Produse și Servicii Bancare Destinate Persoanelor Fizice

Scurt istoric al sistemului bancar din Romania

,,Primele dovezi ale desfasurarii unei activitati bancare pe teritoriul Romaniei au fost descoperite intre anii 1786-1855, reprezentand 55 de placi de piatra, gasite intr-o zona de mine aurifere. Aceste mine datau din perioada Daciei Traiane si contin detalii referitoare la contractul privind infiintarea unei institutii bancare. Clauzele principale se refereau la faptul ca bancile acordau imprumut in numerar si percepeau dobanzi.

In epoca moderna, primele incercari de creare a unei banci au avut loc la inceputul secolului al XIX-lea .

Inca din 1861, a fost ridicata problema crearii unei banci nationale de Ion C. Bratianu, care, in discursul sau rostit in Camera in ziua de 10 ianuarie, a afirmat ca : ” atat timp cat nu vom avea o banca nationala nu vor dispare crizele financiare din tara “.

Cuvantarea din 10 ianuarie 1861 a lui I . C. Bratianu nu a ramas fara ecou. In februarie 1861, Manolachi Costachi Epureanu, presedinte al Consiliului de Ministri si Ministru de Finante, a publicat in Monitorul Oficial, un proiect lege pentru infiintarea unei banci de scont si circulatie, cu un capital de 12 milioane lei vechi din care 3 milioane sa fie subscris de stat, iar restul de 9 milioane de catre particulari. Proiectul nu a fost votat, deoarece, intre timp, Guvernul Manolachi Costachi a demisionat.

In 1864 a fost fondata Casa de Depuneri si Consemnatiuni. Aceasta institutie, a avut un rol foarte important pana la crearea Bancii Nationale a Romaniei in 1880, intrucat a fost principala banca de emisiune pe teritoriul Principatelor Unite.

In perioada urmatoare, au aparut tot felul de proiecte si incercari, mai ales din cercuri straine, in vederea organizarii unei banci de scont si circulatie.

Creditul Funciar si celelalte institutii financiare , create prin forte proprii, care prosperau, au intensificat discutiile si pregatirile pentru infiintarea unei banci de emisiune.

Infiintarea unei banci de emisiune ramanea, in continuare, o mare nevoie, determinata de interesele generale ale statului sub aspect financiar si valutar, a greutatilor politice din anii 1876-1877.’’

,,I .C .Bratianu sustinea ca “ ce mult si dureros se simte lipsa unui asezamant financiar puternic si serios , care sa poata da tarii existenta baneasca in vremuri de nevoie “.

La 27 februarie 1880, Guvernul I .C .Bratianu a depus in Camera proiectul unei banci nationale care trebuia sa ajute economia nationala mai mult ca oricare alta institutie.

La 17 aprilie 1880, proiectul, depus de ministrul de finante I .C . Bratianu, a devenit legea prin care se statorniceau normele de organizare a Bancii Nationale a Romaniei, care urma sa-si inceapa activitatea la 1 iulie 1880.

Banca Nationala a Romaniei este cea mai importanta banca infiintata in acea perioada, care, din punct de vedere organizatoric, a fost conceputa dupa modelul Bancii Nationale a Belgiei . Acesta a fost inceputul dezvoltarii unui sistem bancar nou si modern .

Reforma sistemului bancar a inceput in 1990-1991 , prin elaborarea si abordarea unei noi legislatii bancare privind organizarea si functionarea bancii centrale si a bancilor comerciale .

Sistemul bancar din Romania este structurat pe doua nivele, respectiv o banca centrala si institutile financiare, carora prin lege li s-a acordat statutul de banci . B.N.R. este banca centrala a tarii, institutia de emisiune a statului roman .

Prin noile reglementari , Banca Nationala incearca sa creeze un sistem bancar modern si, in acelasi timp, sa-si indeplineasca rolul de banca centrala. Operatiunile comerciale indeplinite pana la 1989 de Banca Nationala, au fost transferate unei noi banci comerciale (B.C.R.).

In Romania, bancile comerciale functioneaza conform legii privind societatile comerciale, legii privind activitatea bancara si pe baza licentei (autorizatiei ) acordate de B.N.R.

Avand in vedere rolul si importanta pe care le au bancile la buna functionare a unitatilor economice si a economiei in ansamblu,s-a impus ca in perioada de tranzitie la economia de piata, sa se creeze un sistem modern, capabil sa ofere o gama larga de produse si servicii bancare de un nivel calitativ superior care sa satisfaca exigentele tuturor categoriilor de agenti economici ( clienti ) din economia de piata.’’

Capitolul I

Piata de desfacere a produselor bancare

1.1. Scurt istoric

Potrivit specificului activitatii institutiilor de credit, produsele bancare constituie principalul mijloc prin care aceste institutii indeplinesc una dintre functiile bancilor comerciale, si anume, intermedierea bancara.

Prin intermediul produselor bancare, institutiile bancare pun in legatura detinatorii resurselor financiare, temporar disponibile, cu solicitantii unor resurse financiare.

Fiind vorba de o activitate de ,,vanzare/cumparare’’ a resurselor financiare, putem afirma ca aceasta se deruleaza intrun cadru organizat, deci, pe o ,,piata’’. Piata pe care ,,marfa’’ specifica institutiilor de credit , BANII, se ,,comercializeaza’’ poate fi privita atat din perspective unei institutii de credit, cat si din cea a intregului sistem bancar.

Din punct de vedere al institutii de credit, produsele vandute de aceasta au aceleasi caracteristici, indiferent de ,,punctul’’ de desfacere al acestora, in speta, unitatea teritoriala a institutiei de credit respective.

In ceea ce priveste produsele vandute la nivelul intregului sistem bancar, acestea pot avea unele caracteristici comune sau pot fi total diferite.

Criteriile generale de clasificare a produselor bancare permit gruparea acestora potrivit caracteristicilor generale.