Produse Bancare de Economisire

Procesul de economisire a veniturilor este important deoarce are rol in mobilizarea resurselor bancare. In baza lui o parte din venit este retinuta de la consumul imediat in detrimentul consumului viitor.

Economisirea poate fi :

• Economisire bancara clasica;

• Economisire financiara;

• Economisire prin produse de asigurare;

• Economisire pentru pensii

Bancile prin intermediul produselor si al serviciilor oferite participa atat la economisirea bancara clasica cat si la cea financiara.

Economisirea bancara clasica permite mobilizarea disponibilitatilor pentru constituirea resurselor bancii.La baza ei sta contul curent deoarece toate operatiunile efectuate de banca in numele clientului se desfasoara sunt inregistrate in contul curent.

Principalele produse de economisire bancara clasica sunt reprezentate de:

• Contul de economii

• Depozitul la vedere

• Depozitul la termen

• Certificatul de depozit

Conturile de economii sunt produse de economisire care permit in orice moment depunderea de sume suplimentare sau retragerea de bani, fiind constituite pe o perioada nedeterminata. Dobanzile oferite de catre banci la acest tip de cont sunt mai avantajoase decat in cazul contului curent, insa mai mici decat la depozitele la termen. Aceste dobanzi exista in doua variante in oferta bancilor : la banii existenti, se aplica un singur procent de dobanda si, in cel de’al doilea caz, dobanda difera in flunctie de sumele depuse si poate creste cu cat se depun mai multi bani in cont. Pentru retragerea de bani din cont, in orice moment si fara penalizari, bancile ofera o dobanda mai mica. In cazul in care clientul nu alege o astfel de optiune, sumele din cont vor fi remunerate in conditii mai avantajoase. Contul de economii nu permite efectuarea de tranzactii, ca in cazul unui cont curent ; pentru a efectua acest lucru, banii trebuie transferati din contul de economisire intr-un cont curent si abia apoi se va face plata. Comisioanele percepute de banci sunt cele de deschidere a contului, de administrare sau de retragere si transfer al banilor catre alte conturi. Statul roman percepe impozit pe dobanda, dedus din dobanda pe care banca o plateste catre cel care detine contul de economii la sfarsitul lunii. Valoarea acestui impozit este de 16% si este practicat doar daca rata dobanzii practicate de catre banca este mai mare decat rata dobanzii de referinta de pe piata la depozite. Factorii de care ar trebui sa se tina cont atunci cand se alege moneda de economisire sunt : rata dobanzii in lei si in valutele respective, rata inflatiei, cursul de schimb valutar la momentul constituirii contului si tendinta de apreciere/ depreciere a leului in raport cu valuta aleasa.

Depozitele la vedere reprezinta sume in conturi ce pot fi utilizate in orice moment de catre titular pentru plati sau retrageri. Aceasta trasatura ofera depozitului o flexibilitate ridicata in utilizare. In schimb, depozitele la vedere sufera in privinta remunerarii, ele beneficiind de cea mai redusa dobanda si chiar putand fi remunerate. Depozitele la vedere sunt caracterizate de lipsa unei scadente ferme ceea ce ar implica o anumita retinere in utilizarea sumelor in operatiuni active ale bancii. Totusi, in cazul unei activitati bancare normale se constata la nivelul soldului general al acestor depozite. Exista o anumita compensare intre iesiri din cont sub forma platilor sau retragerilor si intrari sub forma depunerilor si incasarilor. Acest fapt permite bancii utilizarea sumelor in operatiuni cu scadente superioare, fara sa implice un risc de lichiditate major. In cadrul depozitelor la vedere se dateaza ca importanta si functionare contul curent al clientului. Acesta preia toate caracteristicile contului la vedere si adauga posibilitatea utilizarii sale in operatiuni de casa.

