Produse Bancare de Economisire Oferite de o Bancă Comercială

INTRODUCERE

Economisirea reprezintă amânarea unui consum prezent şi realizarea acestui consum în viitor.

Pentru bănci, produsele de economisire reprezintă disponibilităţi băneşti atrase, regăsindu-se pe partea de pasiv. Pentru clienţii persoane fizice şi juridice, aceste produse de economisire reprezintă oportunităţi de a-şi creşte disponibilităţile băneşti proprii.

Pentru utilizarea produselor bancare de economisire, clienţii persoane fizice şi juridice ar trebui să cunoască mai multe aspecte, cum ar fi:

- Performanţele băncii

- Acţionariatul băncii

- Informaţii legate de ratele dobânzii practicate

- Comparaţii cu alte rate ale dobânzii

- Comisioanele practicate

- Existenţa unor conturi curente ataşate

- Existenţa penalizărilor la retragerea banilor înainte de scadenţă

- Posibilitatea de a face depuneri periodice într-un cont de depozit deja constituit

În prezent, pe piaţă, băncile oferă clienţilor patru tipuri de produse bancare de economisire:

- Contul de economii

- Depozite la vedere

- Depozite la termen

- Certificatul de depozit

CONTUL DE ECONOMII

Conturile de economii sunt produse de economisire care permit în orice moment depunerea de sume suplimentare sau retragerea de bani, fiind constituite pe o perioadă nedeterminată. Dobânzile oferite de către banci la acest tip de cont sunt mai avantajoase decât în cazul contului curent, însă mai mici decât la depozitele la termen.

Aceste dobânzi există în două variante în oferta băncilor: la banii existenţi, se aplică un singur procent de dobândă şi, în cel de-al doilea caz, dobânda diferă în funcţie de sumele depuse şi poate creşte cu cât se depun mai mulţi bani în cont.

Pentru retragerea de bani din cont, în orice moment şi fără penalizări, băncile oferă o dobândă mai mică. În cazul în care clientul nu alege o astfel de opţiune, sumele din cont vor fi remunerate în condiţii mai avantajoase.

Contul de economii nu permite efectuarea de tranzacţii, ca în cazul unui cont current. Pentru a efectua acest lucru, banii trebuie transferaţi din contul de economisire într-un cont curent şi abia apoi se va face plata.

Comisioanele percepute de bănci sunt cele de deschidere a contului, de administrare sau de retragere şi transfer al banilor către alte conturi.

Statul român percepe impozit pe dobândă, dedus din dobânda pe care banca o plăteşte către cel care deţine contul de economii la sfârşitul lunii. Valoarea acestui impozit este de 16% şi este practicat doar dacă rata dobânzii practicate de către bancă este mai mare decât rata dobânzii de referinţă de pe piaţa la depozite.

Factorii de care ar trebui să se ţină cont atunci când se alege moneda de economisire sunt:

- rata dobânzilor în lei şi în valutele respective

- rata inflaţiei

- cursul de schimb valutar la momentul constituirii contului

- tendinţa de apreciere/depreciere a leului în raport cu valuta aleasă

DEPOZITUL LA VEDERE

Depozitul la vedere reprezintă un cont de economii la unele bănci.

Este întâlnit mai mult în cazul agenţilor economici, nu are scadenţă. Depozitul la vedere permite depuneri, retrageri de bani, încasări şi plăţi fără să fie desfiinţat şi fără să existe penalităţi.

Rata dobânzii este mai mică decât rata depozitului la termen.