Produse Bancare de Economisire

oferite de o bancă comercială

Aspecte minime de abordat:

- caracteristicile şi modul de funcţionare pentru contul de economii, depozitul la vedere, depozitul la termen, certificatul de depozit,

- exemple de produse de economisire de la 3 bănci şi comparaţii,

- exemple de determinare a randamentelor perioadei pe care sunt plasaţi banii prin produsele bancare pentru economisire (eliminarea comisioanelor, impozitelor), comparaţii,

- Fondul de Garantare a Depozitelor în Sistemul Bancar,

- concluzii şi bibliografie.

1.Caracteristici si modul de functionare pentru produsele bancare de economisire

Pentru banci aceastea reprezinta disponibilitati banesti atrase si care se regasesc pe partea de pasiv.Pentru clienti persoane fizice si persoane juridice aceastea reprezinta oportunitati de a-si creste disponibilitatile banesti proprii.Produsele bancare de economisire au risc minim sau nu au risc deloc.

In Romania toate aceste produse nu sunt negociate intre banca si client sunt garantate de Fondul de garantare a depozitelor in sistemul bancar.

Pentru utilizarea produselor bancare de economisire de catre clientii persoane fizice si persoane juridice acestia trebuie sa cunoasca mai multe aspecte:actionariatul bancii, performantele bancii, informatii legate de ratele de dobanda, sucursalele, comisioanele practicate, daca exista conturi curente atasate sau nu la banca, daca exista sau nu penalizare la retragerea banilor inainte de scadenta, daca se pot face depuneri periodice intr-un cont existent, modalitatea de economisire din punct de vedere al monedei(lei,valuta).

Pe piata bancile ofera clientilor in principal 4 tipuri de produse bancare de economisire:

1.Contul de economii

2.Depozitul la vedere

3.Depozite la termen

4.Certificate de depozit

1.Contul de economii este produsul bancar de economisire care imbina caracteristicile contului curest al clientului cu caracteristicile unui depozit la termen.Astfel contul de economii are urmatoarele caracteristici:

-permite o economisire flexibila in sensul ca acest client poate sa depuna si sa retraga bani fara sa fie penalizat;se aseamana cu contul curent;

-rata de dobanda la contul de economii este in general mai mare decat la disponibil din contul curent, este apropiata ca valoare dar totusi mai mica decat rata de dobanda ale disponibilitatilor din depozitul la termin;

-rata de dobanda –remuneratii , 2 metode:

->o singura rata de dobanda indiferent de marimea soldului contului de economii

->o rata de dobanda pe transe progresive ale soldului contului de economii

-in general bancile impun existenta unui sold minim pentru contul de economii pentru ca acesta sa ramana valid;

-rata de dobanda la contul de economii este o rata de dobanda variabila;

-la unele conturi de economii se permite clientului realizarea tuturor operatiilor bancare specifice conturilor curente(retrageri, plati etc)

-conturile de economii nu au scadenta spre deosebire de depozite;

-toate conturile de economii au capitalizare a dobanzii;

-exista un comision de administrare cu frecventa lunara, acesta este o valoare nu un procent;

2.Depozitul la vedere la unele banci reprezinta chiar un cont de economii.

-este intalnit in cazul agentilor economici;

-nu are scadenta;

-are flexibilitate;

-se pot incasa si plati fara a exista penalizare;

-rata de dobanda la depozitul la vedere este mai mic decat rata de dobanda la depozitul la termen.

3.Depozite la termen este principalul produs bancar de economisire, este un produs bancar general, traditional.

-are rata cea mai mare;

-are scadenta (sunt in general de 1 luna, 3 luni, 6 luni, 9 luni, 12 luni, 1 an jumate, 2 ani);

-toate depozitele la termen au conturi curente atasate;

-pot fi utilizate ca garantie la creditele acordate de banca sau la achizitia de instrumente derivate de trezorerie, emiterea unor scrisori de garantie-depozite colaterale/cash colateral;dobanda impreuna cu cat s-a depus raman blocati in acest cont de depozit pana la terminarea termenului;

-este ceaa mai lichida garantie.