până la 6.000 lei pentru instalaţia de producere a energiei termice pe bază de peleţi, brichete, tocătură lemnoasă, precum şi orice fel de resturi şi deşeuri vegetale, agricole, forestiere, silvice.

În urma unui amplu studiu de piaţă efectuat de către bancă, s-a constatat că acest produs ar fi eficient atât pentru bancă, cât şi pentru client, având ca finalitate o relaţie “win-win”. Pentru a sublinia eficienţa acestui produs este necesar a menţiona următoarele considerente:

Începând cu 1 ianuarie 2013 se va introduce taxa de poluare pentru sistemele de încălzire care produc noxe peste limita admisă;

În 2012 Programul “Casa Verde” a fost suspendat de către Ministerul Mediului din lipsă de fonduri.

România are ca şi obiectiv respectarea ţintei obligatorii privind energia din surse regenerabile, conform reglementarilor Uniunii Europene din Directiva 2009/28/CE privind promovarea utilizării energiei din surse regenerabile până în 2020.

În cazul României, această ţintă a fost stabilită la nivelul de 24% din consumul final de energie. La nivel naţional, strategia energetică a României pentru perioada 2007-2020, aprobată prin Hotărârea de Guvern nr. 1069/2007, stabileşte nivelul ţintelor naţionale privind ponderea energiei electrice produse din surse regenerabile de energie în consumul final de energie electrică la 35% (2015) şi la 38% (2020).

Cap.1 Politica băncii de pătrundere pe piaţă

1.1 Profilul cumpărătorului

Cele mai importante tipologii de pieţe cărora li se adresează produsele şi serviciile bancare sunt piaţa clienţilor persoane fizice şi piaţa clienţilor corporate.

În ceea ce priveşte trăsăturile specifice clienţilor corporate, aceştia apelează de cele mai multe ori la credite pentru investiţii, credite imobiliare, refinanţări, linii de credit etc. Prin urmare, majoritatea produselor destinate clienţilor corporate sunt acordate pe termen mediu şi lung.

Trăsăturile specifice consumatorilor persoane fizice se referă la înclinaţia acestora spre a contracta credite pentru achiziţionarea unei case (prin programul Prima Casă), credite nenominalizate (de nevoi personale), carduri de credit etc. Creditul “Casa Verde” se adresează clienţilor persoane fizice, în special persoanelor care tocmai au achiziţionat o casă şi vor să investească într-un sistem de încălzire ecologic, de viitor, dar şi celor care vor să renoveze. Acest tip de credit este similar cu Programul “Casa Verde” finanţat de Ministerul Mediului şi al Pădurilor.

Profilul clientului care poate accesa acest tip de credit este similar cu cel al unui client care aplică pentru un credit de nevoi personale, respectiv vâsta cuprinsă între 25-65 ani, cu venituri medii şi peste medii, care fac dovada proprietăţii unui imobil tip casă. Nonconsumatorii pot fi clienţii corporate, clienţii persoane fizice care nu deţin o proprietate tip casă, respectiv cei care nu sunt eligibili.

Printre cele mai importante criterii de segmentare a pieţei bancare se numără:

identificarea şi descrierea variabilelor specifice clienţilor din interiorul pieţei de referinţă, în cazul nostru clienţii persoane fizice, sunt criteriile de eligibilitate standard ale băncii în vederea aplicării pentru un credit;

decuparea pieţei de referinţă în segmente omogene sub aspectul nivelurilor variabilelor de segmentare - prin scoringul efectuat de către bancă, se decupează piaţa în segmente omogene, sub aspectul veniturilor de încadrare, al vârstei, ocupaţiei etc.

alegerea unuia sau a mai multor segmente ţintă pentru a fi ocupate cu un anumit gen de produs - principalele segmente ţintă de clienţi pot fi clienţii existenţi în portofoliul băncii, abordarea clienţilor noi care se încadrează în criteriile de eligibilitate, acestea fiind principalul factor al segmentarii clienţilor în domeniul bancar;