Riscul de credit în Banca Comercială

Introducere

Banca Comercială „Moldova Agroindbank” S.A. (MAIB) este lider al sectorului bancar din Moldova.

MAIB dispune de licenta ( Hotarirea BNM cu privire la modificarea unor acte normative nr.145 din 31.07.08, MO nr.174/502 din 16.09.08) Băncii Naţionale a Moldovei (BNM) pentru efectuarea tuturor tipurilor de operaţiuni în valută naţională şi străină pe tot teritoriul Republicii Moldova şi pe pieţele internaţionale.

Moldova Agroindbank este o bancă privată universală, care a reuşit în 18 ani de activitate să cucerească şi să-şi menţină poziţia de lider recunoscut pe piaţa financiară a Moldovei. Banca este caracterizată prin stabilitate şi ascensiune permanentă, fapt confirmat prin rezultatele obţinute pe parcursul activităţii sale şi prin încrederea de care se bucură atât pe plan intern, cât şi pe piaţa financiară internaţională.

Moldova Agroindbank - joacă un rol important în viaţa social-economică a ţării, contribuind la dezvoltarea economiei naţionale în ansamblu şi la îmbunătăţirea businessului fiecărui client al său în parte. Este recunoscut rolul ei în dezvoltarea procesului investiţional, contribuţia ei convingătoare şi activă la atragerea eficientă a investiţiilor străine în sectorul privat al ţării.

Oferind o gamă largă de servicii financiare specializate pentru companii, investitori instituţionali şi privaţi, servicii care sunt integrate cu celelalte operaţiuni bancare şi care reprezintă un avantaj unic – de a beneficia de soluţii individualizate ce satisfac cele mai diverse cerinţe, oricât de ambiţioase ar fi MAIB reuşeşte să-şi parcurgă calea firească a unei bănci lider într-o economie care se află nu tocmai printre economiile demne de urmat.

Lăsând în urmă o moştenire istorică impunătoare, MAIB nu se consolează numai cu realizările din trecut, ci în fiecare an îşi pune drept scop noi schimbări importante, obţinerea noilor performanţe, pentru a demonstra acţionarilor, partenerilor, clienţilor că intenţia de a deveni o bancă privată modernă este una realizabilă. Şi calea parcursă până în acest moment - una de dezvoltare dinamică susţinută - insuflă încrederea că banca va reuşi să atingă cele mai înalte culmi.

CAPITOLUL I

Statutul şi structura băncii

În Republica Moldova băncile comerciale sunt organizate cu statut de societăţi pe acţiuni conform legislaţiei referitoare la societăţile pe acţiuni. Prevederile Legii cu privire la Societăţile pe Acţiuni care vin în contradicţie cu Legea Instituţiilor Financiare nu exercită putere juridică asupra societăţilor bancare. Banca comercială dispune de independenţă juridică, operaţională, financiară şi administrativă faţă de orice persoană, inclusiv faţă de BNM, guvern şi alte autorităţi ale administraţiei publice.

Orice bancă are o structură organizatorică bine determinată. Din punct de vedere funcţional, băncile îşi desfăşoară activitatea în condiţii similare societăţilor pe acţiuni, cu unele trăsături specifice.

Structura organizatorică a MAIB este constituită în baza orientării cât mai clare spre două mari categorii de clienţi: Comerciali şi Retail.

MAIB dispune de o reţea extinsă de puncte de vânzare constituită din 73 de filiale (vezi Anexa ) şi 22 de reprezentanţe amplasate pe întreg teritoriul ţării si 1092 puncte de vinzare.

Filialele sunt unităţi cu sarcini operative, neavând personalitate juridică. Ele sunt unităţi distincte, juridic dependente de bancă, ce desfăşoară toate tipurile de activităţi financiare sau unele din ele, în funcţie de categoria autorizaţiei eliberată băncii. Bilanţul filialei este o parte componentă a bilanţului băncii comerciale. Filialele au autonomie gestionară şi operativă în limita competenţelor atribuite de centrala băncii. Filialele, ca şi centrala băncii, îşi desfăşoară activitatea pe anumite compartimente şi au următoarele atribuţii:

• răspund, prin conducerea numită de Consiliul băncii, în faţa centralei, de activitatea desfăşurată în unităţile din subordine;

• îndeplinesc toate cerinţele şi ordinele înaintate de centrala băncii şi primesc ordonanţe de la centrala băncii;

• emit ordine şi dispoziţii privind problemele ce ţin de activitatea filialei şi a agenţiilor ei în limitele competenţei lor;

• îndeplinesc atribuţiile stabilite de centrală pe linie de personal, salarizare şi organizare;

• stabilesc relaţii cu clienţii: acordă credite persoanelor fizice şi juridice în limitele plafoanelor fixate de Consiliul băncii, folosesc în calitate de resurse creditare mijloacele proprii, precum şi mijloacele atrase, deschid conturi tuturor clienţilor şi le gestionează, efectuează operaţiuni de schimb valutar, acordă consultanţă şi au alte împuterniciri.