Produse și Servicii Bancare Oferite Persoanelor Fizice

Introducere

O bancă este o instituţie căreia i se acordă permisiunea de a efectua tranzacţii cu bani.

Potrivit reglementărilor care guvernează activitatea bancară din ţara noastră, “Societăţile bancare sunt persoane juridice al căror obiect principal de activitate îl constituie atragerea de fonduri de la persoane fizice şi juridice, sub formă de depozite sau instrumente negociabile, plătibile la vedere sau la termen, precum şi acordarea de credite” (Legea 33/1991).

Băncile fac parte din sectorul terţiar, fiind considerate prestatori de servicii bancare.

Relaţiile dintre bancă şi clienţi reprezintă o abordare sistematică la nivelul întregii bănci. Clienţii au preferinţele lor referitoare la activităţile bancare, afirmaţie valabilă atât pentru clienţii persoane fizice cât şi pentru clienţii persoane juridice.

Un client - persoană fizică poate fi descris ca o persoană ce deţine un cont bancar pentru uzul personal.

Clienţii persoane fizice trebuie să urmeze o serie de reguli pentru a avea o relaţie client-bancă civilizată şi corectă.

Persoanele fizice pot deschide conturi doar în numele lor, cu posibilitatea ca titularii de conturi să împuternicească şi alte persoane pentru semnătura în cont.

După câştigarea unui client, banca este interesată în menţinerea acestuia şi în optimizarea venitului cu care contribuie clientul pe parcursul relaţiilor lor.

Clienţii nu sunt obligaţi să facă tranzacţii cu o anumită bancă, ei pot merge la oricare alta, alte bănci încercând să-i convingă de acest lucru. Cele mai multe bănci sunt în căutare de clienţi şi pieţe noi pentru produsele / serviciile lor. Se poate constata impactul concurenţei. În acest fel creşte posibilitatea clientului de a-şi alege banca, astfel încat să îi fie satisfacut cât mai bine necesităţile de produse şi servicii bancare.

Clientul îşi alege banca pe baza unor preferinţe personale care, adesea, nu sunt raportate direct la produsul însuşi. Banca îşi poate reţine cel mai bine clienţii prin folosirea conceptului “grija faţă de client”, realizând prin aceasta cel mai bun serviciu de pe piaţă.

În consecinţă, orientarea instituţiilor pe aceste pieţe devine mai degrabă “către clienţi”, şi nu către “produs”.

În continuare vor fi prezentate produsele şi serviciile oferite de bănci persoanelor fizice.

Oferta unei bănci către clienţii săi derivă din însăşi cele trei funcţii principale ale sale:

 Să atragă depozitele băneşti ale clienţilor, persoane fizice şi juridice;

 Să permită clienţilor să-şi retragă banii sau să-i transfere în alte conturi;

 Să acorde împrumuturi clienţilor care solicită credite, folosind depozitele atrase.

Oferta bancară reprezintă totalitatea serviciilor pe care banca le pune la dispoziţia clienţilor săi. Deşi activitatea bancară este încadrată în sfera serviciilor, în practică, ”produsul bancar” este o realitate incontestabilă.

Băncile oferă clienţilor persoane fizice produse şi servicii cum ar fi:

• Deschiderea, funcţionarea şi închiderea conturilor;

• Viramente prin / în conturi, viramente din / în carduri;

• Operaţiuni cu instrumente de plată;

• Operaţiuni de creditări în lei/valută ale conturilor titularilor;

• Servicii bancare pentru economii şi investiţii financiare;

• Operaţiuni pe piaţa valutară;

• Banca la domiciliu;

• Consultanţă financiar-bancară;

• Păstrarea sau primirea obiectelor de valoare în casete de siguranţă etc.

Unii specialişti grupează oferta bancară în :

• credite şi depozite

• servicii

Creditele şi depozitele sunt produse care pun în joc capitaluri şi aceste capitaluri sunt cauza însăşi a operaţiunilor care le dă naştere.

Banca efectuează aceste operaţiuni atât ca intermediar financiar, cât şi în nume propriu şi situaţia sa patrimonială este imediat afectată prin oferirea acestor produse. Astfel o facilitate de casă, un bon de casă sau un depozit la termen sunt produse care aparţin acestei categorii.

Pentru produsele bancare se percep sau se bonifică dobânzi.

Serviciile sunt produse născute din operaţiunile pe care banca le efectuează în contul clienţilor săi. Situaţia patrimonială a băncii nu este în mod obligatoriu afectată imediat prin oferirea acestor servicii.