Produse Bancare de Creditare Oferite de o Bancă Comercială Populației

Bancile comerciale constituie o veriga principala a sistemului financiar. Ele sunt institutii ale sistemului financiar si de creditare a economiei de tranzitie. Bancile sunt societati pe actiuni cu caracter universal; pot realiza toate produsele si serviciile pentru toate sectoarele economiei nationale.

Diversificarea produselor si serviciilor bancare face parte din deciziile luate la cel mai inalt nivel al conducerii bancilor comerciale. Problema este dificila avand in vedere recomandarea Bancilor mondiale ca bancile sa acorde o larga autonomie unitatilor lor teritoriale. Desi se numesc banci comerciale, toate bancile romanesti sunt banci de afaceri si de dezvoltare.

Pe baza numarului foarte mare de operatiuni bancile dezvolta tehnici in vederea limitarii costurilor produselor bancare. In vederea reducerii riscului bancar multe banci si-au diversificat produsele si serviciile ajungand la produse derivate alternative la creditare, optiuni, titlurizari.

Astfel bancile au pachete adecvate de produse , care trebuie sa tina seama de caracteristicile si categoria clientelei sale,avand in vedere ca partenerii sai sa beneficieze , in primul rand , de produsele si serviciile de baza (depozite , credite si garantii , decontari , consultanta ) asigurand astfel principalele grupe de cerinte ale clientilor pe termen scurt , termen mijlociu si lung.

Necesitatea diversificarii produselor bancare apare si ca urmare a ponderii foarte mari pe care o are creditul in totalul activitatilor bancare. In economia de piata exista urmatoarele tipuri de credite:

- Creditul bancar

- Creditul comercial

- Creditul obligatar

- Creditul ipotecar

- Creditul de consum

Cele mai des intalnite in randul populatiei sunt creditul de consum si creditul ipotecar-imobiliar.

Creditul de consum

- Este destinat persoanelor fizice care lucreaza pe baza unui contract de munca si a caror principala sursa de venit o reprezinta salariul, fiind de asemenea acceptate alte tipuri de venituri : dividende, chirii, etc.

- Institutiile de credit acorda mai multe tipuri de credite de consum, cele mai des intalnite fiind:

creditele pentru nevoi personale - cu si fara ipoteca, creditele pentru achizitionarea de bunuri de folosinta indelungata si creditele de vacanta. Mai putin utilizate sunt creditele pentru studii, respectiv cele pentru efectuarea unor tratamente medicale.

- Creditele pentru achizitionarea de bunuri de folosinta indelungata, cele de vacanta, de studii si pentru tratamente medicale sunt acordate strict pentru acea destinatie. Ele sunt adaptate la specificul produsului/serviciului achizitionat. Prin urmare, daca o persoana are o cerinta specifica pentru care exista un produs dedicat, este recomandat sa apeleze la un credit specializat. Alternativa o reprezinta apelarea la un credit pentru nevoi personale, care permite folosirea banilor in orice scop. Nu de putine ori, creditele pentru nevoi personale au reprezentat surse de constituire a avansului pentru achizitionarea unei locuinte prin credit.

- Perioada maxima pe care se acorda fiecare dintre aceste categorii de credite este o alta deosebire importanta. Imprumuturile pentru studii, tratamente medicale, vacanta si cumpararea de bunuri de folosinta indelungata se acorda in general pe maximum 5 ani.

- La creditele pentru nevoi personale scadenta maxima este de 10 ani, in vreme ce la cele pentru nevoi personale cu ipoteca se poate ajunge chiar pana la 25 de ani.

Creditul ipotecar-imobiliar

- Creditele imobiliare sau ipotecare pot fi folosite: pentru cumpararea sau constructia unei locuinte, pentru modernizarea / extinderea unui imobil, pentru achizitia unui teren si viabilizarea acestuia, sau pentru refinantarea unor imprumuturi similare.

- Avand in vedere modificarile legislative aparute la finalul anului 2008, intre un credit ipotecar si unul imobiliar nu mai exista aproape nici o diferenta. Principala deosebire consta in modul de actualizare a dobanzilor. La creditele ipotecare, legislatia impunea ca bancile sa ajusteze dobanzile variabile numai in functie de un indice de referinta verificabil. Acum acest lucru este obligatoriu la orice tip de credit, inclusiv la cele imobiliare.

- Find un credit acordat pe termen lung, trebuie sa luati in considerare foarte atent moneda in care se acorda creditul: LEI, EUR sau USD (mai nou, au aparut pe piata creditele in franci elevetieni sau yeni japonezi). Fluctuatiile cursurilor de schimb EUR/RON, USD/RON, etc. pot provoca cresteri/scaderi semnificative ale ratelor si datoriei totale la creditele in valuta, prin raportare la moneda nationala RON. De aceea, e important de vazut ce tipuri de venituri aveti pentru rambursarea ratelor, la ce moneda se raporteaza ele, pentru a evita asumarea acestui risc suplimentar.

- Majoritatea bancilor practica dobanzi variabile la creditele imobiliare, produsele cu dobanzi fixe fiind destul de putine. Creditele cu dobanda fixa ofera clientului posibilitatea de a cunoaste inca de la inceput toate costurile pe care le are un credit imobiliar pe toata durata sa de viata. Astfel, nu vor exista surprize ulterior, iar rata lunara stabilita initial ramane batuta in cuie. Creditele cu dobanzi variabile ofera posibilitatea de a beneficia de o eventuala ieftinire a finantarilor. Exista insa si riscul ca, in cazul in care dobanzile cresc, clientul sa fie nevoit sa plateasca rate tot mai mari la credit.