Depozitul la termen reprezinta sume economisite de titulari si imobilizate in conturi la banca pentru termene si in conditii stabilite la constituirea depozitului. Scadentele utilizate pentru astfel de depozite se intind pe termene ce pleaca de la o saptamana si ajung pana la cativa ani. Practica bancara consacra insa scadente de 1 luna, 3, 6, 9 si 12 luni. Depozitele la termen beneficiaza de o remunerare superioara in conditiile in care sunt respectate clauzele convenite, in special cele legate de scadenta. Banca are avantajul de a putea despune de suma din control clientului pentru o perioada cunoscuta.

Certificatul de depozit reprezinta un inscris, un titlu de credit pe termen, emis de banca, care atesta depunerea unei sume de bani. Pe baza acestei hartii, la scadenta, se poate incasa atat suma depusa, cat si dobanda aferenta. Aceste instrumente sunt foarte lichide si cu risc minim, putand fi utilizate de catre detinator in diverse scopuri sau operatiuni : scontare, gaj, garantie bancara( colateral) etc. Certificate de depozit sunt purtatoare de dobanda, avand o valoare nominala si un pret de emisiune care poate fi diferit. Produs de economisire traditional, certificatul de depozit ofera posibilitatea de a deplasa bani pe perioade determinate, rata dobanzii fiind mai mare, cu cat perioada de viata a certificatului este mai lunga. In prezent exista si certificate de depozit cu o perioada mai mare de un an. Certificatele de depozit pot fi cu dobanda sau cu discount. Diferenta este ca, la certificatul cu discount, dobanda se incaseaza in avans, la cumparare clientul dand mai putini bani decat valoarea acestuia. La scadenta el va primi valoarea integrala a certificatului. Certificatele de depozit pot fi nominative, caz in care sunt rascumparate de aceeasi persoana care le-a achizitionat sau nenominative, lucru ce permite instrainarea certificatului prin vanzare sau cedare. Fata de depozitele la termne, certificatul de depozit are avantajul ca poate fi rascumparat inainte de scadenta, banca nepercepand penalizari. Dobanda bonificata se va calcula in acest caz de la data cumpararii si pana la momentul vanzarii certificatului. Totodata, dobanda acordata de banca la un certificat de depozit ramane fixa pe toata durata depozitului, nu sunt percepute comisioane la cumparare si la rascumpararea la termen a certificatelor. Institutia bancara ofera confidentialitatea si siguranta depunerilor si, la cerere, poate asigura pastrarea in casete de valori sau grupuri sigilate a certificatelor pana la scadenta. Certificatele de depozit pot fi utilizate ca obiect al garantiei atat pentru diverse credite, cat si pentru scrisorile de garantie sau instrumente derivate. Acest efect de garantare poate fi utilizat lin cazul tranzactiilor imobiliare, certificatele de depozit putand avea rolul extins de asigurare a derularii tranzactiei imobilizare. Cele care ofera aceasta pozibilitate sunt in general certificatele de depozit escrow, persoanele care detin astfel de titluri putand solicita efectuarea tranzactiei imobilizare prin intermediul bancii. Astfel, clientul bunului imobiliar solicita deschiderea unui cont de depozit Escrow. Suma depusa in cont reprezinta contravaloarea tranzactiei, fiind blocata de banca pana in momentul indeplinirii conditiilor din contractul de vanzare/ cumparare. Daca tranzactia imobiliara nu se realizeaza in perioada de valabilitate a contractului de Escrow, banca ofera dobanda de 1%/ an pentru banii depusi. Exista certificate de depozit pentru minori care dau dreptul minorului sa depuna sume, fara acrodul parintilor ( in limita plafonului Fondului de Garantare al Dapozitelor Bancare) si cu acordul acestora daca depaseste plafonul. Retragerea si incasarea dobanzilor si lichidarea depozitului sau eliberari din cont se fac doar cu acordul parintilor. Acest acord poate fi dat prin declaratie tip in fata salariatilor bancii sau decalaratie in forma autentica in fata notarului public. Actele necesare pentru obtinerea certificatelor de depozit sunt urmatoarele: actul de identitate al solicitantului, documentul de specimen sau semnatura, contractul de certificat de depozit (unde este cazul) si alte solicitari suplimentare, in functie de anumite specificitati legate de certificatele de depozit.